平安万能险解析

　　万能确实是一比较复杂的产品。

　　万能，这个产品的买点是灵活，一是交费的灵活，主要体现在，在我们的交费过程中，如果有几年，由于种种原因暂时不交费，也不会影响我们保障问题，到底交多少年就可以不交，保一辈子呢，我下面会详细告诉您。二是保额可调整的灵活，根据您处于不同的人生阶段，所需的保障也是不同的，所以在交费不就的情况下，可以根据所需调整保额。

　　下面我主要讲万能的运作。我们从二个方面讲，一个是我们的收益部分，一个是我们的支出部分。

　　我们可从万能帐户获得的利益：

　　第一个收益：【保单利息】，即每个月的投资收益，这个收益是有保底的，保底的利率是年利率1.75%，每个月的6-8号我们都会公布上个月的收益，目前7月份的收益是4.5%，并且以复利的方式计入帐户中，计算的基数就是【保单价值】（通常我们讲的现金价值，也就是我们去退保时可退回的钱）ｘ每个月公布的【实际利率】计入到我们的帐户中，这样一年就有１２次利息计入帐户里，并且在帐户里是利滚利的方式。

　　第二个收益：【持续交费奖励】，如果我们买了这个保险前三年都连续交费，从第四年开始，所交保费就会有２％的奖励，当然从第四年后如果您在交费时有缓交，必须将缓交的期间补上，以后的年份才有奖励。

　　比如：您的这份保单，每年交6000元，您第１－５年都连续交费了，您将得到第４和５年的奖励，第６年缓交了，如果第７年您只交了6000元，我们会将您第７年交的这６０００元，自动填补到第６年，这属于补交的保费，也就没有奖励，如果想要获得第７年的奖励，在第７年必须交１２０００，也就是６０００元属于第６年的，６０００元属于第７年的，这样就会奖励第７年的１２０元。

　　另一方面是支出部分，这也是我们最关心的部分。支出也有二个部分。

　　第一个就是【初始费用】的问题，这是个死数字，是没有办法改变的，从合同上就能看得出。

　　第二个就是【保障成本】了，就是保险公司给出保额时我们要支付保额的成本，通俗的讲就好比，我们买回了一个电视机，如果要看电视的话就需要付出电费。
　　那么保障成本是怎样收的呢？很多人认为保障成本是按保额（主险１２万和险加险６万）收的，这是不对的，保障成本是按保险公司的【风险保额】收的，怎样计算保险公司的风险保额呢？要计算【风险保额】就要从下面几个方面了解。

　　首先【保障成本】是根据被保险人【年龄】、【性别】、【天数】有关，通常相同年龄男性的成本比女性高，年龄大成本高，合同中都附有每千不同性别、不同年龄的【保障成本】表格。

　　1、要知道万能的保险责任即赔付

　　主险（身故保险）：【主险基本保险金额】与【保单价值】ｘ１０５％比大小，哪个大赔哪个

　　附加重疾：【附加险基本保险金额】与【保单价值】ｘ１０５％比大小，哪个大赔哪个

　　2、要知道【风险保额】及计算方法。

　　【风险保额】是指保险公司在某一时间点上所承担的风险，即保险公司在某一时间点上，如果要赔付此合同时，保险公司付出的钱—减去你在保险公司属于你的钱（即现金价值，万能保险叫保单价值）。

　　例如：第一年交了6000扣初始费用3000保单价值3000（忽略第一年的保障成本），

　　那么，第一年【主险的风险保额】=12万-3000元=11.7万（忽略第一年的保障成本）

　　第一年【附加险重疾的风险保额】=6万-3000元=5.7万

　　那么，保障成本是每个月收的，所以计算方法是

　　（【主险的基本保险金额】-每个月【保单价值】）x每千元成本【单位的风险保额】x【每月天数】÷365天÷1000元

　　说明：每千元成本的【单位的风险保额】，在合同中有表可查，是以年的成本，所以要计算某个月的就要÷365天÷1000，再x每个月的天数得出。

　　假设若干年后，主险基本保额还是12万，假设这时的保单价值为10万，这时所扣的保障成本的基数为：12万-10万=2万。然后再查此时这个人的年龄所对应的每千元的保障成本表，就可以计算出这个月应该扣的保障成本了。

　　再假设，若干年后，主险基本保额是12万，假设这时的保单价值为15万，这时所扣的保障成本的基数又是多少呢？我们先看这时保险公司是怎样赔付的，【主险基本保险金额】与【保单价值】ｘ１０５％比大小，哪个大赔哪个

　　所以，12万<15x105%=15.75万，这时会赔付15.75万，

　　这时保险公司的【风险保额】就是：15.75万（赔的钱）-15万（属于被保险人的钱）=0.75万，

　　因此，当保险公司赔付的钱是【保单价值】ｘ１０５％时，【风险保额】=【保单价值】ｘ５％了，保障就按这5%收取成本，因此也是合理的。