解析分红保险收益怎么远少于存款利息

“每年缴费4432元的10年分红保险到期，当时说的是比银行存款好，有分红又有保障，现在为啥扣我4320元的已支付保费？”市民吴先生最近比较郁闷，买保险，本是为了买一份安心，买一份舒心，到头来却买得人窝心。这究竟是为何？记者叫来相关保险公司的人员与吴先生在报社面对面交涉，原来该公司当时的保险销售人员，故意回避了“保险金额”与“保险费”的差别，没有给吴先生讲明白这类保险不是全额返还已支付保费的。记者在此再次提醒，投资保险理财需谨慎，吃透条款最关键。

分红保险收益怎么远少于存款利息？

临淄区的吴先生2002年7月7日为儿子购买了某保险公司推出的分红型保险。“当时保险公司业务员告诉我说，这种保险非常好，既是人寿保险，还能享受分红，比银行存款利润多多了。”吴先生告诉记者。既投了保还能拿分红，比银行存款合算，这样的好事自然是谁都不愿意错过，在机关工作多年的吴先生，一下子为自己的儿子买了4份10年期的该类保险。每份保险的保险费为1108元/年，每份保险的保险金额为10000元，4份保险年交4432元，共保4万元。

“保险单、缴费发票、保险条款都在这儿！”吴先生将自己在某保险公司购买的分红型保险的各种单据拿给记者看，“买了10年的保险，今年到期了只拿到4万块钱的已支付保费和六千来块钱的分红，我10年总共投入44320元，分红一直没有取，这样算来，比存银行利息差多了！”吴先生愤愤不平。的确，若每年交保险费4432元，十年共44320元，到期后拿到保险金额40000元，累积分红6492.31元，去除已支付保费后，只获利2172.31元。若存银行呢，每年存4432元十年后可获息多少？为供读者参考，记者利用网络计算器算了一下，假设每年存款利率相同，并按十年来最低的年利率1.98%计算，十年后可得本息共53640.32元，扣除已支付保费和利息税可获收益9000余元，比购买保险多7000余元。除2002年，其余各年存款年利率均高于2%，2007年甚至高达4.41%，如此说来，存款放在银行加上利息滚存，实际可得利息更多。

都是“保险金额”这个概念惹的祸

保险公司工作人员称，他们是完全按照保险条款来的，并没有故意克扣吴先生的已支付保费。该项保险的条款中第二条第一款有明确规定：“被保险人于保险期满时仍生存，本公司按保险金额给付‘满期生存保险金’，保险责任终止。”问题就出在这个“保险金额”上面，当时业务员只是一味推销这款险种，并没有对此作出解释，吴先生也没有就此处起疑，就想当然地以为“保险金额”就是自己的已支付保费。吴先生认为到期后应拿保单现金价值超过已支付保费金44320元，然后再给他10年的分红。保险公司工作人员解释说：“‘保险金额’仅指保单上保险金额栏所对的数额，具体到该险种来说就是4万元。”

最后，吴先生只能自认倒霉，吃了这个哑巴亏，他说自己在机关单位工作多年，做事向来谨慎，没想到这次走进了保险推售员的圈套，势必还会有不少普通市民有同样的遭遇。面对这种情况，到底应该怪保险公司推售员利用消费者想要多获益的心理玩起文字游戏，还是怪消费者自己盲目轻信推销员一面之词，不仔细推敲保险条款内容？我们无从评判。

记者在此再次提醒广大市民朋友，若想通过保险理财，在选择保险种类时，切莫为贪小便宜而听凭业务推销员“摆布”，一定要审慎阅读各条款，吃透条款内容，多方比较，最终做出最适合自己的选择。