给孩子买教育基金，真的有必要吗？手把手教你做一份教育金规划！

去年三胎政策发布后，网友们调侃“我一胎都不想生，你跟我说三胎？”

在某乎上，这个话题也是讨论得热火朝天，大部分都是唱衰声。

其中，前排高赞有一个回答，真的把我们这一代人的心里话都说出来了：

个人认为没有太大的意义，因为政策再放宽，一个家庭能承受的养育孩子的数量也是有限的。养孩子不是生下来就完事了，后续精力和经济的投入才是大头。有条件的家庭想生即使没有三胎政策也会生，不想生的，再放开也不会生。

确实，孩子就是一个吞金兽，除了吃喝拉撒，教育、婚恋都得花上不少钱。

没娃的家庭没得说，但有娃的家庭，这股压力是不得不抗的。

如果能够给孩子的教育提供经济支撑，是当爹当妈最操心的事。

在教育成本不断攀升的如今，不少父母都“盯”上了教育基金，希望借此分担自己的经济压力。

今天，我就来和大家讲讲教育基金，看看有没有必要给孩子购买一份教育基金。

一、教育基金是什么意思？

教育基金，全称“教育基金保险”，本质上是一种以孩子教育专项款为主的年金险，属于储蓄型保险。

简单来说，就是前期投入一笔钱，等到特定年龄（通常是18岁，上大学的时候）再领钱。

这种保险有好的一面，也有不好的一面。

首先，我们来看一下它的优势，

• 安全性高：和银行存款的安全级别差不多，毕竟是保险，受《保险法》的保障，非常安全。

• 稳定性强：虽然收益不高，但至少会保本，保底收益都会写在合同里。

与此同时，教育基金也有其不足：

• 流动性差：一旦买了教育金，，这笔钱就等于套牢了，每年都要缴费，如果中途想退保，损失会很大。

• 收益并不高：我对比测评了十几款教育金后发现，它的收益与银行储蓄相比，并没有很大的优势。

可能有朋友会说，不对呀，我买那个XX年金，推销员给我说收益很高呀。

我们要知道，保险业务员在宣传教育金的时候，都会把最理想的收益展示给你，比如过个十多二十年，十万变三四十万。

其实，我们买教育金，最需要关注的是“保底收益”，因为拿到手的钱才是最重要的。

保底收益和高收益是完全不同的。

我拿了几款教育金仔细计算了一下，发现他们的保底收益和存银行的利息差不多，这样的收益又有什么意思呢？

最主要的一点是，中途要是资金紧张想退保，那就是血亏。

那既然这样，我们到底要不要买教育基金呢？

二、给孩子买教育基金，真的有必要吗？

在孩子的教育上，很多父母都有一个共同的观念——“再穷不能穷教育”。

比如，有的父母，为了孩子能上更好的学校，直接搬到大城市生活；有的父母，为了孩子能有一技之长，会在校外给孩子报各种各样的兴趣班。

因为一个客观事实是，享受更优质的教育，读更好的学校，未来才能有更强的竞争力，例如 985/211等一流名校毕业，在起跑线就能把普通本科毕业的人拉开很远。

但随着孩子的需求越多，要花的钱越来越多：

比如，孩子读的专业比较烧钱，如摄影、广电、设计等，不仅学费高，而且需要买很多器材、用具；或者不仅仅满足于课堂上的学习，还想自己报班学些东西；亦或者跟同学有了合伙创业的想法，需要已支付保费等。

这些时候，如果没有提前准备，家里的经济条件又没那么好的话，父母们可能无法拿出这笔钱，孩子也就只能一切从简，选择放弃。

从这个角度说，提前存一笔教育基金，确实是一个不错的方法。

它并不能直接提升孩子的学习成绩，让孩子稳稳地上个好大学，但可以在孩子面临选择时，能够不太顾忌钱的问题，选择更好的那一个。

但是，我要声明一点：教育基金并不适合所有家庭！

因为教育基金只是一个现金流规划工具，它没有健康保障。

所以，我们应该先把保障类型的保险配齐后，再去考虑教育基金。

如果你想要购买教育基金，建议你先问自己以下几个问题：

家人的保障类保险（如重疾险、定期寿险、医疗险、意外险），是否都配置齐全了 ？
有没有一笔长时间不花、想稳定增值的钱？
是否还有其他投资渠道（如房产、股票、基金等）？

如果以上几个问题你的回答都为“是”，那么就可以考虑购买教育金，否则差一个，都不适合买。

三、如何给孩子做一份教育基金规划？

如果你已经明确自己需要给孩子准备未来大额教育支出，那么你就可以着手进行教育基金规划了。

不过，在正式开始规划之前，你需要先量化以下自己的问题：

什么时候要用钱，需要多少钱？
现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？
能承受多大的风险，期望的收益率是多少？

这几个问题是你做教育基金规划的核心问题。因为买保险一定要适合自己，需要根据你自身的现状进行规划和设计。

这里，为了方便大家理解，我虚拟了一份案例，

小王夫妻想给4岁的宝宝准备一分教育金，保证将来有足够的钱让孩子受到良好的教育。

1、什么时候用钱，需要多少？

什么时候要用钱，决定我们钱放在哪里，需要了解什么样的产品。

例如，可能随时用到的钱，可以放余额宝，方便随时取出来，又能有一些收益；可能暂时用不到的钱，可以放银行存定期，到期可以取出已支付保费加利息。

现在读一年大学可能需要1.6万左右，小王家的孩子预计14年后上大学，按3%的平均通胀率估算，大学时每年大概要准备好2.4万。

2、现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？

小王夫妻工作多年，现在手头上有一定积蓄，可以分3年拿出，每年4万，5-10年都用不到，就算后面收入下降，日后生活完全不受影响。

3、能承受多大的风险？期望的收益率是多少？

收益和风险是成正比的，也就是说收益越高，相应承担的风险也越高。

小王夫妻要求已支付保费足够安全，不想承受风险，因为这笔钱计划是给孩子上大学用的，是一笔刚性支出。

此外，他们希望能在安全的前提下，获得不错的收益，比如每年能达到3.5% - 4%左右。

考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。

以天天向上少儿年金保险为例，每年投入4万，交3年，18岁就能领钱，刚好到孩子上大学的年龄。为了方便大家理解，我们详细看下：

• 大学教育费用：在18-21岁的时候，每年可以领2.4万，累计领取9.6万

• 读研费用：在22-24岁的时候，每年可以领2.4万，累计领取7.2万

• 创业或婚嫁金：30岁时还可以领取5.6万，后面可以当一部分创业金，不想创业也可以当嫁妆。

我们看到，这款年金险是可以完成小王夫妇教育金的需求的，我们来看下教育金领取演示：

一年交4万，交3年，总共领取22.4万，我们用计算收益神器IRR测算过，收益可以达到3.54%，收益率在教育金里面是比较高的。

即便孩子上大学、读研时，家里生意不好收入下降，也能有笔钱确保孩子享受大学教育，不用担心学费的问题。

四、写在最后

如果你的家庭经济比较好的话，特计划为子女提供更加优越的教育资源，比如出国留学，那么教育金绝对比较不错的选择。

不过，提醒大家，买教育基金保险前一定要先把四大险种配齐。

另外，年金保险不能让人暴富，只是用来实现人生各阶段稳健的财务目标。如果想要赚更多收益，基金、股票也可以考虑，但同时也要承担更大的风险。

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