四类商业养老保险

在为养老购买商业保险时，很多人可能都不知哪种产品最适合自己，从而陷入购买的误区，其实只要清楚各类养老险类型的优劣，就能根据自己的需求，选择适合自己的产品。

从泰城多家寿险公司了解到,目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类:传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。最为畅销的,是分红型养老险,不少市民从中年就开始购买。四种保险有不同的特点。

传统型养老险,依照预定利率确定,回报率一般在2.0%至2.4%。从养老金何时领取、每次多少,在投保时就已明确。优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。劣势:难抵通胀。如果通胀率比较高,存在贬值的风险。这类保险适合保守、年龄较大的投保人。

分红型养老险,通常有保底的预定利率,略低于传统型,除固定收益,每年有不确定的分红。优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以部分回避通货膨胀对养老金的威胁。劣势:分红多少不确定,保险公司业绩下滑,直接影响收益。适合人群:较保守理财人士。

万能型寿险,在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,有不确定的“额外收益”。优势:下有保底利率,上不封顶。按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响,可以灵活应对收入和理财目标的变化。劣势:自制能力不强的市民,难以管控开支。适合人群:理性、坚持长期投资的人群。

投资连结保险,是一种长期投资,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由市民自负。优势:以投资为主,兼顾保障。劣势:是保险产品中投资风险最高的。适合人群:有冒险能力与胆识的投资者。