全民保终身养老金的本质是什么？

支付宝全民保，它的本质，是一款分红型的年金险。

年金险是现在投入，若干年后，在约定年龄段领钱，中途增值的过程比较长，保单现金价值超过已支付保费的时间可能长达十几二十年；

所以，如果是在前几年退保，损失确实会很大，这也是所有年金险的共性。

分红型年金险实际上是多了分红功能的年金险。而分红是不确定的，甚至有可能为0。

而支付宝全民保是有很强的理财属性，所以全民保终身养老金最核心的评判标准应该是收益率，作为一类有储蓄性质的保险，到头来能领多少钱才是我们要真正关心的。一起来看：

深蓝君扒了一圈，找到了全民保终身养老金的利益演算表，以30岁男性趸交10000元，60岁开始领取为例：

红线代表回钱的时间，就是说在投保第8年，保单的现金价值就超过了所缴保费。

篮线代表保证收益，60岁开始领取，每年能领 1010 ，这个钱是一定能装进你口袋里的。

黄线代表分红收益，投保后第二个月就能领取，当然也可以不领，继续增值；

但这个分红是不固定的，分红完全看保险公司的盈利情况。

说句不好听的，如果保险公司挣的不多，你拿到的分红会很少，甚至可能拿不到分红。

所以，一款年金险好不好，我们主要还是看保证利益的irr，深蓝君算了一下：

因为这款产品开始领取后，现金价值就为“0”，所以60-68岁的生存总利益都是负的，在68岁以后生存总利益才能大于所缴保费。

但也可以看到，直到80岁，irr只有1.91%，没法看；

如果加上中档的分红收益，能有3.3%，还算说得过去，但相比一些纯年金险的3.5%/3.6%，毫无胜算可言。

到这里相信大家心里应该都有一把称，要相信没有天下掉馅饼这种十全十美的事情，那么我们在投保年金险有哪些注意事项呢？