买达尔文12号前需要先配置医疗险吗？

投保达尔文12号时有几个重要事项需要特别注意。首先是可选责任的选择问题，这款产品的很多亮点保障，比如重疾不分组多次赔付、恶性肿瘤医疗津贴等，都是需要单独选择的可选责任。如果你选择了这些多次赔付的保障，保费会相应增加，所以在投保时要根据自己的预算和保障需求来合理搭配。其次要关注年龄节点，达尔文12号在60岁前提供额外赔付，包括重疾额外赔80%、中症额外赔50%、轻症额外赔10%，过了60岁这些额外赔付就没有了。因此如果你投保时已经接近60岁，这部分优势就会打折扣。第三是要注意间隔期的具体要求，虽然产品的恶性肿瘤赔付间隔期比较短，但不同情况下间隔期是不同的：首次重疾是恶性肿瘤需要间隔365天，首次重疾非恶性肿瘤只需间隔180天。最后要了解身故保障的年龄限制，18岁前身故或全残赔付已交保费，18岁后才赔付100%基本保额。在投保建议中，一直强调要仔细阅读保险条款，了解清楚各项保障的具体条件和限制，这样才能让保险真正发挥保障作用。

抑郁症或焦虑症患者有机会投保达尔文12号，但前提条件比较明确：必须痊愈满半年，或者已经停药1年以上。这是保险公司评估抑郁症复发风险的重要参考指标。如果目前还在服药期间，或者痊愈时间不足半年，基本会被拒保或者延期处理。实际操作中，核保老师会重点查看你的就诊记录、用药历史和最新的复查报告。如果只是轻度抑郁、已经停药超过1年且期间状态稳定，还是有较大机会正常投保的。但要注意程度较重的抑郁症，核保结论可能会更严格。每个保险公司对抑郁症的核保尺度不完全相同，达尔文12号这次放宽后对这类疾病相对友好。如果你有相关既往病史，不确定自己是否符合投保条件，可以先预约深蓝保的核保老师，让专业人士帮你判断适合哪款产品、具体怎么投保。相关阅读最推荐的重疾险，达尔文12号，投保放宽了！

做检查前先把保险买齐，这是最核心的投保规则。乳腺筛查特别容易查出来乳腺结节，虽然从医学角度上讲大部分结节没啥事，可一旦查出有，就直接影响保单的核保结论。中国女性超80%都是致密型乳腺，光靠手摸不出来早期小问题，建议35岁起定期做B超筛查，有家族史的高危人群提前到25岁。乳腺癌已超越肺癌成为全球女性发病率第一的癌种，中国女性发病高峰比国外早了近10年。除了身体差异，跟生活方式变化、日常习惯都脱不开关系。比如长期暴露在二手烟中，乳腺癌风险增加24%，大豆含有的大豆异黄酮具有双重调节机制，遇高则抗遇低则补，每天一杯豆浆加一块巴掌大的豆腐就够了。如果在没有查出结节前买保险，标体承保的概率很大，但也需提及其他核保结论可能，比如除外、加费或延期。一旦查出结节，重疾险基本上1~2级能正常买，3级会除外，4级就可能拒保。百万医疗险也是类似标准，1级正常承保，2~3级大部分除外，4a级以上大多数会被拒保，连免健告的产品也可能列入重大既往症不予赔付。很多人怕VD补剂会致癌，美国国立卫生研究院随访35~74岁乳腺癌高危女性发现，不管晒太阳还是吃VD补剂，都能显著降低乳腺癌发病风险。35岁后卵巢功能加速下降，外有职场中年危机内有夹板气，把日常保护乳腺的小习惯做起来，把保险配齐，才算真的把自己保护好了。乳腺癌不是突然出现的，每一次忽略的体检都在悄悄积累风险。重疾险并非全部确诊即赔，有的需要实施特定手术或达到特定状态。原位癌属轻症非恶性肿瘤，如果已经手术，部分重疾险在限时放宽核保期有机会除外承保。遇到有人吞云吐雾能躲就躲，把委屈往心里咽的姐妹，一定要学会爱自己。

最近很多朋友问我达尔文12号到底值不值得买？说实话，这款产品确实有点东西，特别是它的轻中症和癌症保障，在目前重疾险市场里非常有竞争力。如果你看重这两块，那它绝对值得考虑。先说它最让人惊喜的一点：重疾赔完后，轻中症还能继续赔。市面上很多重疾险一旦赔了重疾，合同就结束了，但达尔文12号不仅继续赔，而且是不分组、0间隔期的。它覆盖了原位癌等12种高发轻中症，这就意味着得了大病后，后续的保障也没断档，非常良心。另外，它的癌症保障极其硬核。如果先得了原位癌或轻度恶性肿瘤，后来恶化成重度了，能额外多赔25万。更绝的是对有结节的朋友特别友好：如果切除肺结节1年后确诊肺癌，额外赔15万；切除乳腺或甲状腺结节1年后确诊对应癌症，额外赔5万。有这方面健康隐患的朋友，可以重点关注一下。除此之外，它还有两个实用的小设计：一是意外重疾能多赔17.5万；二是60岁后住院每天有500元的津贴。年纪大了容易住院，这笔钱多少能弥补一下请护工或者日常开销的损失。保费方面也挺实在，30岁买50万保额，保终身交30年的话，基础保障大概在6710元，加上轻中症豁免是6860元。如果预算有限，也可以选保到70岁，把家庭责任最重的时期覆盖住。总的来说，达尔文12号保障扎实，特色鲜明，是个闭眼入都不容易踩坑的好产品。

预算不够建议先买星相守2号医疗险。因为医疗险能报销生病住院医保管不了的部分，比如进口药、自费药、靶向药。星相守2号一年两三百块，生病吃药能报销上百万，实用性最强。达尔文12号属于重疾险，确诊重疾后直接赔一笔钱，用来覆盖收入中断期的生活开支，但30岁女性买30万保额大概要3700一年（示例保费，以投保页面实际测算为准），是保险里的大头。如果预算不够，花三四百块（示例保费，以投保页面实际测算为准）先把星相守2号和小蜜蜂6号意外险买上，把大病和意外风险保住，等预算宽裕再慢慢补齐达尔文12号。这种顺序不仅经济压力小，还能避免因没买医疗险而因病致贫。星相守2号保证续保20年，能保普通外购药和癌症特药，减少医保DRG的影响。它还能选0免赔或者1万免赔额，非常灵活。很多人以为重疾险确诊即赔，其实部分重疾需要实施特定手术或达到特定状态才赔，且医疗费用报销必须限定合理且必要的费用。生病住院花了15万，医保报销5万，星相守2号扣掉1万免赔额后剩下9万基本都能报销。所以哪怕只买星相守2号，也能兜底大额医疗费。选保险要先搞懂买哪种和先后顺序，再去挑产品就不容易买错。星相守2号有健康告知，买之前保险公司会问身体情况，有结节、三高可能会影响投保。如实告知义务必须遵守，不然影响理赔。如果不确定身体情况能不能买，可以问问深蓝保的规划师，他们比较专业。

预算有限时，这个问题要先弄清两类保障各自管什么，再决定投入的顺序。百万医疗险负责报销住院医疗费，保费不高，但在DRG医改的大规则下，报销会受一些影响。大病住院时间长、需要的进口药多，医院为了减少亏损会缩短住院时间、优先使用集采药，进口药常常要自己到外面购买，这些情况下百万医疗险有些费用无法报销。重疾险的机制不一样，达到合同约定的重疾条件就直接赔一笔钱，这笔钱用来治病、覆盖后期康复开销都可以，完全不受DRG影响。需要说明，重疾险并非全部确诊即赔，部分病种需达到约定状态或实施特定手术才符合理赔条件。价格上，达尔文12号按女性、50万保额、保终身、交30年算，30岁一年6290元，35岁就要7010元，确定要配的话，晚一年都在变贵。我的做法是让两边各司其职，医疗险先把大额住院费兜住，重疾险尽早跟上，补上收入中断和报销覆盖不到的部分。手头实在紧，达尔文12号这类产品可以选30年交，把每年的缴费压力摊开。对搭配方案拿不准，看到深蓝保有整理过相关内容，也可以直接问他们的规划师，按预算出一版配置思路。

最近总有一些焦急的朋友来找我，很多朋友拿着刚出来的体检报告来问，查出高血压或者一些小毛病还能不能买重疾险。其实到了50岁那个年纪再去买，很容易碰到一个尴尬的局面，也就是保费倒挂。简单来说，就是你这些年交进去的钱，最后算下来交的总保费比赔的保额还要多，杠杆极低，非常不划算。所以，三四十岁才是真正买重疾险的黄金窗口期。这个阶段虽然身体多少会有些小毛病，但大概率还是能顺利通过健康告知（需如实告知）的，而且现在的费率比40岁以后要便宜不少。以一位39岁刚查出高血压的朋友为例，趁着现在病情还轻赶紧把保险配上，以后就算血压波动甚至恶化也不怕了。如果非要等到年纪更大，或者血压控制不住的时候再去投保，大概率已经来不及了。那具体该选哪款产品呢？达尔文12号非常值得考虑。如果是2级高血压且未被诊断为3级，符合条件就有机会标体承保，不用加费也不用除外。该产品的保障非常全面，理赔门槛也设置得比较低，比如60岁以后因为生病或者意外住院，每天都能拿到500元的住院津贴，这对于日常住院开销是个很实用的补充。如果是意外导致的重疾，还能额外多赔一笔钱，比如多赔10.5万。确诊重疾后能直接赔付一笔现金，这笔钱可以用来弥补生病期间无法工作带来的收入损失，也能支付后续的康复营养费用。不过需要提醒大家的是，重疾险并非全部都是确诊即赔，很多疾病需要符合条款约定的疾病状态或者实施了特定的手术才能理赔。如果对复杂的条款有疑问，可以找深蓝保的规划师帮忙把关，看清楚保障责任再投保。

是真的，但有前提。达尔文12号基础保额买到50万，并且附加疾病关爱金，60岁前首次确诊重疾，基础50万加额外40万，合计能赔90万。不附加这项可选责任，就只赔基础的50万。多出来的40万来自疾病关爱金，规则是60岁前确诊重疾，在基本保额之外额外赔付80%。轻症和中症也能享受额外赔付，不只是重疾独享，等于把60岁前的整体保障抬高了一截。为什么把额外赔付集中放在60岁前？这个阶段是收入高峰，也是责任高峰，房贷、孩子教育、老人赡养都压在肩上。人一旦病倒，家庭收入可能直接归零，保额足够高，才扛得住三五年的康复期开销。要提醒一点，重疾险并非所有病种都是确诊即赔。部分疾病需要达到条款约定的状态，或者实施了特定手术才能理赔，申请理赔前把条款里的疾病定义看清楚，能避免不少误会。60岁前能赔90万，60岁后确诊重疾依然有50万，保障延续终身。想知道附加这项之后保费贵不贵