房贷险的意思

关于房贷险，相信贷款买房的朋友都有所了解。我们购买了房贷险，那么房贷险的保险责任是什么呢？在哪些情况下我们能得到保险公司的理赔?房贷险的保险责任就是：当被保险房屋冈自然灾害或意外事故发生损毁，或房贷者因意外伤害事故失去经济来源而无力还贷时，即由保险公司代为还贷。（一）财产损失保险责任为3种：由于下列原因造成保险财产的直接损失：1.火灾、爆炸；2.暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；3.空巾运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。（二）还贷保证保险责任：被保险人在保险期限内因遭受意外伤害事故导致死亡或伤残，致使丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷责任的，由保险人承担被保险人出险当时《个人住房抵押借款合同》项下贷款余额的全部或部分还贷责任。综上所述，房贷险保险责任分为财产损失保险责任和还贷保证保险责压这两大项。如果不幸房屋发生以上意外，我们就可以找保险公司理赔了。

相信会有很少的人知道，原来的强制房贷险它的局限性以及它的取消，这是很少人知道的，其实看似保障齐全的房贷险之所以受到借款人的质疑，除了其强制性外，还确实存在不合理之处。其一，房贷险由贷款人购买，第一受益方却是银行，实际上是银行避风险客户掏腰包。其二，房贷险保费的计算包含了房屋险和还贷保证保险两部分，而对绝大部分借款人来说，房屋出现风险的几率很小，仅需要还贷保证保险即可。　　那么我们就来看看强制房贷险是怎样取消的：　　就在1998年，我国的人民银行颁布了并且实施了相关的《个人住房贷款管理办法》相关规定确立了房贷险强制保险的地位，8年来，商业银行一直将此险种列为按揭业务的必要条件。但从06年起，由于房贷险业务不断松动等诸多原因，商业银行开始陆续取消房贷险的强制做法。06年6月底，保监会下发通知，对房贷险的贷款金额、保险期以及缴费方式等进行了严格规定，力促房贷险的升级换代。

　　如今的社会贷款买东西已经不是什么新鲜的事情了，一款新的住房抵押贷款保障保险近日在成都上市。与以往房贷险不同，新型房贷险的优势在于无论投保人夫妻双方中任何一方遭受保险事故，夫妻双方的还贷责任将全部由保险公司承担，因此投保人获得保障的几率大大增加。　　据介绍，作为全新的房贷保险保障产品，和谐人生保险对象为按揭贷款购房的个人，保险期限可选，贷款期限也可按年投保、夫妻可共为投保人。在贷款期间，万一借款人因意外导致死亡或伤残，保险公司即代为偿还相应的全部或部分还贷责任，既不向借款人或其家人追索代偿款，也不收回购置房产。　　夫妻双方中任何一方遭受保险事故，夫妻双方的还贷责任全部由保险公司承担，保险公司替投保人偿还全部或部分贷款，而其亲人就不必在悲痛之余还背上巨额债务或面临被银行收回房产的风险。以贷款30万元，贷款期限15年的等额本息付款为例，正常贷款月供为2551元；投保后，每月增加的负担仅为10元左右，但是，在合同开始后，万一借款人发生意外事故，剩余的贷款将会全部或部分由保险公司负担，住房仍归借款人所有。　　

顾名思义，房贷险就是个人抵押商品住房的一种保证保险，那么房贷险的基本操作模式是怎样的呢？关于房贷险又有哪些条款规定呢？房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并必须向保险公司购买房贷保险，将银行作为保险第一受益人。最后，银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。房贷险经过数年的变迁，其内涵也在不断变化。目前的房贷险保险责任包括房屋保险和还贷保证保险。房贷险条款规定：被保险人为《个人住房抵押借款合同》项下的借款个人，也即凡符合中国人民银行《个人住房贷款管理办法》有关规定，向商业银行申请住房抵押贷款用于个人居住的借款个人均可参加本保险。保险财产指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋，但被保险人购房后装修、改造或其他原因购置的附属于房屋的有关财产和其他室内财产等，均不属于本保险合同的保险财产范围。在现实生活中，假如您购买房子准备向银行贷款，那么前提是您必须在保险公司购买房贷险，这几乎是所有银行的明文规定。

投保人没有指定受益人，身故保险则作为遗产进行分配。那么作为遗产应该如何分配呢？作答举例：某人买保险保额40万，没有指定受益人，且，没有立遗嘱，后身故。其父母，妻子，儿子，经公证证明均有继承权。继承分遗嘱继承和法定继承。有遗嘱按遗嘱。没有遗嘱就法定继承，同一顺序的法定继承人继承份额均等。其父母，妻子，儿子各分得四分之一。身故保险金与债务的关系。相关法律规定，如果投保人指定了身故受益人，那么保险金作为受益人的独立利益，无需偿还被保险人的债务。如果没有指定受益人，那么身故保险则作为遗产发生继承，无论是遗嘱继承还是法定继承，继承人均需要在继承的份额内对被保险人的债务进行偿还。身故保险金作为遗产进行继承，在申请理赔时需要提供继承的公证文件。客户需要支付一笔公证费用，且还要花时间。所以，买保险最好尽早指定受益人。

"再保险也称分保，是保险人将所承保的危险责任的一部或全部向其他保险人再投保的行为。将危险责任转移的一方称原保险人，承受危险责任的一方，称再保险人。转移危险责任的一方，在保险术语上称为分出人或分出公司。承受危险责任的一方，称为分保接受人或分保接受公司。如果分保接受人将接受的业务再分给另一个保险人，这种做法叫转分保，双方当事人称为转分保分出人和转分保接受人。??保险是保户将其所承担的危险转移给保险公司，保险公司通过收取保险费的办法,建立保险基金，依据保险合同，对被保险人遭受的经济损失进行补偿。再保险是分出人与接受人之间订立再保险合同，根据这种再保险合同，分保接受人对分出人由于所承担的责任或承保的危险发生赔款而受到经济损失给予补偿。再保险也是保险的一种，它和保险一样，都是危险的承担、分散和转让。"

又称投保书\、\要保书\，投保人向保险人申请顶立保险合同的书面要约。投保书是由保险人事先准备、具有统一格式的书据。投保人必须依其所列项目一一如实填写，以供保险人决定是否承保或以何种条件、何种费率承保。投保单本身并非正式合同的文本，但一经保险人接受后，即成为保险合同的一部分。在保险实物中，投保人提出保险要约时，均需填具投保单。如投保单填写的内容不实或故意隐瞒、欺诈，都将影响保险合同的效力。

房贷险保费的计算方法是贷款金额乘以对应年限费率，以财险的房贷险20年期费率0.47515％为例，如果张先生购买了一套总价为60万元的房屋，首付20万元，办理了40万的银行贷款，贷款年限为20年，那么他需要交纳房贷险保费40万*0.47515％=1900.6元。不少购房者对强制交纳的房贷险多有诟病。一方面，对于购买期房的购房者而言，其缴纳保费时间自贷款之日起计算，而保险公司的承保期限却自交房日起计算，导致购房者在这一时间段内多缴纳了保费。另一方面，保险公司一般要求投保人一次性缴清所有投保年份的保费，实质上相当于无偿占用了投保人十几年甚至几十年的利息收入。其实，除了房贷险，购房者还可以用担保的方式回避因为天灾、失业等还不起房贷所带来的风险。按照《北京市住房贷款担保中心个人住房贷款担保暂行办法》的定义，个人住房贷款担保是指北京市住房贷款担保中心为个人购买住房贷款向贷款人提供承担连带责任的保证担保，是一种第三方连带保证。