除外承保的保险还有必要买吗

要结合您目前的保障情况和风险情况来定，关于核保除外，之前也有过详细分析，可以看看这篇文章：“为什么医生说没事，保险公司却要为难你？”

由于身体异常，除加费外，另一种常见核保结论就是：除外承保。保险公司考虑到某种疾病的风险较高，所以将相关的保障排除在外，但保费和正常承保是一样的。1、被除外了，这份保险还要吗？如果你已经投保过多家保险公司，找不到更好的核保结论了，那么个人建议你接受现实。至少在当下，这是最合适的选择了。其实有时候，即使有些疾病被除外了，我们自己也是可以承受的。以甲状腺结节投保重疾险为例，绝大多数公司都是除外甲状腺癌。但甲状腺癌又被称为“喜癌”，5年生存率接近90%，患者大多数无需放化疗，只要动个小手术切除，加上后期吃药就可以像普通人一样生活。所以这种情况就算被除外了，影响也不会太大。保险的作用，主要还是保障我们无法承受的风险。另一方面，我也看到很多被除外的朋友，更加注重保健和每年体检了。疾病“早发现，早治疗”，也未尝不是一件好事。2、加费or除外，应该选哪个？还有的朋友会遇到，同一疾病在不同保险公司，有的加费，有的除外，这种情况又该如何选择呢？举个例子，A同学、B同学都有乙肝大三阳，都同时投保了C公司、D公司的重疾险。两家公司的核保政策如下：C公司：对大三阳除外肝癌责任，每年保费1万D公司：对大三阳加费50%承保，每年保费1.5万对于同样的疾病，两家保险公司给出了不同的核保结论，那么两位同学又会如何选择？预算充足的小A：大三阳这件事困扰了小A二十几年，肝癌正是他最担心的问题，如果将肝癌除外他是无法接受的。考虑到加费后仍在预算范围内，于是就选择了加费承保，日后即便得了肝癌，保险公司也是要赔的。预算不足的小B：在小B看来，加费50%已严重超出预算，而且他对这个病比较乐观。在看他来，乙肝也未必会变成肝癌，只要自己控制得当就没什么问题，于是坦然选择了除外承保。因此，选择加费还是除外，没有标准答案，具体还是看个人的选择，并没有对错之分。

由于身体异常，除加费外，另一种常见核保结论就是：除外承保。保险公司考虑到某种疾病的风险较高，所以将相关的保障排除在外，但保费和正常承保是一样的。1、被除外了，这份保险还要吗？如果你已经投保过多家保险公司，找不到更好的核保结论了，那么个人建议你接受现实。至少在当下，这是最合适的选择了。其实有时候，即使有些疾病被除外了，我们自己也是可以承受的。以甲状腺结节投保重疾险为例，绝大多数公司都是除外甲状腺癌。但甲状腺癌又被称为“喜癌”，5年生存率接近90%，患者大多数无需放化疗，只要动个小手术切除，加上后期吃药就可以像普通人一样生活。所以这种情况就算被除外了，影响也不会太大。保险的作用，主要还是保障我们无法承受的风险。另一方面，我也看到很多被除外的朋友，更加注重保健和每年体检了。疾病“早发现，早治疗”，也未尝不是一件好事。2、加费or除外，应该选哪个？还有的朋友会遇到，同一疾病在不同保险公司，有的加费，有的除外，这种情况又该如何选择呢？举个例子，A同学、B同学都有乙肝大三阳，都同时投保了C公司、D公司的重疾险。两家公司的核保政策如下：C公司：对大三阳除外肝癌责任，每年保费1万D公司：对大三阳加费50%承保，每年保费1.5万对于同样的疾病，两家保险公司给出了不同的核保结论，那么两位同学又会如何选择？预算充足的小A：大三阳这件事困扰了小A二十几年，肝癌正是他最担心的问题，如果将肝癌除外他是无法接受的。考虑到加费后仍在预算范围内，于是就选择了加费承保，日后即便得了肝癌，保险公司也是要赔的。预算不足的小B：在小B看来，加费50%已严重超出预算，而且他对这个病比较乐观。在看他来，乙肝也未必会变成肝癌，只要自己控制得当就没什么问题，于是坦然选择了除外承保。因此，选择加费还是除外，没有标准答案，具体还是看个人的选择，并没有对错之分。

要是因为身体异常，某些疾病被除外承保了，还要继续买这个保险吗？如果你已经投保了多家公司的产品，找不到更好的核保结论了，建议接受现实，即使除外承保了，也要买保险，至少除外承保是这个阶段最好的结果了。还有的朋友会遇到，同一个疾病在投保不同的保险公司时，有的加费承保，有的除外承保，这个时候怎么选择呢？其实，选择加费还是除外，没有准确答案，要看自己的选择。如果你能接受增加一些保费，有这项保障责任，就可以选择加费承保；如果你觉得加费超出了自己的预算，并且对这个疾病比较乐观，能坦然接受的话，就可以选择除外承保。以上就是对核保结论的一些介绍，至于怎么选择哪种承保结论，要不要买，还要看自己的选择。

如果肺结节买保险被除外承保，即肺部相关疾病不保，但其他疾病正常保障，这个结果其实已经很不错了。虽然肺部问题不保，但肠胃、心血管、脑部、肾脏等其他几十个器官的重疾依然能正常理赔，相比完全没有任何保障的裸奔状态要好得多。投保后即使肺部出现问题无法理赔，但身体还有这么多器官和系统同样需要保障，没必要因为肺部被除外就放弃整个保障计划。而且被除外通常只是因为当前的结节状态，随着时间推移和定期复查，如果结节一直保持稳定没有变化，未来复查时也有机会向保险公司申请重新评估核保结论。建议先上车获得基础保障，之后根据结节变化情况再考虑调整。可以去深蓝保官网预约一对一规划师协助。

给60多岁父母买常规百万医疗险时，遇到结节、高血压或轻微糖尿病等小毛病，核保结论往往是除外承保。这意味着这些特定疾病及其并发症引发的医疗费用不在理赔范围内，身体其他部位生病依然能正常理赔。很多人拿到这个结论就想放弃，觉得既然这个病不赔买它干嘛。这种想法非常危险。除外承保就像下雨天手里一把破了洞的伞，虽然不能完全遮雨，但总比淋成感冒强。人体器官众多，除了结节或高血压对应的器官，心脑血管、消化系统等其他部位发生重疾的概率依然存在。保留这份保单，至少大部分疾病还能得到保障，总比裸奔强得多。不同保险公司的核保尺度存在差异。同一种身体状况，可能这家公司拒保，另一家公司就能承保或除外承保。投保时要多对比几款产品，优先选择核保宽松的。当然，前提是必须履行如实告知义务，不能隐瞒病史去买，否则后续理赔会产生纠纷。趁父母身体还比较健康，选择会比较多，常规百万医疗险是最优选择。如果拖延太久，年纪大了或者身体变差后，连除外承保的机会都会失去，到时候只能去选择没有健康告知的医疗险或者惠民保，保费压力和保障细节都会发生变化。拿到除外承保结论先买上，锁定一部分保障才是当务之急。

很多朋友拿到核保结论看到“除外承保”四个字，心里就打退堂鼓，觉得既然这个病不赔，那买着还有什么用。这种想法非常危险。除外承保仅仅是将特定疾病及其并发症排除在理赔范围之外，身体的其他部位和系统依然享有全面的保障。举个形象的例子，这就好比下雨天手里拿着一把破了洞的伞。虽然它挡不住所有雨水，但至少能保护大部分身体不被淋湿，总比毫无遮挡在雨中硬扛要强得多。老年人的健康风险是全方位的，不仅仅是那一个结节或高血压会引发危机。拿到除外承保结论也别轻易放弃，多对比几家保险公司的产品。不同险企的核保尺度存在明显差异，同一种身体状况，A公司可能直接拒保，B公司或许能正常承保或者给出除外承保的结论。优先挑选核保宽松的产品，能争取到最大利益。即便最后只能接受除外承保，也要把保单签下来。免健告的医疗险也是同理，虽然能带病投保，但不等于所有既往症都赔，保险公司对既往症依然可能免责。能标体承保最好，拿不到标体，除外承保也是一种有效的风险转移工具。60多岁的老人正是重大疾病高发阶段，一场大病的冲击力能把普通农村家庭的家底彻底掏空。有一份除外的保单，至少在面对其他突发病症时，不用四处求人借钱，也不用卖房治病。保障不完美总比裸奔强，尽早锁定能买的险种才是正道。

拿到除外承保的结论就放弃投保，是我见过最亏的决定。除外承保只是把和结节相关的那个部位排除掉，剩下的保障一分不少。人这一辈子可能碰上的重疾轻症有几十上百种，为一个部位放弃其他所有保障，等于因小失大。哪吒2号的保障本身很全面，轻中症和重疾都在责任范围内，1-6类职业也都能投保。举个例子，像我表姐42岁查出4级乳腺结节还做了穿刺，假设拿到的是乳腺除外的结论，肺部、肝脏、心脑血管这些部位的保障照样有效，真遇上别的病，该赔多少赔多少。这份产品还有两项自带的保障不用额外加钱：从轻症发展到重疾，比如原位癌后续发展成重度癌症，50万保额的基础上额外赔15万，一共到手65万；做手术切除了良性结节，满一年后且没超过60岁确诊对应部位的恶性肿瘤，还能额外赔7.5万，注意这三种结节只能三赔一。得了大病多一笔钱，治疗和康复就多一分底气。能争取到标体承保当然更好，8mm以下的肺结节满足条件就有机会标体，一步到位没有任何除外。每个人的病情不一样，核保结论要看具体的检查结果，资料准备得越全，争取好结论的空间就越大，走人工核保时把病历和最近几次检查报告都交上去。放宽活动9月30日截止，之前因为结节、甲癌、乙肝大三阳、抑郁症这些情况买不了重疾险的，这是难得的窗口期。除外承保远比没有任何保障强，先把大部分风险护住，比什么都不买明智得多，拖到活动结束后选择就又缩回去了。