买重疾险会遇到哪些坑

男性买重疾险，偏偏比女性更难，主要卡在两道坎上。第一道坎就是职业。男性从事中高危工作的比例远高于女性，比如货车司机、建筑工人、装修工人、高空作业人员等。这些职业风险高，但市面上大多数重疾险只接受1到4类职业，中高危职业人群能选的产品非常有限，很多人一填职业类别就直接被拒之门外。第二道坎是体检异常。三四十岁的男性，去体检一趟，常见的体检异常比如结节、乙肝、高血压等，投保时都会被健康告知问到。这些异常轻则被除外承保，重则直接拒保。很多男性平时觉得自己身体挺好，真到买保险看健告的时候，才发现自己这也不符合那也不符合。职业和体检异常这两道坎叠加在一起，就让很多男性想买保险也买不了。不过也有好消息，现在有些产品已经把职业放宽到1到6类，核保也比以前松了不少，很多常见的体检异常都有机会正常投保。比如像货车司机、刑警、消防员这些被其他产品挡在门外的职业，也有专门的产品可以承接。建议大家拿不准自己能不能买的时候，千万别自己瞎试。每试一次留下核保记录，可能会影响后续买其他产品。建议先把体检报告发给专业的人帮忙看一下健告，免得自己一个个试，费时间还可能会影响理赔。同一个异常有没有合并其他问题，结果可能完全不同，结节大小、血压数值差一点，能买的产品就完全不同。身体情况复杂的朋友，早点行动是关键。这个年纪身体多少有点小状况，而且只会越来越多。趁现在还有产品能接，核保政策还有限时放宽，赶紧把保障落实才是正事。别拖到明年，不仅保费更贵，可能连能选的产品都没了。

很多家长觉得孩子还小，等他30岁自己买就行了。但事实上，30岁再买重疾险会面临三方面的显著问题，错过0岁投保的窗口期代价不小。第一，保费贵很多。同样50万保额、20年缴费，同样是大黄蜂10号旗舰版，0岁投保终身版本每年2140元，30岁投保终身版本每年5600元左右，每年多交3460元，20年累计多交69200元。而且0岁时投保总共只需缴纳42800元，30岁时投保总共需缴纳112000元，是前者的2.6倍。第二，身体状况可能不允许。30岁时身体机能开始走下坡路，体检报告可能不如0岁时干净。很多重疾险产品有严格的健康告知，如果体检发现结节、息肉、慢性病等问题，轻则除外相关责任承保，重则直接拒保。0岁投保时孩子身体健康，投保顺利，没有这个风险。第三，保障时间有缺口。0岁投保终身重疾险，保障从0岁开始，贯穿一生；如果等30岁再投保，0到30岁这段时期就是"裸奔"状态，万一发生重疾，家庭要自行承担经济压力。相关阅读娃的重疾险保30年还是终身？算完3笔账，我决定选终身

35岁以上人群买重疾险会面临三大核心限制：1.缴费期限大幅缩短35岁前买重疾险大多能选30年缴费，每月分摊下来只需几百块，压力很小。但35岁后，多数产品直接把30年缴费期取消，只能选20年甚至15年，每年保费瞬间多花几千元，缴费压力明显增大。2.保额被强制削减不少产品会按年龄卡保额，有些产品45岁后能买到的最高保额直接砍半。本来想配50万重疾保额，结果只能买30万，真遇到风险根本不够用。3.健康告知更严格年龄越大，越容易涉及健康告知问题。之前体检的异常情况都可能让你被除外承保，甚至直接拒保，彻底失去投保机会。相关阅读警惕！35岁是道坎，买保险能省一大笔钱（附市场地板价产品方案）

很多人提到保险都是一副很不在意的样子，有的人说单位已经给我交医疗保险了，那么在买商业保险不就显得多余了吗？有的人说商业保险是坑人的，不应该购买。那么商业保险坑人吗？如何选择合适的商业保险？一、商业保险的作用。在平时的生活中，如果遇到小病花几百元，几千元没有什么感觉，但是如果很不幸自己或者家人罹患了重大疾病，面对动辄几十万甚至上百万的医疗费用，我们谁又敢说自己可以很爽快地拿出这笔钱来呢？一旦遇到重大疾病，高昂的医疗费用，我们的社会基本医疗保险报销的那一点点钱只能是杯水车薪，并不能解决普通家庭因为重大疾病而带来的经济压力，所以我们应该建议每一个成年人都应该把社会基本医疗保险和商业保险配置齐全，这是对自己还有家人应有的责任和担当。二、普通人对于保险的错误认识1.??怕钱不够，很多人认为自己的收入一般，而保险应该是有钱人才买的，其实如果家庭收入越低就意味着抵挡风险的能力越低。对于这样的家庭选择保险是非常必要的。2.??怕买了不赔，买了保险白买，担心买了保险不给赔，很多人都是这样子的心理。没有一家保险公司主要是靠拒赔来赚钱的。保险公司在赔偿的时候，只要发生的事故是符合保险合同中约定的，那么保险公司一定会赔。3.??怕不生病，白买了保险，有人也会说，如果不生病，那么买保险的钱就白花了。在我国，每天有将近500多人会因为交通意外而身故，有7500人会因为癌症而死亡，谁都无法保证自己一辈子平安健康，而买保险就主要是让保险公司承担风险，如果一旦发生了不幸，就可以获得保险公司的赔偿，但是如果一生健康，那么保险也不算是白买了。三、买保险很多人都遇到的坑。1.??熟人坑。很多人在购买保险的时候会找自己身边的从事保险行业的亲戚朋友给自己推荐产品。而越是这样子的产品，越容易在理赔的时候出现问题，因为他们在销售的过程中很多会有一些销售误导，比如说会听信保险代理人健康告知不重要的说法，这样的话等到真正需要理赔的时候却面对的是保险公司的拒赔。2.??不懂保险的坑。（1）很多人都是被有病治病没病返钱的这样的保险宣传所打动，事实上买这种保险并不是最划算的。如果经济预算有限是可以选择市面上的消费型重疾险的，这一类型的重疾险保费比较便宜。（2）希望用一张保单可以解决所有的问题，很多保单看起来可以解决重大疾病，医疗意外等所有的问题，非常省心省事。但是这一些产品虽然看似保障比较全面，但是很容易是几个险种共用保额。这样的话在理赔的时候实际的效果不是很大，而且这一类型的产品普遍保费才比较高。通过以上的介绍，我们会发现保险对于每个人和每个家庭都是非常重要的，如何才能避开保险的坑选择合适的保险？这时候就是我们每一个人都应该掌握一定的保险知识，同时应该仔细分析自己的保险需求，根据自己的需求选择合适的产品，这样才是正确的购买方式。

为了更清晰地了解到普通人会遇到哪些坑，我特地用爬虫爬取了知乎数千个保险相关问答的，通过分析数据，整理出了一些高频词，大致上能反映出普通人买保险时会遇到的坑：梳理之后，我们会发现大部分人在买保险时，会在这些地方被坑：返还型保险的坑；分红型保险的坑；捆绑型保险的坑；保险拒赔的坑；健康告知上的坑。1、返还型保险的坑：保费贵，收益低！返还型保险最大的卖点就是“到期返还”。每年交几千、上万的保费，要是生了大病，可以拿到一笔钱，这笔钱可以拿来治病。要是没有发生重疾，保障期满后还能把你交的钱还给你，甚至还多给你一点利息。四舍五入等于保障不要钱，感觉占自己大便宜了！如果你真这么想，那就着了保险公司的“道”了。其实，返还型保险看似很赚，但暗藏着保险公司的不良居心：❌保费非常贵！返还型保险比消费型保险贵许多。以30岁男性，买50万保额，保70岁，30年交费为例，我们对比一下：可以看到，同样是50万保额，返还型每年要比消费型多交6860元，总共多交20多万。如果70岁前出险，那就亏大了，这笔钱不仅不返还，之前多交的保费也打水漂了。拿20多万去为一个“返本”买单，这赌注未免下的大了点。所以，我更建议买消费型的，三四千就能买到50万的保额，适合大多数普通家庭。消费型重疾险精选：50万保额，每天9元起 收益比你想象中低！就算身体倍儿棒，几十年后成功返回一笔钱，但是实际收益率也并不高。我们继续看上面举的那个例子：以平XX满分21为例，每年多交6860块，70岁返保费30.7万，收益率有多少呢？我用IRR计算，得出实际收益率仅有1.552%。如果我们把每年多交6860元去理财，只要年化收益达到1.552%，在70岁同样能拿到30.7万，只要高于1.552%，那我们就是赚的。这样一来，既规避了双重风险，又有稳定的财富增长，何乐而不为？当然，千万别告诉我你连1.552%的理财方式都找不到，一抓一大把。2、分红型保险的坑：分红≠利息，无法保证！很多人听到“既能保障，又能拿到分红”，就两眼放光，忽略了暗藏其中的陷阱：分红收益无法保证！大家要明确一点：分红是无法保证的。随便拎一款分红型保险的合同条款出来，你就会发现上面白纸黑字写明了“保单红利是不保证的”：而分红的分配，合同上也写得清清楚楚“根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况决定”。通俗点说，我们能不能分到分红，能分到多少钱，需要看保险公司的分红险业务能不能赚到钱。但要注意，保险公司赚到的利润我们分到手的钱。因为保险公司要先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。而剩下的钱，哪些可以分，具体怎么分，保险公司完全可以自己说了算！即便分红一直是0，你也拿保险公司没办法。比如，开头提到我同事的案例，5年只拿到500多的分红。分红型保险，保障并不好一般来说，分红型保险的保障功能比较弱，而且购买后的保额也比较低。我之前的一位客户，也被某华保险的销售误导了，买了一份带分红的两全险。保单信息如下：主险是两全保险，附加险是定期重疾险。每年保费6000多，但保额只有2万！保障≈没有，分红是未知数，这份保险买得有何意义？3、捆绑型保险的坑：保障中看不中用！相信不少人都听过，“一张保单保所有”这句销售话术。别人三四张保单才能解决的事，我一张保单就能搞掂，多省事呀~然而，这种偷懒的心思，正好给保险公司提供了割韭菜的机会。我们来看一份捆绑型保险的保单：可以看到，这张保单的构成为：21万终身寿险+20万的终身重疾险+20万长期意外险+5万的意外医疗+其他杂七杂八。乍一看，身故、意外、医疗和大病风险，它都能保，非常全面！但实际上，其中暗藏着不少坑：寿险和重疾共享保额，二赔一如果生了大病，重疾险赔了20万，那寿险保额就只剩下1万。这份保单看似身故+重疾，保得多，但实际上并没有赔得更多。意外险的保障，非常水市面上大多数一年期意外险50万保额，一年只要100多；而这份保单的意外险，保额只有20万，每年要交780元。保费过了那么多，还没有意外医疗保障！虽然它另外附加了一份一年期的意外医疗，但每年要多交318元。这个价钱可以买到100万保额，而且身故/伤残/意外医疗/住院津贴/猝死保障一应俱全，保障不知道好了多少倍。整体保障差，价格高这份保单的保额整体偏低，20万根本不能满足现在的消费水平，而5000多元的保险配置，足够让这保障翻上一番。以上三点，就是我不推荐捆绑型保险的理由。想要靠一份保单去解决所有问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，也意味着没有重点。与其花那么多钱去买一份花里胡哨的捆绑型保险，不如根据自己的情况自由搭配保险组合，更实用，也更省钱！如果你不知道怎么规划，或者想省事，可以点击下方卡片，直接0元领取专属保险方案：【1v1规划】高性价比方案，帮挑帮理赔 4、保险拒赔的坑：不在保障范围+未如实告知！买保险，就是为了出险时，能拿到一笔赔偿金。如果保险被拒赔，那消费者肯定不爽，感觉自己掉坑里了。我查阅了70家寿险公司2021年度的理赔年报，发现绝大多数保险公司的理赔率都在97%以上。实际上，拒赔率并没有我们想象中高。根据我以往接触到的拒赔案例来看，保险拒赔的原因主要有2个：条款中不包含客户的情况；没有如实健康告知。条款中不包含客户的情况之前遇到过一位客户做了肾结石手术，然后拿着一份重疾险来问我能赔到多少钱。这并不能算作保险的“坑”，更多是消费者与保险行业的信息不对称。不同的险种保障并不一样，我们投保前，一定要了解清楚自己买的保险能保什么，不能保什么。另外，大家还要注意一下保险合同上的“免责条款”，这些都是保险公司不保的情况。没有如实健康告知在购买健康险时，保险公司需要审核我们的健康情况。身体很健康，保险公司求着你买；身体欠佳，保险公司立马退避三舍。健康告知随便填，相当于在买彩票，能不能中，全靠运气。然而，如此重要的事情，却有某些无良销售为了业绩而蒙骗消费者：“只要没住过院，健康告知都填否；如果不确定，那就凭感觉填”。我要说的是，大家一定要认真做好健康告知，不要故意隐瞒自己的身体状况，别想着能瞒天过海。因为理赔时，保险公司有权从多个渠道，去获取你的医疗记录，比如你的医保卡就医、买药记录，门诊或住院的治疗记录，包括你的体检记录等。保险公司常见的调查方式，见下图：随着互联网和技术的发展，我们的各项数据被记录和连通的程度会越来越高，保险公司的风控系统也越来越强大.一旦被查到相关就诊记录，而投保前又没有如实告知，那肯定会拒赔。所以，如果大家不想跟保险公司推诿扯皮、对簿公堂，前提还是要认认真真做好健康告知。如果你不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，我整理了不同常见疾病能够投保的保险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知！

和年轻人相比，为父母购买医疗险通常会面临三大难题，这也是子女需要提前了解和应对的。主要困难包括：年龄限制严格：市面上绝大多数医疗险的最高投保年龄都限制在60或65周岁。父母年龄越大，可选择的产品范围就越窄。有些产品即使能买，可能也会在55岁后设置更严的续保门槛。健康告知门槛高：老年人或多或少都有些健康小毛病，如高血压、糖尿病、冠心病等。这些在健康告知中都是“常客”，很容易导致无法通过审核而被拒保。保费价格昂贵：医疗险的保费与年龄和健康状况直接挂钩。50岁以上人群的保费会显著增加，如果健康状况不佳还可能被加费承保，导致整体保费支出很高。因此，给父母买保险要趁早，并且要仔细研究产品条款，做好多方对比。相关阅读给父母买医疗险，需要注意哪些问题？

除了保额，买重疾险时应该注意避开下面这几个坑：（1）不要买返还型的重疾险，能帮你避开90%的坑；（2）号称重疾能赔5、6次的都是噱头，为此多花钱完全不值得；（3）重疾险保不保身故不是很重要，除非你有多的预算，不然不用附加；（4）重疾数量不重要，因为所有重疾险都涵盖了最高发的28种重疾；（5）健康告知一定不要忽视，不然后期很可能引起理赔纠纷，导致无法正常理赔。

买重疾险时，需要避开以下陷阱：返还型重疾险：尽管可以返还保费，但如果在保险期间发生了重疾，保险公司将不会返还任何金额。理赔条款：仔细阅读疾病的理赔条件，确保其不过于苛刻，以免将来发生纠纷。此外，购买重疾险还需要注意以下两点：保额不是越高越好：根据个人经济状况选择适当的保额，不必追求过高的保额。如实告知：在购买重疾险时，务必如实告知自己的健康状况，避免在理赔时产生纠纷。

买重疾险的坑有疾病种类越多越好、得不得病都可返本、确诊即赔等，具体如下：1.可保的疾病种类越多越好：有的重疾险虽然宣传可保几百种疾病，但仔细一看，其实缺少高发轻症、中症或重疾，甚至缺少基础保障。因此，在投保重疾险时，要仔细查阅可保疾病类型，看是否包含常见疾病；2.得不得病都可以返本：重疾险有消费型、返还型和储蓄型。其中，只有返还型重疾险可以返本，消费型重疾险则不返本，而储蓄型重疾险则是现金价值相对较高。此外，有的保险销售人员误导销售，说得不得病都可返本，也是不准确的，因为即便是返还型重疾险，若是保障期间有出险过，那么就不会再进行返还了；3.确诊即赔：重疾险保障的疾病并非都是确诊即赔的，被保险人投保时需要看清楚理赔限制条件，比如恶性肿瘤、多个肢体缺失等是确诊即赔；较重急性心肌梗死、主动脉手术等则是必须达到特定条件后才能赔付；严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重阿尔茨海默病等则是必须达到特定阶段后才能赔付；4.即买即赔：重疾险投保之后，一般还有等待期，大多为90天、180天，被保险人只有在等待期后发生保险事故，保险公司才会承担理赔责任。而若在等待期内发生保险事故，那么保险公司是不赔的，甚至还可能会因为被保险人的身体健康发生变化，而重新进行核保；5.保额要么太高要么太低：投保重疾险时选择保额，要量力而行，虽然保额越高越实用，但必须要明白，保额越高，也意味着保费越高；但若保额买得太低，保障力度太弱，又不是很实用。因此，一般是建议以家庭年收入的十分之一作为保费预算，以家庭年收入的五到十倍作为保额。如此一来，不但不会对家庭经济产生影响，而且保额也能够在发生保险事故后，帮助被保险人或受益人渡过最难的一段时间；6.免责条款过多：买重疾险时，必须要仔细查阅免责条款，看哪些范围是不赔的。一般来说，买重疾险时，免责条款越少越好；7.健康告知不规范：被保险人投保重疾险时，必须要按照健康告知的内容如实告知自己的身体健康情况，不可隐瞒，不能随意告知，否则会影响后续理赔；8.捆绑销售：市面上部分重疾险在销售时会捆绑其他的保险产品进行销售，导致保费过高，但是实际增加的保障却不是很实用；9.价格贵而不实：买重疾险时，不是保费越贵越好，也不是公司越大越好，而是应当看是否能满足自己的保障需求，以及保障力度；10.赔付次数越多越好：重疾险不一定是赔付次数越多越好，比如有的多次赔付重疾险，虽然可以多次赔付，但是有分组，而若是分组不合理的重疾险，将高发重疾分在同一组中，也最多只能理赔其中的一种重疾，性价比其实并不高。而且，人一生中得两次不同重疾大病的概率其实也并不是很高。

除了保额，买重疾险时应该注意避开下面这几个坑：（1）不要买返还型的重疾险，能帮你避开90%的坑；（2）号称重疾能赔5、6次的都是噱头，为此多花钱完全不值得；（3）重疾险保不保身故不是很重要，除非你有多的预算，不然不用附加；（4）重疾数量不重要，因为所有重疾险都涵盖了最高发的28种重疾；（5）健康告知一定不要忽视，不然后期很可能引起理赔纠纷，导致无法正常理赔。