车险费改背后 中小险企面临着车险承保亏损困局

　　随着车险费改的深入推进，不少险企的车险赔付率有所下降，综合成本率得到较好控制。对险企来说，这无疑是件好事，但必须强调的是，降赔付不能损害车主利益。而是应该依靠智能核损核赔等科技手段，实现险企与车主的互利共赢。

　　赔付率是财险公司关键指标，一方面对综合成本率以及险企的承保利润至关重要，另一方面又影响着消费者的理赔感受和体验。具体而言，综合成本率的高低直接影响着险企承保业务的利润情况，而综合成本率又主要由两个因素决定：综合赔付率和综合费用率。

　　随着费改政策的推进，不少险企的车险赔付率同比有所下降。究其原因可能有三。

　　第一，政策改革效应。车险费改后，无赔款优待系数范围进一步扩大，没出险的优质车主将享受到更低的保费。因此，当汽车发生一些金额较小的事故时，车主往往选择自行维修而不向保险公司报案，小额理赔案件的下降拉低了车险整体赔付率。

　　第二，部分险企刻意压低赔付率。或为了满足阈值管理的规定，或出于降低综合成本率的考虑，部分险企在核损核赔上面做文章，对该赔的不赔或少赔。数据显示，2017年原保监会及各保监局共接收机动车辆保险投诉42068件，其中理赔投诉32044件，占财产险投诉总量的68.56%。这主要反映出车险核损和核赔阶段的责任认定争议、理赔时效慢、理赔金额无法达成一致等问题。

　　第三，部分险企通过科技手段提高理赔效率、降低理赔成本，做到应赔尽赔，同时提高反欺诈水平，堵住理赔环节的“跑冒滴漏”。在这方面，不少保险公司已积极布局，通过自主研发或借助科技平台的力量，在智能核损核赔方面前进了一大步。这种降赔付的方式不仅让险企受益，而且对于消费者而言，理赔效率更高、争议更少，提升了理赔体验。无疑，这种降赔付率值得倡导。

　　当然，从另一个角度来说，险企赔付率高就保护了车主利益吗？也不尽然。冰冷的赔付率数据背后，并不能折射险企综合服务的温度。在上面三种情况下，第一种情况能减少险企的小额赔付，聚焦于较大事故处理，而消费者也会因为理赔少而降低保费，因此，对双方都是有利的。第二种情况则是以损害车主利益而换取低赔付率，不可取，也难以持续。第三种情况则值得大力倡导，也是险企应当努力的方向。

　　当前，车险市场竞争激烈，不少中小险企都面临着车险承保亏损的困局，必须控制好赔付率、费用率。但必须强调的是，降赔付必须以车主利益不缩水为前提，借助科技等手段，提高降赔付的含金量，唯有如此，险企才能获得长远发展。