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华新亮霄

财险多数都是短期业务，也就是保险期间不超过1年的YRT（Yearly Renewable Term 每年续保）业务，如车险家财险等。通常1年时间之后公司就能知道承保该项财险业务是赚钱还是亏钱，然后对续年业务承保假设进行调整。虽然近年诸如随机模型等新型精算技术在财险领域大量应用，但是由于财险市场（无论国内外）都是竞争异常激烈，费率议价通常都是“去年我们赔了今年求你们给我们加一点呗”或“去年我们就赚那么一点你们就少砍点呗”的模式，精算仅在公司准备金评估等方面稍微用多一点，连巨灾这种听起来需要玄乎精算模型去定价，其实只要和再保人说“哎呀，你们不要看什么模型啦，去年我们没赔穿呀，今年就在去年上面打个8折吧”，这样多数就能决定了。
而寿险主要产品很多都是长期业务，也就是1年以上业务，如终身寿险、定期重大疾病等（也有1年期的保险，以意外或者医疗险为主），保险公司需要对通常是5年以上的保险责任发生率、投资收益率、费用率等进行假设预测去计算合理的承保费率、利润等，对于动辄保险期间20年甚至更长的寿险保单，保险公司不太可能等到20年后所有保单结束才去算这些保单的利润或损失，进而调整精算假设，那时已经太晚了。精算工作这时候就掺和进来了，这包括各种费率充足性分析、敏感性测试、极端情景测试等、未来现金流测试等。
如果财险和寿险一样以长期保险为主，比如出现一种保险期间10年的车险，相信财险也会使用寿险一样的贴现技术进行风险分析定价评估等。可是其实这不太可能，因为寿险如死亡率是一个非常稳定的经验参考，每10年才会有一定的小调整。而财险如车险发生率每年每辆车每个地区都不一样，一个非常不稳定的发生率注定是需要一个每年一调的价格才能适应市场。随机模型也是适应这个特性而发展进财险精算领域的（寿险也可以用，但对于多数产品来说完全没有必要搞那么复杂）也就是风险的nature不一样，注定寿险和财险能采用的精算技术不一样。
发布于 2021-03-31
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