去香港买保险有必要吗

银联国际近日发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，银联卡不能用于在香港购买大额保单以实现境内资金出海。

《指引》的发布令许多已在香港购买保险或是拟赴香港购买保险的人们陷入紧张与焦急之中。针对这一消息，银联国际10月28日晚回复称，并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务。但银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。

总的来说，这次《指引》发布后赴港投保的门槛和流程会变得更复杂。

那么，香港保险到底哪里好?为什么那么多人都爱去香港买保险?是保额更高?还是收益更高?理赔怎么办?

香港保险与内地保险的区别

1、同等条件下香港保险的承保费用更低，赔偿条件相对比内地的好：比如重大疾病保险，部分险种只要医院出具证明保险就赔，还可以多次赔付;同等保额的情况下，香港保险较内地保险便宜30%左右;

2、在投资收益方面：香港保险年回报率为5-9%，而内地保险多在3%左右;

3、在保障范围方面：香港保险可赔付酒驾死亡、飞机坠毁、艾滋病死亡等，而内地保险不予赔付;

4、在理赔方面：香港保险可包含海外医院、香港医院及内地医院，而内地保险只包括内地医院;香港保险接受第二医疗意见，一旦确认立刻赔付，而内地医院不接受第二医疗意见，需要先做完手术后进行赔付。

香港保险并没有外界传的那么好

中国保监会几个月前发布了《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，提醒内地居民投保香港保单存在汇率风险和外汇政策风险、保单收益存在不确定性等风险。

1.汇率风险

内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。港币紧盯美元，简单说就是人民币和美元汇率的变化，会让你的美元资产一会儿升值一会儿贬值。

2.外汇政策风险

内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。简单来说，就是你手里的人民币可能汇不出去，收到的外币分红和赔款也可能回不来。

3.保单收益不确定风险

关于保单收益，没人能预知未来，除非保险公司能给你保证收益，否则，只看演示利率和画大饼没啥区别。

大陆的保险演示利率分高中低档，以前保险公司自己定高档利率，被忽悠的人多了，保监会就出了规定，最高不能超过6%。而香港，规定保险演示利率不能超过9%，9%以下保险公司随便画，所以很多公司的演示利率都用的是8%、9%。别小看这两三个百分点，复利的力量大家知道吧，几十年后，看着差别可大了。

所以，香港保险的高收益可能只是看着很美，你的实际收益没有想象的那么高。

4.理赔可能很艰辛

首先，香港医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，那就得自费。由于境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难。香港的医疗保险中区分普通病房，私家病房，半私家病房，且以物理治疗偏多，而国内主要是以药费为主的治疗，分社保用药和非社保用药。

其次，香港和大陆保险在不可抗辩条款上也有极大的差异。之前有报道，香港保险以不如实告知为由拒赔了一位福建客户100万。所谓不可抗辩条款，最初是为了保护投保人利益，让保险公司不能随便使用拒赔权的，即过了多少年，即便投保人没对自己的健康情况做全面说明，保险公司也不能拒赔。比如大陆保险公司的规定是自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任，而且大陆的不可抗辩条款对主险和附加险都适用。但是香港则加了一句如果并无欺诈成份的限制，这句太狠了，这个口子一开，保险公司几乎被授予了无限制的拒赔权。而且，香港的附加险还压根不受这个限制哦。

编后语：香港保险固然有其领先的地方，但是咱普通老百姓也不是在内地就买不到合适的保险了。随着费率改革及竞争的激烈，内地很多保险公司推出了性价比超级高的纯寿险和重疾险，完全没有必要舍近求远。