正确理解保障成本与保额的关系

　　小高买了一份智盈，基本保费6千元/年，假定连续支付20年，基本保额12万元，附加提前给付重疾10万元，附加意外伤害20万元（280元/年的，消费型的）。首年追加保费6万元。她的收益计划书上面显示出来首年追加了6万元以后，基本保额和重疾保额自动调整到18万元和16万元了。可是再看扣除的保障成本和重疾成本和不追加保费的那份计划书上显示的差不多，往后的几年也是扣的差不多，有几年要扣多点，有几年又少点，但没有相差太多（为了便于理解，就认为是一样的了）。那也就是说，在首年追加了6万元保费之后，在扣除的保障和重疾成本与不追加保费的扣除费用相同的情况下，她多享受到了6万的保额。请问是这样理解的吗？

　　专家分析：

　　其实在任何时候当现金价值超过基本保额时，基本保额都已变得无意义啦。因为此时的风险保额变为现金价值的5%。建议书上的保额不会自动调整，业务员可以调整，业务员的调整其实没有任何意义，不会影响现金价值的增减。

　　调整保额是根据每个人的实际情况来看的，你的这份计划不调也影响不大。你的计划书上显示的15年后自动降是代理人打计划的时候调的，其实影响不打，可能是为了方便你理解而已。实际上的调整保额还是需要你自己申请的。

　　相对来说，各有优劣，最主要能选择到适合你的。

　　万能险的市场占有率确实是很高的，相对传统险有一些特别的优势。可以在网上查询到。

　　案例分析：

　　追加的6万元费用后，保额会等额增加，这是万能险的条款里明确说明的。至于扣除的保障成本，由于追加以后，大部分追加费用都存入你的保单价值了，所以保险公司承担的危险保额并不会有太大的变化，所以扣除的保障成本也不会发生太大的变化。

　　追加了6万元保费后，保额等额增加了6万元，而你增加的这6万元保险公司只会扣除小于5%的初始费用（也就是小于60000*5%=3000），剩下的5万多元会累积入你的保单价值。那么这追加部分的危险保额就只有6万减区5万多而已，扣除的保障成本的非常少的，所以体现在计划书上就觉得差不多了，实际上应该有一些差别，但是可以忽略不计了。

　　不妨考虑将投资和保障分开，以万能险为保障，不追加，将保额适当调高，既有保障也可让资金保值增值，

　　另外投资一份平安的富贵人生，属于稳健保底增值型，补充资金安全避税、养老。