寿险案例详细分析

智胜人生万能保险投保案例详细分析

　　平安智胜人生终身寿险（万能型）的产品特点:

　　1.双重保障保额可变2.投资保底理财方便3.持续交费奖励多多

　　4.缓期交费保障不变5.保单价值透明公开

　　平安智胜人生终身寿险（万能型）投保示例:

　　说明：平安智胜人生万能+重疾保险计划可以提供多种形式的寿险和健康险保障

　　例如:先生30岁男性投保平安智胜人生万能+重疾保险计划。

　　期交保险费6000元连续交费10年

　　方式一:平安智胜人生终身寿险储蓄型:

　　投保时智胜人生主险基本保额12万+附加重大疾病10万+附加无忧意外伤害6万+附加无忧意外伤害医疗1万。

　　1、一年交6000元，一个月交500元呗，存银行已支付保费+利息(单利)，存到保险公司已支付保费+利息(复利),而且还拥有保障。

　　2、一经设立，24小时后拥有至少120000元的风险保障金，意外伤害保障180000元，意外造成医疗费用最高10000元，90天后拥有至少100000元的重疾呵护金,而且一直伴随终身。

　　3、平平安安的话就当存款了，10年共交6万元，同时还可以安享收益。

　　4、连续交费至第5年公司还给持续交费奖励300元。连续交费至第10年公司还给持续交费奖励600元。我建议您一直存，存得越久，奖励越多。

　　5、其实你交在公司的钱,公司也会去投资的，我们有专业的投资团队,专家为您理财，通过投资渠道，投资收益会定期公布在各大报刊。在保证1.75%的利率下，日利率月复利方式计算，时间越长，收益越多。

　　6、交费期十年,共交6万元,交费期满帐户上会有62872元左右。

　　7、保险公司不能平白无故给我们保障，会根据性别、年龄、收入扣除相应保障成本。

　　8、当您60岁时，账户上会有142735元左右来补充您的养老补充金。同时您还拥有149871元的风险保障金和重疾呵护金。

　　9、人的平均寿命80岁，在您80岁时账户上会有318223元左右，它可以作为您的资产保全金。同时您还拥有334134元的风险保障金和重疾呵护金。

　　方式二:平安智胜人生终身寿险保障型:

　　投保时智胜人生主险基本保额20万+重大疾病10万+附加无忧意外伤害10万+附加无忧意外伤害医疗1万。

　　1、一年交6000元，一个月交500元呗，存银行已支付保费+利息(单利)，存到保险公司已支付保费+利息(复利),而且还拥有保障。

　　2、一经设立，24小时后拥有至少200000元的风险保障金，意外伤害保障300000元，意外造成医疗费用最高10000元，90天后拥有至少100000元的重疾呵护金,而且一直伴随终身。

　　3、平平安安的话就当存款了，10年共交6万元，同时还可以安享收益。

　　4、连续交费至第5年公司还给持续交费奖励300元。连续交费至第10年公司还给持续交费奖励600元。我建议您一直存，存得越久，奖励越多。

　　5、其实你交在公司的钱,公司也会去投资的，我们有专业的投资团队,专家为您理财，通过投资渠道，投资收益会定期公布在各大报刊。在保证1.75%的利率下，日利率月复利方式计算，时间越长，收益越多。

　　6、交费期十年,共交6万元,交费期满帐户上会有61194元左右。

　　7、保险公司不能平白无故给我们保障，会根据性别、年龄、收入扣除相应保障成本。

　　8、当您60岁时，账户上会有113802元左右来补充您的养老补充金。同时您还拥有200000元的风险保障金和119493元重疾呵护金。

　　9、人的平均寿命80岁，在您80岁时账户上会有157127元左右，它可以作为您的资产保全金。同时您还拥有200000元的风险保障金和164983元重疾呵护金。

　　根据您的需要，可以领取子女教育金、创业金，部分解决孩子未来成长费用的子女教育金。

　　上面的利益都是扣除所有费用之后的净值。

　　重要提示：

　　1.该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。

　　2.本产品为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。

　　一份专门针对健康保障和退休理财的保险计划

　　持续按时交纳期交保险费，在时间与复利的积累下，您的保单价值就可以享受长期的稳健收益，为健康保障和晚年生活做好充足的准备。

　　合理的保险费用，分配比例稳步增长

　　贴心的保单设计，长期持有，享受超值性价比，将越来越多的资金投入保单价值，让您的退休金稳健积累。

　　忠诚的生命守护神，遭遇大病可及时获取保险金支援

　　这是您贴身的财务急救箱，大病及时支援，让您轻松应对人生关键时期，尽享无忧人生。

　　配合退休年龄的规划，一次或分次领取现金价值

　　透过平安智盈人生灵活的理财设计，当届满您个人理想的退休年龄时，就可一次或分次领取现金价值，让您安享富足无忧的晚年生活。

　　分红型养老险具有"回报稳定、生存现金有保障"的特点，一般而言较适合大部分中年人群的养老需求。但对于目前开始规划养老的年轻一族来讲，在日常缴费之外可能还有些不确定的资金支出，因为他们多处于事业起步阶段，虽有风险承受能力，但缴费能力并不一定持久，有时还伴随不确定的额外支出压力，这就需要账户具有可以提前领取以及保单置换的灵活性；考虑到这个层面，建议可以用"传统寿险+万能险"的组合进行养老规划。

　　平安智盈人生终身寿险收益有保底利率和浮动利率两部分。保底利率是保险公司承诺给客户的保证利率，即不管保险公司的经营如何，这部分利率是保证的。浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩，每月都会给出一个实际的利率，这个利率是变动的，而且采用复利方式。

　　平安智盈人生终身寿险何以适合做养老规划呢？这主要是由于万能险的灵活性：保额灵活、缴费灵活、领取灵活以及收益灵活所决定的。此外万能险条款规定，对于保单的账户价值，投保人可以自由免费地领取。用作养老规划的话，对于一个投资了几十年的账户，积累的资金是相当可观的，既可以到退休的年龄整体使用，也可以在中间阶段部分领取以备不时之需。

　　在缴费阶段，当您出现保费缓交的时候，说明您此时的资金周转存在一定的困难，这份计划设置保额自动下调的功能，就是通过降低保障成本来更好的贴近您的实际需求，真正做到百变灵活，避免出现保障成本支出过多，削弱账户的累计效果甚至因为账户价值不足以支付保障成本的尴尬局面。

　　在最后领取阶段，万能险的优势在于不像传统养老险，每年或每月的领取是合同约定的，不能多也不能少。而万能险则非常灵活，哪怕投保人全部取出也没关系。这种情况下，确实给投保人很多的灵活性，用多取多，用少取少。

平安智胜人生终身寿险（万能型）的产品特点详细分析

　　★平安智胜人生终身寿险（万能型）的产品特点：

　　双重保障，保额可变；利率保底，灵活理财；

　　持续交费，奖励多多；缓期交费，灵活应变；

　　保单账户，透明公开；每月结算，领取免费；

　　平安智胜人生万能+重疾保险综合保障计划可为您提供多种形式的寿险和健康险保障！保障高，可自由调节，保障周全，投资收益好，可满足您和您的家人各方面的需求。

　　客户资料：金先生，28岁，企业经理，月均收入6000元

　　年缴保费：6000元

　　客户需求：客户想要获得重大疾病、意外、医疗、养老补充方面的保障。

　　投保意向：重大疾病保险+养老+意外+医疗，预算年支出保费6000元左右。

　　客户资料：金先生，男，28岁，企业经理，家庭月均收入8000元,有社保

　　客户需求：考虑补充社保养老问题，意外，担心医疗费用问题，尤其是大病医疗

　　计划产品：平安智胜人生终身寿险（万能）20万，附加智胜重疾20万\无忧意外20万\无忧意外医疗1万,另附加住院医疗2份,年缴保费:6202元/年,建议交20年。

　　计划特色：

　　双重保障保额可变利率保底灵活理财

　　持续交费奖励多多缓期交费灵活应变

　　保单账户透明公开

　　计划利益介绍:

　　意外关爱：(24小时生效）

①意外医疗因意外（门诊、住院）可报销费用1万元

　　（自付100元,剩余部分实报实销）

　　②意外伤残20万，（按伤残比例10%-100%赔付）

　　身价保障：人身意外保障最高60万,寿险保障至少20万，60岁时最高可达33万，80岁最高可达103万。

　　住院关爱：（30天生效）

　　①住院报销:住院费用保险金额限额6000元,其中门诊费不超过600元；非器官移植手术费用限额3000元；器官移植手术费用限额20000元。全年不限次数，含手术费用.注:医疗报销只承担医保范围内的费用,自费药不报

　　重疾保障：（90天后生效）

　　①女性保30种大病(从头到脚)，男性是28种大病。

　　30种重疾：从头保到脚保全身

　　1.头部：脑中风、深度昏迷、良性脑肿瘤、乙脑重度颅脑损伤

　　2.面部：失明、言语功能丧失、失聪

　　3.心脏：急性心肌梗死、原发性肺动脉高压、原发性心肌病、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜置换术

　　4.内脏：慢性肾功能衰竭末期、（尿毒症）、肝病末期、急性出血性、坏死性胰腺炎、急性重型肝炎

　　5.器官：恶性肿瘤、侵蚀性葡萄胎（女性）、重要器官移植、

　　6.系统：系统性红斑狼疮（女性）、多发性硬化、I型糖尿病、再生障碍性贫血、帕金森氏病、肌萎缩性（脊髓）侧索硬化症

　　7.肢体：肢体缺失、瘫痪、严重烧伤

　　②一旦确诊患病，凭医生诊断证明便一次性给付150000元或保单账户价值的105%(谁大就赔谁),无需发票。如到55岁时，陈姐的重疾金为20万---26万元；到60岁的保单周年日时，陈姐的重疾保险金为25---34万元；到80岁的保单周年日时，她的重疾保险金为57---105万元。

　　投资收益:下有保底（1.75%），上不封顶.，从现04年万能险上市以来，平均收益率在4%以上，最高的一次达到5.75%.其利率每个月都会在平安网站上公布,非常公正透明.

　　持续交费奖励：如连续交费,在第五年，奖期交保费的5%，第10年奖期交保费的10%，在第20年奖期交保费的30%。

　　养老储备：

　　一生平安帐户的钱可用于养老(按中档利率4.5%和高档利率6%计算）

　　60岁：可领取20万-–33万

　　70岁：可领取30万---58万

　　80岁：可领取50万---103万

　　90岁：可领取70万---169万

　　注：（以上数据根据保单中档至高档利率演算,是在中途不发生领取的情况下进行）

　　假设不领取，可作为遗产传承给下一代。

　　智胜人生有病治病,无病可养老！让您终身幸福无忧！.

　　这是一份多功能的保险计划，持续按时支付期交保险费，在时间与复利的积累下，您的保单账户价值就可以享受长期的稳健收益，为您提供多种形式的保障。合理的保险费用，分配比例稳步增长贴心的保单设计，长期持有，享受超值性价比，将越来越多的资金投入保单账户，实现稳健积累。忠诚的生命守护神，遭遇重大疾病可及时获取保险金支援。这是您贴身的财务急救箱，重大疾病一经确诊即可获得及时的财务支援，让您轻松应对人生关键时期，尽享无忧人生。

详细分析中国平安万能险

：储蓄类保险理财并不是花费了钱，就像你在工行、建行等银行开有自己的账户一样，只是你把一个储蓄账户开在了保险公司，按照契约条款约定保本有利的同时，额外得到了一把风险保护伞！

即使这把伞不用，也攒到了钱，收获了利率！再好的理财方式，保本是非常重要的！再高的受益也不能取代攒钱的习惯。

当经济基础达到一定的财富的时候，如何安全并增值的传递给后代也是必须考虑的问题，因为富不过三代，花无百日好，人无百年红的人生轮回道理也会让人必须去思考和面对，保险的避税免债功能也是其中最值得借鉴的地方！

万能储蓄保险更多的赋予了开户帐户资金有保障、月复利计息、收益有保证保底、缓期存款保障依然有效、支取随意及灵活、避税债等功能————类同于活期储蓄存折；享受理财方便的同时，获得较高的收益并得到保障！

在开这样的账户时，和银行活期不同的是在前期五年的取现中，属于基本账户的部分有一定比列限制；这是因为财务制度的安排而有的规定。

因为开户的时候，具备的保险保障是其他任何理财方式都不可能替代的，我想除了保险公司，没有哪个敢于承诺在客户开户约定存款的时候，还能说万一有什么事情发生还额外给一笔金额客观的钱对风险买单！

关于万能交费年限：

按三十岁女性，年交六千，假定连续支付十年。在平年目前4.5的结算利率情况下在满十五年时本利和是76193元，这时您可以选择继续存，也可以取，取多少有您决定。

为什么说是假定呢？因为万能险是没有固定交费年期的，计划书上设计的是十年，但实际上可以只交5年、8年或是15年、20年都可以，它的交费年期是终身。

这个是终身的权利而不是义务，换句话说就是只要愿意，交到80岁、90岁都可以，万能储蓄账户遵循您存的资金多、存的时间长而得到的利率收益也多，保障也高！

不同假定结算利率：在计划书中有低、中、高三种不同假定结算利率下的保单价值。其中低档的也称为保证利率，是1.75％，也就是说不管金融环境怎么恶劣，万能账户都有保底收益，不会出现投资亏损———理财不理财，保本最重要。

计划书的中档利率是按4.5％，高档是按6的利率来假定测算的，因为任何时候银行利率是随国家的经济指标不断变化和波动的，利率的恒定是一个相对时期的数字，万能账户也是国家金融监管的理财产品，是跟踪银行利息并按日公布、月结算且复利累计。

在各大金融报纸和媒体（或者www.pinan.com/）网站可以随时查询！平安从成立至今，一直按照国际惯例和国家法律守法经营，在业内和社会上一直以最好的利润回馈载誉，连续六年净利润增长率在亚太地区排名第一！

万能储蓄实际结算利率从2004年开始以来，平均维持在5％左右，高时达到6％（目前银行活期利息是：0.36％年、五年定期存款利率，也有打达到5.8％的 但是定投五年且金额50万起）。

同时，在客户趋利的最高原则指导下，通过条款的约定（灵活存取）把您怎么存？存多少？是否领取的主动权利交给您，更好的约束了这种收益最大化的兑现机制！通过保险公司与银行储蓄的竞争态势让客户得利。

另外，多个保险公司之间万能账户的收益每月的公布也是衡量保险公司之间核心实力的标志，是把客户利益最大化的承诺通过每月兑现的形式置于公众的监督之下（中国保险监督委员会：万能利率结算公告网）

关于初始费用：

万能是一个非常透明公开的资金账户，从您的第一笔保费存入平安，24小时之内为客户开通两个账户：一个是终身的保障账户，一个灵活支取的现金理财账户！

保障账户的资金是以公司费用的形式来列支的，包含有金融管理疾患计提的保险责任准备金、理赔计提、公司运营成本等。作为保险公司的国家监管机关，也是通过财务制度的形式来监管和保证保单契约双方的利益得到根本保证！

关于保障成本：

这个储蓄账户开通的时候，次日零时起，平安就为客户提供12万的人生保障，涵盖了重大疾病和意外所有的风险，但这些保障是要收取一定的成本的。

万能的保额是可以根据客户不同人生阶段的需求灵活调整的，所以随着客户保额和年龄的变化，保障成本也会发生相应的变化，在不同时段随意支取价值帐户里的资金的同时，只要帐户余额足以支付保障成本，保障依然有效！

关于追加：

万能账户开户在6000元以上便有了可以追加的权益，这是充分考虑了客户资金的不确定性，任何时候有更多的资金也可以一次性存入。

享受万能复利和高额的收益，时间+复利=原子弹这句话是爱因斯坦的名言，而万能储蓄就是按复利计息的，每月复利计息一次，经过岁月的长河，收获的利益一定会大大超过我们理财的心里预期。当然，追加只是一种假设，没有强制性，这是客户的权利。

关于持续交费奖励：

万能储蓄是通过奖励的方式，让我们养成良好的习惯，财富的积累是一个讲机遇、比智慧、考验耐心的过程、家庭的财务安安排和规划也是贯穿医生的习惯。

只有前三次连续交费后，从第四年起才能享受期交保费的2％的持续奖。前三次若有中断交费，这个奖就永远没有了，第四次起以后若有中断，补齐交费后还可以享受持续奖的。

关于重大疾病：

在拥有上述利益的同时，这份计划提供了高额的重大疾病保障。重大疾病的保障有等待期90天，需要再开户承保90天后才能生效。这是为了避免道德风险而制定的规则。

总体来说，这份储蓄计划最大的特点就是前期看保障———很高！后期看收益———很大！