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7382攒养老钱，增额终身寿险VS年金险，到底应该怎么选？
原创：深蓝保
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90一代，对自己以后的养老景况，用四个字来描述就是——心照不宣。
社保，基本每个人都交着，但是老了之后靠社保能不能让自己滋滋润润地度过晚年生活，不好说。
因此，有点忧患意识、对自己的养老生活有点品质要求的，都已经开始给自己攒养老钱了。
用来养老的钱，放银行存款，利息太低，拿去理财，又怕亏光光。
不少人选择买商业养老保险，长期收益可观，而且灵活性低，变相逼我们把钱留到退休了才花。
只不过商业养老保险的选择也很多，除了传统的商业养老年金之外，这几年增额终身寿险也颇受欢迎。
咱今天就来聊一下，给自己攒养老钱的话，增额终身寿险和年金险，到底哪种更合适。
一、增额寿VS年金险，哪个更适合攒养老钱？
1、扫盲区：增额寿和年金险，到底啥区别？
要讨论哪个更适合攒养老钱之前，我们得先知道，增额终身寿险和养老年金分别是什么。
增额终身寿险，就是保额会增长、保至终身的寿险，但是在投保后，保单现价也会增长。
后期需要钱，可以通过减保、退保的方式，拿一笔现金价值。
而商业养老年金险，就是投保之后，到约定领取的时间，通常是55/60/65岁，保险公司就会按照合同约定，定期给一笔钱。
如果买的是保终身的年金险，那这笔钱就会一直给，直到被保人身故为止。
2、对比：增额寿VS年金险，哪个收益好？
增额终身寿险的主要亮点，就是加减保相对灵活，长期持有，保单现价增值很可观。
而年金险最吸引人的点，就是稳定的现金流，提供十分实在的生存保障。
用来做养老储备，这两个都是十分不错的选择。
为了方便大家对比，我把增额终身寿险和年金险的收益，做了一个对比。
增额终身寿险选择的是弘运连连，商业养老年金险选择的产品是鼎诚人寿的诚爱一生。
为了方便大家对比，我用红色标出了一些重要的数据，并把一些年份的收益对比跳过。
如果想看更详细的对比表，可以直接点击文末卡片，我会根据你的实际需求，帮你挑选合适产品和测算收益~
从上面的表格可以看出，增额终身寿险，现价超过保费的时间比较快，灵活度比较高，到100岁的时候，保单现价有361万多。
而商业养老年金险，要投保后第17年，保单现价才会超过已交保费，到60岁的时候，保单现价也只有90万多，比增额寿要低了20多万。
但是，从60岁开始，养老年金险每年可以领取7.4万的年金，活多久领多久，即便保单现价降为0，也不影响我们的养老年金。
但如果从60岁开始，增额寿每年减保取现7.4万的话，到78岁，保单现价就已经不够领了，后面即便保单现价一直增长，也涨不到7.4W。
综合上面的比较，对于增额寿和年金险的选择，我的建议如下：
- 如果这笔钱是雷打不动，就是用来给自己养老的——选年金险；
- 如果这笔钱没有明确的用途，可能用来买房、给孩子读书、创业，也可能存着当养老金——买增额终身寿；
- 既想做好养老保障，又想保留一点灵活性——拆分投保，一部分买养老金，一部分买增额终身寿险。
- 清楚自己需要哪种储蓄险之后，我们再来讨论，养老金和增额终身寿险怎么选，以及分别有哪些好产品。
二、商业养老年金险，到底怎么选？
想要挑选一款好的商业养老年金险，并不麻烦，关键看以下四步：
（1）看每年领取养老金有多少
既然买商业养老保险，是为了给自己做养老保障，那么每年能领取多少钱，自然是十分重要的。
（2）看身故保险金有多少
万一不幸英年早逝，没到领取年金的时候就去世，或者没领几年就走人，那养老金不是白买了？
不慌，商业养老年金，一般都有身故保险金，如身故赔付保费、保证领取年限等。
（3）看退保能拿多少钱
除了考虑以上两点，还要看万一遇到需要用钱的情况，退保能拿到多少钱，也就是保单现金价值。
一方面，看现价什么时候超过保费，另外一方面，看现金价值后期增长状况。
有的商业养老年金，即便在领取开始后，保单也一直都有现价，而有的年金险，一旦开始领取年金，现价就降为0。
（4）加分项：看增值服务怎么样
很多保司为了吸引客户，会在保障责任的基础上，再添加一些增值服务，比如健康管理、高端养老社区入住资格等。
上面四个挑选要点，重要性因人而异，比如说，你更看重生存保障，有信心几十年都不用退保，也不在乎身故保障，那就着重看每年领取养老金有多少。
如果自己的养老钱十分充裕，更看重增值服务，比如高端养老社区入住权益，那就比较哪家保司对接的养老社区，更合自己的心意。
如果不想自己费精力去挑选、对比产品，也可以参考下面的榜单。
我挑选了3款2023年底比较值得买的养老年金险，供大家参考：
为了方便对比，统一以30岁女性、10年交、每年3万、60岁领取为条件测算。
1、鑫禧年年尊享版：终身有现价，后期收益高
鑫禧年年尊享版是富德生命人寿推出的年金险产品，投保后终身有现价，也就是说不管什么时候，都可以退保拿一笔钱。
按照表格的投保方式，从60岁开始，每年可以领取37440元，横向对比不算低，到88岁还可以再领一笔祝寿金。
2、诚爱一生：期交投保门槛低，领取高
诚爱一生由鼎诚人寿承保，横向对比，它是上面三款养老金中领取的年金最高的。
不过它的投保门槛比较高，不管期交还是趸交，总保费都不能低于30万。
而且诚爱一生在60岁开始领取之后就没有现金价值了，注重退保利益的想投保的话，需要谨慎考虑。
3、龙抬头2.0：前期收益高，最长可选20年交
龙抬头2.0是君龙人寿承保的额产品，前期现价增长比较快，按照表格的缴费方式，第19年现价就超过保费。
而且缴费期限最长可选20年交，最低投保金额一年1万，投保门槛相对来说比较低。
三、增额终身寿险，应该怎么选？
如果想要更加灵活，那么可以买增额终身寿险，增额终身寿险挑选起来，也不复杂，看准以下四点：
（1）看现价什么时候超过保费
现价超过保费，意味着这个时候我们退保取现的话，至少不会亏钱，不用承担损失，因此，现价超过保费的时间越短越好。
（2）看保单现价增值如何
对比同样条件下，前中后期的收益跟同类产品相比怎样，增值越多，我们收益也就越多。
（3）看保单灵活性怎样
增额终身寿险如果要减保取现，并不是随时都能减保，想减多少减多少的。
减保规则越宽松，意味着保单更灵活，我们的支配权就越大。
（4）看有无其它加分项
和年金险一样，很多保司也会用增值服务或其它加分项来吸引大家投保。
增额终身寿险常见的加分项，有可设置双投保人、对接信托、对接高端养老社区等。
增额终身寿险的榜单，分为普通型的和分红型的两部分。
简单来说，普通型的增额寿就是现价、保额按合同约定增长，所见即所得。
而分红型增额寿，就是在承诺的收益上，还会有一定的分红收益。
如果愿意牺牲一定的稳定性，换取可能的分红收益，那么分红型增额寿是很不错的选择。
我挑选了6款增额终身寿险，供大家参考：
为了方便大家对比，同样统一以30岁女性、5年交、每年5万为条件测算收益。
如果你想知道以自己的年龄、预算，买哪款更划算，也欢迎来找我给你测算哦~
榜单中总共有6款增额寿产品，我从中优中选优，挑选4种比较有代表性的给大家参考：
1、金玉满堂3.0：长期收益高，投保门槛低
金玉满堂系列，一直是增额终身寿险中的“网红”，表现可圈可点，金玉满堂3.0也不例外。
长期持有，它的收益很不错，无限接近3.0%，而且投保门槛非常低，只需要1000元就能上车。
而且这款产品减保没有限额，只需要剩余现金价值 ≥500 元即可。不过没有写进条款，可能会有变更。
榜单上还有一款增多多5号，收益也很可观，不过减保规则较严格，而且投保门槛比较高，但是年龄限制宽松，60-70岁的可以考虑。
2、弘运连连2023：现价超过保费时间快
弘运连连2023，和金玉满堂一样，都是弘康人寿承保的产品。
不过它俩的亮点并不相同，金玉满堂的优势是长期收益高，而弘运连连2023虽然后期收益不高，但前期表现不错，5年现价就超过保费。
投保门槛也很低，一年1000就可以上车，更注重前期封闭期短的，可以考虑弘运连连。
3、金盈卫2号：大公司承保，减保规则宽松
金盈卫2号由招商仁和承保，妥妥的大公司产品。
整体的收益也很不错，到后期可以达到2.90%。
而且减保规则也很宽松，每年大概能拿出现金价值的 20%，5 年多就能拿回全部的钱，并且写进条款。
如果比较偏好大公司的话，可以考虑这款。
4、一生中意：预期收益高，保底收益也可观
一生中意分红型增额终身寿险，由中意人寿承保。
它的收益分为固定收益和分红收益两部分，分红收益是不确定的。
分红采取保额分红的方式，每年将红利以保额的方式发放，再折算成现金价值，可以通过减保、退保的方式领取。
它的预期收益最高可以突破3.5%，而且中意人寿名下的分红险分红实现率都很不错，预期收益很大概率能实现。
表格中还有一款传世金彩分红型增额寿，采取现金分红的方式，也就是说，每年的红利直接以现金方式分给大家。
虽然整体收益相对较低，但灵活性比较高，也值得考虑。
写在最后
有人说，种一棵树。最好的时间是十年前，其次，就是现在。
养老储备，也是一样的，不管什么时候给自己攒养老钱，都不算太迟，也不会太早。
以后老了尽情买买买的你，一定会感谢今天认真做养老规划的自己，哈哈。
即便不是为了攒养老钱，不论什么时候，存一笔钱在身上都是明智的，手中有粮，心里不慌。
如果你想了解更多的储蓄险产品，可以点击下方卡片，预约1对1的保险咨询服务~
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
