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有机会返还保费
6481提前还贷VS买储蓄险，到底哪种更划算？
原创：深蓝保
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2023年以来，提前还贷，俨然成了主旋律。
我身边的房奴们，一旦拿了提成、年终奖，手里有了钱，就迫不及待地去提前还贷。
提前还贷，已经成了2023年度，最让人“坚定选择”的稳健理财了。
但是今天，我想跟大家聊聊，除了提前还贷之外，其实还有更好的理财方式，就是买增额终身寿险。
在大部分人看来，5%甚至6%的房贷，显然是吊打储蓄险的收益的，更别说预定利率下调后，储蓄险的收益最高只有3%。
哎嘿，结论别给太早，咱用数据说话。
一、提前还贷VS买储蓄险，到底哪种更划算？
为了方便大家对比，我们直接拉一个案例，来看看同样的钱，到底是提前还贷划算，还是买增额寿划算。
假设小蓝在2018年，25岁时，贷款买了一套房，贷款额度50万，利率6%，分30年，等额本息偿还。
在2023年，也就是还贷5年后，小蓝因为工作优秀，获得了一大笔奖金，为了节省利息，打算提前偿还所有房贷。
我们用提前还贷计算器，计算一下小蓝如果一次性还清，需要多少钱，又能省多少利息。
通过提前还贷计算器，可以得出，小蓝想一次性还清所有贷款，需要约46.75万元。
一次性还款之后，未来能省下约43.1万的利息。
接下来，咱们再来算算，如果把还贷的钱，用来买增额终身寿险，收益又是怎样。
用来比较的产品，我选取了国联人寿的平安如意两全保险（B款），由于它在投保之后，现价也会增长，而且支持减保取现，所以在实操中，经常被当做增额寿使用。
由于平安如意的保费必须是1000的整数倍，所以我们以46.7万，测算一下收益：
我们能用保单拿多少钱，主要取决于保单现价，因此，下面这张表，我们需要重点关注，最右列的现金价值。
由于小蓝在2023年，房贷换了5年后提前还贷，原本的最后还款日是在2048年，因此，我们需要比较的是2048年，也就是保单第26年的收益。
在第26年的时候，平安如意的现金价值已经增长到99.6万，相比当初的保费，多出整整53万。
显然，同样的金额，买增额寿，比提前还贷的收益要高差不多10万。
更何况，把提前还贷的钱，用来买增额寿，还能保留一定的资金灵活性。
提前还贷一时爽，事后用钱火葬场，如果提前还贷后，遇到失业、降薪、自己或家人生病等情况，急需用钱，手头又拿不出钱来，必然懊悔万分。
但如果选择买增额终身寿险，投保后遇到急需用钱的情况，可以通过减保、退保或者保单贷款的方式，拿一笔钱应急。
看到这里，可能有人要问了：
先还房贷，再买储蓄险，收益又怎样？
这种问题，可以理解，毕竟，谁都不喜欢负债，手里有了钱，先把房贷还了，再考虑其它，也是正常。
但我们需要考虑的是，在利率下行的时代，还了房贷后，再攒钱买储蓄险，新产品的收益可能没那么高了。
就在前不久，增额终身寿险依然是以3.5%复利增长的优势，吸引无数人投保的，但转眼之间，增额终身寿险的预定利率上限，已经降到3%了。
假设小蓝在还了房贷后，过了5年，又赚到一笔钱，再要买增额终身寿险。
按照目前的形式，保守估计，那个时候增额终身寿险的预定利率上限可能已经降到2%。
由于没有具体的产品可以作为对比，我们就假设，5年之后，同样的钱，按照2%的利率复利增长，和平安如意的收益对比，是怎样的。
假设在投保平安如意5年后，也就是第6个保单年度，小蓝又攒了一笔钱，买了一份2%的储蓄险。
由于没有具体产品作为对照，我们也无从判断封闭期有多长，只能简单地按每年2%复利增长来计算。
可以看出，前期来看，3%的两全险比起2%复利增长的产品，优势并不明显。
但是储蓄险的价值，是需要时间来体现的，越到后期，两者的差异越来越大，已经远远超过提前还房贷省下的利息了。
提前还贷VS买储蓄险，到底怎么选？
看了上面的内容，提前还贷和买储蓄险之间，到底应该怎么选择，相信大家心里已经有了底。
当然，每个人的情况不一样，有的人买房时高位站岗，房贷的利率比这篇文章演示的还高，计算起来，可能还是提前还贷更划算一些。
如果你刚好手里有笔钱，不知道提前还贷能省多少利息，买储蓄险收益又怎样，也欢迎来找康妮，免费帮你计算。
接下来，给大家简单介绍一下，3%时期，几款比较值得买的储蓄险产品。
二、2023年，哪些储蓄险值得买？
1、增额终身寿险，这三款值得买！
增额终身寿险，我给大家挑选了三款产品，除了前文提过的平安如意B款之外，还有鑫享未来2号、弘运连连2023。
为了方便对比，上面表格统一以30岁女性、5年交、每年5万为测算条件。
如果想知道以自己的年龄、预算，买哪款更划算，也欢迎来找我免费测算。
接下来，我们简单分析一下这三款产品：
1、平安如意B款
优势：
- 选择灵活，可选保80岁或100岁；
- 收益高，IRR无限接近3%；
- 投保门槛低，最低只需5000元。
注意事项：
平安如意的减保规则比较严格，只能减保已交保费的20%。
2、鑫享未来2号
优势：
- 封闭期短，现价仅需5年超过保费；
- 收益表现好，后期超过2.8%；
3、弘运连连2023
弘运连连2023是弘康人寿承保的产品，整体收益也不错。
虽然收益比前面两款逊色了点，但是起投门槛只有1000块，适合预算不高，但也想买增额终身寿险的人。
2、商业养老年金，我只推荐这一款！
商业养老年金和增额终身寿险不同，它的灵活度相对较低。
但是到了约定领取养老金的时间，就会定时、定量给我们一笔钱。
如果买的是保终身的产品，那就是活多久领多久，这辈子都不用担心“人还在，钱没了”的局面。
因此，如果买储蓄险的目的，是给自己攒养老本的话，我更推荐买商业养老年金。
本着“宁缺毋滥”的原则，我和团队经过精挑细选，挑选出一款商业养老金：
我们挑选出来的产品是君龙人寿承保的龙抬头2.0，按照30岁女性，每年交5万、交5年、60岁开始领取的话，每年能领三万多，还是挺不错的。
这款产品后期收益也不错，到80岁的时候，甚至能突破3%。
投保门槛也很低，1000元起投，最长分20年交，而且还支持月缴。
目前手头钱不多，但是工作、收入稳定的，也可以给自己买一份，攒一笔养老钱。
三、写在最后
手里有了钱，就想让钱生钱，是每个人都会有的想法。
还房贷、存定期、买储蓄险、投资股票基金……每种方式，都有它的优缺点。
厘清自己的需求，才能知道哪种方式，是最适合自己的。
如果你也对储蓄险感兴趣，但不知道该如何选择，可以点击下方卡片来找深蓝君咨询哦~
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免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
