退休生活——保险理财方法

　退休后，想要更好地保障退休生活，进行理财投资是一种理智的决策。但是，不同于年轻人，老年人必须选择安全的理财方法，而有保本特色的保险理财产品便是明智的选择。但目前市场上养老保险产品种类繁多，如何选购才是最明智的呢？
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　　商业养老保险类型
　　相关保险专家指出，临近退休，要想利用商业养老保险确保退休生活需要选对产品。所谓的商业养老保险即养老年金保险，通常有四种：普通型养老保险、分红型养老保险、投资连结型养老保险、万能型养老保险。
　　普通型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保单收益基本固定，目前监管规定的年化收益上限为2.5%。普通型养老保险最大的特点是回报固定，适合于年龄稍大较保守的群体投保，可以基本确保这些离退休人员拥有退休生活无忧。
　　分红型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保险公司通常会对保单设置符合监管规定的保底预定利率，每年会对实际经营成果优于定价假设产生的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。分红型养老保险最大的特点是保单持有人能够分享保险公司的经营业绩，适合于风险偏好低的人群。
　　投资连结型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。投资连结型养老保险包含保险保障功能，同时至少与一个投资账户关联，资金账户单独管理。投资连结型养老保险最大的特点是兼顾投资和保障的功能，与资本市场关联密切，有可能获取高收益，适合于风险偏好较高的投资人群。
　　万能型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。万能型养老保险的缴费比较灵活，可以不定期不定额缴费，同时账户运作透明。保险公司会提供最低的年保证利率，同时保险公司每月会公布年化的结算利率，且结算利率不低于保证利率，万能型养老保险最大的特点是有保底收益且账户透明，适合较理性的人员投保。

　　保险规划方向
　　专家建议，为退休生活做好养老规划的您在投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。
　　一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额应占到全部养老保障需求的25%-40%。退休后，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
　　二要“定型”，即选择适合自己退休生活的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
　　三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

　　对于想要为自己的退休生活提供充分养老保障人群来说，商业养老保险将是一个明智的选择。充分认识商业养老保险的理财功能，将社保和商业保险相结合是保障晚年退休生活的最好方法。但是在具体产品的选择上要注意，需根据自己的实际情况，分清几种商业养老保险的优势以及不足，最后选择一个适合自己养老理财的保险产品。慧择网上有多款商业养老保险产品可供消费者选择，想要及时为退休生活做好养老理财规划的人们，可以前往选购。