凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？

提起中国的保险，很多人第一念头就是坑，其次是贵。

直到有一天，支付宝开始卖起了保险，我们在微信上也可以买保险了。

于是乎，便有无数朋友跑来问大师兄我：

为什么支付宝、微信上的保险可以这么便宜？靠不靠谱啊？

好，大师兄就和大家聊一聊这个问题！

一、网上的保险靠谱吗？

大师兄可以明确告诉大家，网上的保险也很靠谱！

我们的国足不进球，只做足球的搬运工；

支付宝的蚂蚁保险，微信上的微保也是如此，不生产保险，只做保险的搬运工。

人家保险公司可不是傻子，自然懂得将保险放在支付宝、微信等网络平台销售；

既可以省下更多成本，也能享受到巨无霸级别的流量。

所以，我们在网上买的保险，也是由保险公司合法承保，是安全可靠的。

如果对互联网保险的接受度比较高，也不用太局限于支付宝、微信的保险，
市面上还有很多保障优秀的产品；
我整理了【2021高性价比互联网保险精选】，大家不妨多方对比，选择最适合自己的：

如果你对一份保险的真实性存疑，大师兄教你两个验真的方法：

1、买前验真

登录银保监会的官网，就能查到保险产品的备案信息。

操作步骤：银保监会官网 → 在线服务 → 人身/财产备案产品查询

但这里要注意，很多产品的 销售名称 和 条款名称 不一致，查询时就得按 条款名称 来。

比如支付宝上的 好医保长期医疗，条款上名称是个人住院医疗，就得搜这个：

不过，并不是所有产品都会及时更新到官网上；

最简单最直接的方法，就是咨询保险公司，别在知乎上问人了。

2、买后验真

在投保互联网保险，一般只会有电子保单。

据《中华人民共和国合同法》第十一条规定：数据电文是合同合法的表现形式之一。

所以电子保单和纸质保单，是有同样的法律效力。

实在不放心，你也可以客服申请邮寄纸质保单。

对于电子保单的验真，可以通过以下几个官方途径：

• 官方客服
• 官方网站
• 官方微信
• 官方APP

当然，最简单直接的方法，还是拨打保险公司客服热线，把身份证号和保单号报给客服，由人工客服来帮我们验真。

二、为什么网上保险这么便宜？

解决了安全性问题后，大师兄再来回答大家最关心的一点：

既然没分别，凭什么你网上的保险这么便宜？是不是偷工减料？

网络是放大镜，网上的保险一直被大师兄这种卖保险的人紧紧盯着；

啧啧，如果有什么重大缺陷，不出一天，名声就会被骂臭了。

相比之下，线下保险有小动作的可能性反而会......

在线上和线下的保险中，价格对比最强烈的就是重疾险，下文我就以重疾险为例。

绝大部分小白之所以觉得 网上保险 和 线下重疾险 价格天差地别，

是因为搞不懂 一年期重疾险 和 长期重疾险，重疾险不同保障期限、身故责任的区别！

买保险其实并不是一件简单的事，不是从品牌、价格去断定产品的好坏，
如果希望买对保险不踩坑，建议你可以了解更多保险避坑指南 ↓↓↓

三、一年期重疾 和 长期重疾

不明白 一年期重疾 和 长期重疾 分别的朋友，会严重到怀疑人生：

为什么支付宝的重疾险一年两三百，在线下买却要一万几，还有王法吗？还有天理吗？

一年只需要两三百的，这种只会是一年期重疾险！

一年期重疾，买一年就只会保一年；

长期重疾，通常交20年或30年，就可以保障到70岁、80岁或者终身。

这两者保障内容不一定有分别，但我并不建议买一年期重疾！

因为相比于长期重疾，一年期重疾会有两个严重缺陷：续保不稳定、整体保费更贵。

1、续保不稳定

一年期重疾买一年只保一年，但万一下一年这款产品下架了呢？

市场这么大，我换一款产品不行吗？

可以！但如果这一年，我们有了高血压、糖尿病、乙肝什么的慢性病，这就会严重影响我们下一年买保险了。

而长期重疾，一旦买上了，就确保了长期的保障。

2、整体保费更贵

是的，你没看错，一年期重疾其实价格没有优势。

一年期重疾采用的是 自然费率，你现在是一个20多的俊后生，自然一年两三百就可以了；

但再过一段时间，保费会随着年龄增长而急剧飙高！

而长期重疾采用 均衡费率，

将长期风险成本平均分摊到每一年，每年保费都是固定的。

我以支付宝上的一年期重疾 健康福 和长期重疾 瑞盈 对比，

两者保障内容相差无几，且看保费差距：

可以看到：

• 46 岁：健康福的每年保费已经比瑞盈要贵了。
• 57 岁：健康福的总保费开始超过瑞盈。
• 70 岁：一年期的保险，已是长期险保费的一倍。

所以一年期保险是绝对不适合作为长期保障的，

除非你是预算极其有限的年轻人，否则我都不会推荐此类保险。

四、线上重疾险成本更低

即使保障期限大家都相同，线上重疾险的价格普遍也会比线下的更低。

因为线上重疾险不仅附加成本能够进一步压缩，而且保障责任可以自由可选。

大师兄就拿2款产品对比：

可以看到，同样的年龄和缴费时间，达尔文6号的保障更胜一筹，保费也便宜了46%。

都是重疾险，怎么放在网上卖，价格就这么便宜？原因主要有以下三点：  

● 成本低：没有代理人队伍，人力成本低；而且场地租赁、广告等固定成本支出比较少。

● 价格竞争：大部分互联网保险公司，不像平安国寿那样“名头响亮”，这时用产品说话，拿价格当筹码，就成了打开市场的最佳选择。

● 产品形态灵活：相比线下重疾险普遍“保终身+捆绑身故责任”的形态，线上产品可自选保障期限、可选身故责任、交费时间也更长。  

话虽这么说，但很多朋友都担心“便宜没好货”——网上买的重疾险，理赔会不会有问题？保单会不会不安全？

下面我们一起来分析一下。

1、网上买重疾险，理赔靠谱吗？

在2021年保险理赔年报分析中，大师兄详细分析了72家保险公司的理赔数据。

有数据就有真相。可以看到，不管是线上还是线下公司，各家保险公司的理赔差异并不大。

更何况，即便是平安、人保、国寿这种线下公司，也会推出互联网重疾险。

之前大师兄也遇到过一些客户，觉得重疾险看不见摸不着，要是在网上投保，万一以后出险也找不到实体店，保险公司到时候会不会“翻脸不认账”？

其实，重疾险的本质就是一纸合同，赔不赔、赔多少，都在合同条款里。

只要符合理赔条件，就不用担心不赔。

而且，保险公司也并不会因为我们买的是互联网重疾产品，在理赔时会差异对待。

2、网上买的重疾险，安全吗？

在国内，保险公司在成立、经营、破产等各方面，都有极其严格的监管。

无论是线下公司还是互联网保险公司都一样。

可以看到，保险公司的“一生”，是要经历重重监管的。  

● 成立时：注册资金至少要2个亿，而且股东在 3 年内不能有亏损。

● 经营过程中：会有偿付能力监管，资金运用监管、再保险机制等八大机制，帮我们监督这些保险公司有好好地经营。

● 濒临破产时：保险保障基金会“施以援手”，或者将保单转让给其他保险公司，最大程度保证我们的保单利益不受影响。  

所以呢，大师兄劝大家不要戴着有色眼镜看“线上重疾险”，因为无论线上线下，保单的安全性都有保障的。

毕竟，还有银保监会这位“大腕儿”在背后给咱们撑腰呢不是？

五、网上买重疾险，应该怎么选？

第一部分也说到，网上的重疾险产品，普遍都很灵活，有些保障可以自由选择要不要附加。

但具体应该怎么选呢？我帮大家整理了一份挑选指南，准保你看完就会。

表格看起来有些复杂，别担心，大师兄下面就挑几个四星五星的，给大家简单分析一下。

1、保额越高越好

买保险就是买保额，保额太低还不如不买。

保额决定了出险能得到多少赔偿，同样是得了癌症，A 获赔100万，B 获赔10万，对于治疗手段和康复信心，简直有天壤之别。

所以，我建议大家买重疾险，最少30万保额，一线城市不低于50万。如果你的经济条件不错，只要在预算范围内，保额越高越好。

2、保障期限越久越好

保障期限，就相当于食品保质期，当然越久越好，例如保终身的肯定比保到70岁更优。

不过，保障越久，保险公司承担的风险越高，重疾险的保费自然会更高。比如达尔文6号，30岁男性买50万保额，30年交费，不附加可选保障，保终身的价格比保到70岁的贵了39%。

因此，到底保多久，要根据自己的经济实力而定。如果预算充足，直接保终身，保障时间更长；如果手头真的不太宽裕，先保到70岁，后面有条件了再加保。

3、癌症二次赔，这样挑选保障更好

治疗癌症，有5年生存率一说，只要5年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。

所以，间隔期越长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小；而如果熬过了5年，这项保障的用处也就不大了……我们选产品时，要特别注意这个赔付条件。

如果首次重疾是癌症，二次复发间隔期最好为 3 年，如果首次重疾不是癌症，二次是癌症的话，最好间隔 180 天，并且二次赔付的比例越高越好。

4、心脑血管疾病二次赔，这样挑会更好

目前只有部分重疾险产品有心脑血管二次赔，除了要关注间隔期外，还要注意病种数量、疾病类型等条件：

显然，心脑血管二次赔的间隔期，也是越短越好。

心脑血管疾病二次复发的间隔期，最好为1年；如果首次重疾是其他疾病，二次为心脑血管疾病，间隔180天会比较好，赔付比例同样要高于100%保额。

其次，关于二次赔的限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病，要求比较严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。  

说完这四项要点，可能大家看了都“脑壳痛”，还是不会“写作业”；

大师兄根据上面的要点，帮大家整理了网上目前热销的几款重疾险产品，接着往下看，可不要走神！

六、网上买重疾险，这些产品很不错

其实，纵观全网，性价比高的重疾险产品非常多。

我也筛选出9款保障、价格都比较出色的产品：

● 国富人寿：无忧人生2022、达尔文6号 ● 和泰人寿：超级玛丽6号 ● 中荷人寿：超越1号 ● 和谐健康：喜乐保 ● 招商仁和人寿：疾走豹1号 ● 阳光人寿：i保重疾险 ● 瑞华保险：吉瑞保 ● 人保寿险：i无忧

接下来，大师兄就摘几款保障亮眼的产品，来和大家详细说说。

1、 超级玛丽6号——极致性价比，保终身首选

重疾险江湖中，超级玛丽系列产品一直都很能打，今年1月份上线的超级玛丽6号也没让人失望，不仅保障出众，价格也非常实惠，非常适合追求高性价比的朋友选择。  

【产品亮点】

★ 重疾/中症赔付比例高，60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。

★ 得同种重疾能赔两次，超级玛丽6号可选重疾复原金保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。

比如55岁时得了肝癌赔50万，60岁时确诊了肺癌，还能再赔40万，这简直太友好啦！

★ 癌症医疗津贴更实用，超级玛丽6号没有癌症多次赔付，但可选癌症医疗津贴。这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。

从间隔期来看，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性自然也更强一些。

★ 保终身性价比最高。30岁投保，保终身，买50万保额，每年只要5千左右；如果附加60岁前额外赔或重疾复原金等保障，和市面上其他产品相比，价格也非常有优势。所以，如果想要保终身，建议优先考虑这款。  

【注意事项】

★ 部分地区有保额限制，比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额。如果你在这些地区，并且想买高保额，也可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。

2、达尔文6号——自带重疾复原金，癌症无限赔，保70岁首选

国富人寿的达尔文系列重疾险，口碑一直不错。达尔文6号和超级玛丽6号一样，都属于天花板级别的产品，不仅基础保障出色，而且它还自带重疾复原金、可选癌症无限次赔，在同类产品中辨识度很高。

【产品亮点】

★ 60岁前首次重疾赔两倍，达尔文6号可选60岁前额外赔，能做高保额：

● 投保前5年：得重疾额外赔80%保额，比如买50万能赔90万。 ● 投保满5年至60岁前：患重疾额外赔100%保额，比如买50万赔100万。

★ 60岁前患不同重疾可赔2次，自带重疾复原金，60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，两次重疾间隔时间越长，赔得越多，最高赔100%保额。

★ 可选癌症不限次赔付。这款产品的创新之处在于患癌症能无限次赔付，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能再赔100%保额；

此后，每次间隔期满，如果又有新发或转移的癌症还能继续赔。听起来虽然很不错，但现实情况很难用到，毕竟发生的概率极低。

★ 保70岁首选，价格便宜。如果想要买保到70岁的重疾险，目前没有比达尔文6号更好的选择，30岁买50万保额，不附加其他责任，每年只要3000出头，整体性价比很高。

【注意事项】

★ 癌症或心脑血管二次赔只能二选一，对于两者都想要、希望保障更全面的朋友，也可以考虑其他产品。

★ 部分地区有保额限制，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。

3、人保 i 无忧——健康告知宽松，前10年赔得多

i 无忧，虽然在保障上不如前两款出色，但它胜在健康告知宽松，适合有结节等异常，或是看重大品牌的朋友考虑。

【产品亮点】

★ 健康告知宽松，i无忧的健康告知对结节、高血压等疾病相对宽松，对得了此类疾病的朋友来说非常友好。

★ 保单前10年患重疾，i 无忧能多赔 50% 保额。比如小王买了 50 万 i 无忧，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔 75 万。

★ 投保灵活，i无忧本身只有重疾和身故赔保费的保障，把轻、中症的选择权交到消费者手中，产品更灵活，另外可选保至70岁或终身。

【注意事项】

★ 没有智能核保，过不了健康告知的朋友，也可以在文章下方留言，预约专业人员，协助进行人工核保。

★ 保至70岁缴费压力大，只能选择10年交费，交费压力相对会大一些。

4、疾走豹1号——特色保障丰富

招商仁和的这款产品非常有意思，不仅能附加重疾终身额外赔，而且走路也能涨保额。

【产品亮点】

★ 自带三项特色保障，分别是：

● 得轻症后重疾额外赔：如果得了轻症，并且在1年内再确诊了同组的重疾，符合条件的话，重疾还能多赔30%的保额。 ● 老年特疾护理津贴：如果在60岁以后，初次确诊严重阿尔茨海默病等老年特疾，且进入长期护理状态，90天后仍处于长期护理状态，每月能领2500元，最多领60个月，也就是15万。 ● 运动达标额外赔：投保后5年内，如果每年有240天做到了每天1万步，次年就能涨5%的保额，最多能涨25%。

★ 附加的重疾额外赔没有年龄限制，只是60岁前后的赔付额度会有区别。如果附加了疾病关爱金，那60岁后能赔更多，不过附加这项保障后保费会贵一些。

5、 无忧人生2022——纯重疾保障，价格很便宜

无忧人生2022是国富人寿的产品，基础保障只有重疾，很适合想要加保或预算不高的朋友。

【产品亮点】

★ 只保重疾的情况下，性价比很高，比如30岁女性买50万保额，保到70岁，每年保费不到2500。

★ 保障非常灵活，可选保到70岁或终身，可以自由选择附加轻中症、癌症/心脑血管二次赔等保障。

【注意事项】

★ 投保有一定限制，附加轻中症保障需要同时附加60岁前额外赔；癌症二次赔与心脑血管二次赔只能选一个附加。  

什么？说了这么多，还是不会选？大师兄再简单帮大家总结一下：

● 看重性价比：保到70岁，选达尔文6号；想要终身保障，选超级玛丽6号，准没错！

● 看重全面保障：疾走豹1号除了基本的轻中症保障外，还可自由附加癌症多次赔、心脑血管2次赔等保障，而且价格也不高。

● 看重投保宽松：i无忧对结节、息肉、乙肝等疾病的核保都比较友好，比如3级甲状腺结节，满足条件也有机会顺利投保。

如果想知道目前有哪些值得买的消费型重疾险，我整理了【2021性价比TOP3重疾险】，

感兴趣的朋友可以点击了解：

七、写在最后

很多朋友会纠结互联网保险会不会理赔更难，但这点没有任何数据支持。

很简单的逻辑，对于保险公司来说；

你这份保险在哪里买，谁的手上买，是电子保单还是纸质保单都没有任何分别，用得着区别对待吗？

在线下买，可以找代理人帮忙理赔更方便？

确实多少都会有点，但前提是那时候他还没离职.....

有兴趣的朋友，可以看我另一文章：

不过互联网虽好，但如果你对保险只是一知半解，建议谨慎自主投保；

保险毕竟复杂，在网上买时，所有的条款需要我们自主去阅读。

如果你没有搞清楚就仓促下手，踩坑的概率可不小。

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

如果想要更适合自己的专业建议，欢迎随时找我：）
我会以多年来为上千个家庭服务的经验，根据你的情况，给出最实用的建议：

保险中的坑数不胜数，我们老百姓简直防不胜防啊。

为了帮助大家避开保险的坑，省下几千上万的冤枉钱；

我特意整理了各大险种的防坑指南和挑选攻略，还有全国社保实用手册；

深蓝保微信公众号回复：大师兄，欢迎自取！

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