金玉满堂增额终身寿险，复利收益率3.5%，增额终身寿险最后的王者！值得买吗？

要说今年风头无双的属哪款？

它一直霸占着各大平台的增额终身寿险推荐榜首，被不少保险大V屡屡种草。

这款产品各阶段的收益都非常亮眼，

可以说是“吊打”目前市面上的大部分同类产品！

另外它的加减保灵活，支持隔代投保；保单贷款利率低至4.5%，线上就能直接操作。

尽管是这样一款各方面都很能打的「全能型选手」增额终身寿险，市场留给它风光的日子也不多了。

或许还有人不了解它，没关系，接下来咱们就一起回顾下这款产品。

看看一代顶流“金玉满堂”增额终身寿究竟有多牛？

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一、金玉满堂增额终身寿险，收益有多牛？

这样一款典型的增额终身寿险的核心优势具体都体现在哪里呢？

✅1. 近3.5%的复利收益，目前堪称最强！

我们以35岁小张，年交5万，交10年为例：

可以发现，等到小张43岁时，也就是保单第8年，它的现价就可超过保费，实现回本。

65岁时，现价达120万，本金翻2.4倍，要是算到85岁，这时的现价为239万，本金翻4.78倍！

如果小张这时想退保取钱，可一次性拿239万，IRR为

如果他继续持有保单到100岁时，现价可达400万，本金直接翻8倍！收益绝绝子！

就算跟其它高收益产品在线PK，金玉满堂也毫不示弱。

我们就拿当前表现优秀的益利多2号、增多多3号与金玉满堂来切磋一番。

同样以30岁小张，年交10万为例，看看它们的收益比拼如何：

可以发现，益利多2号这款产品，需要10年交，才表现最佳。

而金玉满堂这个时候也不差，仅以微弱的差距落后了一丢丢。

增多多3号，3/5年交收益，就已经顶天了。

总的来看，金玉满堂增额终身寿险，不管处于哪个缴费期，都十分出类拔萃，收益综合实力No.1！

在 40 岁时，这款产品的 IRR 就能达到 3.45% 以上。
而且 3.45% 还是复利，如果转换成单利，数字会更大。

可能有很多小伙伴对单利和复利的概念，还不太清楚，我们用如下这张图简单解释下：

可以直观的看出，同等收益率下单利和复利的差别——时间越长，差距越大。

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我们这里为什么要说现金价值？现金价值又有什么意义呢？

首先，增额终身寿每年的现金价值，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。

所以，我们可以通过现价来判断一款产品的保证收益到底咋样。

我找来了市面上相当热门的另外3款增额终身寿与其对比，同样以30岁小张为例。

我们按不同缴费方式给大家分析一波：

可以发现，第8年开始后，金玉满堂的现金价值都领先其他3款产品。

交

同样，这种情况下，从第8年的保单年度开始，金玉满堂的现金价值依旧最高。

交

金玉满堂依然后来居上，现价依然相对最高。

交

综合来看，无论选择哪种缴费形式，金玉满堂的现金价值都非常抗打，稳居龙头！

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我们依然通过对比目前比较热门的几款产品，来看看它们的回本速度：

金玉满堂和益利多2号，都是7年回本，算得上是市场中上水平。

但由于它俩都下架了15/20年缴费期，就不做过多其他对比了。

上面我们对比分析了金玉满堂增额终身寿险的收益情况，

可能还是有很多人不太能理解，这种收益在实际生活中究竟能起到什么效果。

接下来，我们就通过分析一则规划案例，带大家切身体会体会。

二、怎么用金玉满堂做一份合适的教育/养老规划？

我们依然以小张为例，一起来看下如何用一张保单把孩子的教育、自己的养老、孩子的养老都照顾到。

30岁小张，给刚出生的男宝宝买了一份金玉满堂，年交5万，交10年：

给大家分析一波：

孩子18-21岁，每年取3万，作为大学学费、生活费，报班考证；
孩子22-24岁，读研究生每年取5万；
孩子30岁结婚，取20万办喜宴，或支援买房买车；
孩子35岁，大人也差不多退休了，可以每年取3万出来补充养老，拿20年，一共60万；
孩子60岁，账户的钱可以自己领出来花，或是继续放在里面增值到百岁后，现价还有299万多可留给子孙后代。

教育和养老必然是将来产生的一大笔支出，

如果能提前存进安全账户，不仅能减轻未来的压力，还能获得不错的收益，美滋滋！

而增额终身寿险这类产品非常灵活，上面只是给大家一个示范。

你完全可以视实际需求，自由DIY何时领、领多少、给谁花？

其实，金玉满堂这款产品，除了收益无可挑剔外，它自身的各种保障也十分亮眼。

下面，我就给大家简单剖析一下。

三、金玉满堂的保障优秀在哪儿？适合谁买？

金玉满堂增额终身寿险主要有以下3个优势：

1️⃣

金玉满堂在这两个方面表现还不错，没什么乱七八糟的限制。

减保，说白了，有点类似于取钱的意思，只不过取的是账户里的现金价值。

市面上某些产品有的以 20% 保额或 20% 保费为上限，有的会规定减保后的现金价值或保额/保费不能低于某个值。

从灵活性来看，最优秀的减保规则，肯定是以现金价值为标准比较好。

金玉满堂就是这样规定的：减保后，现金价值 ≥ 500 元，就可以了，算是目前比较宽松的减保要求了。

另外，它的保单贷款利息仅4.5%，所有产品里最低。

遇到急事需要现金周转，但不想退保，又不想一次性取太多，就可以贷款应急。

贷款期间，保险依旧有效，现金价值会继续上涨。

如果不想影响后续加保和账户里增值的钱，急用钱的时候还可以选择保单贷款的形式。

2️⃣

隔代投保的意思即爷爷奶奶、外公外婆可以给孙子孙女买。

因为保单的控制权在爷爷奶奶手上，就算孩子父母欠一屁股债，或者闹离婚，保单也不会被拿去抵债，或作为夫妻共同财产被分割。

3️⃣

这款产品除了身故/全残保障（任何时候身故，赔偿金都会比保费高），还有节假日交通工具意外身故保险金。

如果在节假日乘坐飞机、火车、轮船，自驾/乘坐汽车，发现意外身故的，180天内可额外赔付当年保单的保额。

比如对冲大病风险的医疗险/健康险，对冲身故残疾风险的意外险/寿险都配置好了。

比如给孩子存学费、给自己和爸妈看病养老用。

比如家庭主妇、忙碌的上班族，没时间天天盯着股市、基金，投资能力也一般，又希望能赚点不费心的收益。

看到这里，也许有人会问：这么优秀的一款增额终身寿险，为啥要下架啊，以后还会有类似的产品推出吗？

带着以上疑问，我也给大家唠唠金玉满堂下架停售的前因。

四、浅谈金玉满堂停售的原因

实际上从年初的时候，我们就可以看出优质增额寿的窗口期不会持续太久。

首先是将来可能要面临的的利率持续下行的投资回报环境。
其次是保险公司要承诺给到用户无风险利率接近3.5%，而且要持续几十年。

所以考虑到市场趋势，监管就会及时出手。

我们来看看和讯网整理的寿险公司投资收益率排行榜：

可以发现：

2011-2020年保险公司投资收益最高有8.69%，最低仅1.3%，平均值也就5%左右。

但等到了2022年一季度：

中国人寿、平安人寿、太保、新华保险的总投资收益率分别只有3.9%、2.3%、3.7%、4%...

你品，你细品。

实际上，现在新出的很多增额终身寿产品，收益已经明显要比金玉满堂等老版本的产品低不少。

对于那些资金投入量大的，这差距就更难以想象。

2️

如果现金价值增长太快，减保又设计得相当灵活，那必然会有部分用户选择减保甚至提前退保，把资金用于其他。

但这里面就有一个问题：保险公司刚收来保费没几年，投资的长期资产收益还没多少，用户就要把钱赎回。

这就给保险公司现金流的承压能力带来很大考验，也会给保险公司造成严重的“投资期限不匹配”的风险。

所以，监管在《2022版人身保险负面清单》里，明确敲打了各大保险公司：

要求保司对这类产品中「过于灵活的加减保规则」以及「早期现金价值过高」等方面进行整改。

各大保险公司也很懂得顺势而为，像今年新出的产品，就已经做了调整。

比如把条款里关于“加保”的内容进行删除（这意味着加保规则，随时可能发生变动）。

再比如设定了严格的减保规则：每个保单年度内，减保明确限制在了累计保的20%以内。

虽然说保司采取这种措施对自身的压力变小了，

但对消费者而言，将来在资金的使用上，肯定是没有以前那么方便灵活了。

我们买增额终身寿险，不就是看重它的安全性、锁定长期利率的收益性，以及它的灵活性吗？

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