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2020最新百万医疗险对比,360剖析百万医疗险哪家强?

百万医疗险
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几年前百万医疗险还非常少,现在可以说是遍地开花,产品同质化非常严重。

普通人面对几款不同的产品,看上去都差不多,根本不知道该如何选择。

如果想挑选一款合适的 医疗险,应该从哪些方面来挑选,才能不掉坑呢?

今天,深蓝君就通过庖丁解牛的方式,将医疗险拆分成不同部分,来帮助大家挑选。

主要内容如下:

  • 百万医疗险,到底该怎么选?

  • 8 款百万医疗险,深度分析!

  • 购买医疗险,这几点要了解!

一、百万医疗险,到底如何挑选?

百万医疗险不仅保障范围广,价格也不贵,因此受到许多人的关注。挑选百万医疗险时,建议重点关注以下 3 个方面:

1、保障好不好?

百万医疗险是专门用来报销医疗费的,虽然看上去保障差不多,但仔细看的话,还是有很多不同的,比如:

  • 外购药能否报销:有的可以报销,而有的却不行

  • 住院前后的门诊:有的可以报销住院前后门诊,有的则没有

  • 人工器官报销:有的不限制器官种类,而有的只能报销心脏瓣膜等个别人工器官

所以大家在挑选百万医疗险时,一定要仔细看下保障是否全面。

2、续保靠谱吗?

除了保障好不好以外,另一个要重点关注的就是续保条件,好的续保条件是:即便发生大病,比如癌症,也不影响第二年的续保

9.jpg

此外,现在还有一些 6 年保证续保的产品,保证续保期内,即便产品停售,也能继续享受保障,这种就要更好一些。

另外提醒大家,对于续保要审核健康状况的产品,我是非常不建议购买的

3、保费与免赔

在上面两项都不错的前提下,可以再适当关注下保费和免赔,但也不是越低越好。

产品定价过低,或者 0 免赔,保险公司亏钱的概率会高出很多,看起来现在占了便宜,但这样的产品可能没几年就下架了。

医疗险我最看重的还是稳定性,建议大家最好选择一些销量高的产品,至于价格便宜一百几十块,或者免赔少个几千,我都不是特别在意。

医疗险在所有保险中,是保障最复杂、细节差异最大的产品,为了让大家能全面了解,下面我将从不同角度,为大家详细剖析下。

二、百万医疗险,投保门槛对比

保障再好,也得符合购买的要求,在关注产品保障之前,得先看这款产品能不能买到。

我选择了 8 款主流产品,线上和线下的产品都有涉及,具体如下:

  • 众安尊享 e 生 2019

  • 平安 e 生保续保版

  • 人保好医保长期医疗

  • 泰康健康尊享 D 计划一

  • 泰康/国华 微医保长期医疗

  • 国寿如 E 康悦 C

  • 华夏医保通旗舰版

  • 太平超 e 保 2019

投保规则.png


直接说结论:

  • 60 岁以上老人:可以考虑 太平超 e 保 2019,65 岁之前都能购买;而 华夏医保通旗舰版(点击立即投保) 要捆绑重疾险一起买。

  • 高危职业难买:大多数医疗险都要求 1 - 4 类职业,很多都除外了高危职业投保,不过泰康尊享 D 要宽松一些,1 -6 类都有机会买到。

  • 部分产品要捆绑销售:泰康健康尊享D华夏医保通旗舰版 是无法单独购买,需要购买相应的重疾险才能买,保费预算需要多出不少。

  • 续保年龄不太重要:续保年龄 80 岁还是 99 岁,在我看来都是一样的,对于 1 年期的医疗险考虑几十年后的事情,太遥远了,我觉得根本不是考虑的重点。

以上四点就是投保时,不同产品的投保规则,也是我们在投保时需要过的第一关。

三、百万医疗险,核保续保分析

清楚了不同产品的投保门槛之后,再来看看续保和核保之间的差异。

1、核保分析:买保险的拦路虎

买保险都要符合健康告知,如果身体出现了一些问题,那么就需要核保通过了才能买,目前有两种常见的核保方式:

  • 智能核保:在线回答一些病情相关的问题,都符合的情况下就能直接购买,省时省力。

  • 人工核保:需要提交详细的检查报告,保险公司有专人来审核,一般需要 1-3 天。

我整理了一些常见疾病的核保结论:

核保结论.png

每家公司的核保宽松程度都不一样,以 1 级高血压为例:

尊享 e 生是直接除外承保,而好医保则是正常承保。

此外,健康尊享 D、医保通旗舰版、如 E 康悦、超 e 保 2019 需要线下人工核保,深蓝君暂时没有拿到准确的核保结论。

建议大家不符合健康告知的情况下,多试几家公司,选择承保结论最好的产品。

2、续保分析:长期持有的关键

续保条件好不好,决定了我们能否一直续保下去,大家一定要选择 续保不需要审核健康状况的产品

这样即便生病,也不影响我们续保,我整理了一张续保条件对比表:

续保规则.png

直接说结论:

目前医疗险的续保条件,明显比以前好了很多,但也要留意少数需要审核的产品,大家一定要注意下。

四、百万医疗险,具体保障对比

医疗险在保障上,细节差异非常大,我整理了一张详细的保障责任对比表:

保障内容.png


直接说结论:

在这些产品里,除了健康尊享 D、如 E 康悦 C 保障弱了些,其它产品保障都挺全面的,差异并不大

建议大家重点关注两点:

1、保障是否有缺失?

如 E 康悦 C 只保障住院前后 7 天的门诊,很多产品都是保住院前 7 天,住院后 30 天的,时间短了些。

另外,以前有的产品只保住院,不含门诊保障,这点大家也要留意下,不过以上产品都是有门诊责任的。

2、单项保障有没有赔付限制?

有的医疗险产品,会限制某项责任的赔付额度、赔付比例等,我以这次的主流医疗险为例:


赔付限制.png

像现在很多产品都有质子重离子,无论是 100 万还是 400 万保额,都是足够用的,不过有的会限制赔付比例:

比如微医保、太平超 e 保 2019 ,限制赔付比例为 60 %,其它都是 100%。

此外,泰康健康尊享 D 的限额不太友好,癌症门诊治疗限额 20 万/年会有些偏少,毕竟癌症的治疗花费还是挺高的。

这些细小的差别,如果不特意指出来,很多朋友可能都没留意到。

虽然存在一些限制,也不能片面的判断一款产品的好坏,还是需要综合考虑,毕竟没有 100% 完美的产品。

五、百万医疗险,免责条款对比

医疗险看起来无所不能,但也不是所有医疗费都能报销,除了知道保什么,也要了解哪些不能保。

下面具体来看一下:

免责条款.png

人工器官动辄数万元,e 生保续保版和如E康悦C 在这方面保障相对薄弱,只能保障部分的人工器官。

除此以外,对于 投保前已患的疾病、整形手术、职业病 等,百万医疗险都是不赔的。

我之前还分析过医疗险的 6 大拒赔原因,如果你感兴趣,点击这里就能看到>>>

六、百万医疗险,增值服务对比

保险公司为了增加产品的竞争力,提供了很多的增值服务,一起来看看具体有哪些:

增值服务.png

建议重点关注 就医绿通、费用垫付 和 外购药物

  • 就医绿通:保险公司凭借自身的资源,为你快速安排住进合适的医院。

  • 费用垫付:垫付是保险公司先把住院费掏了,出院后在和保险公司结算。

  • 外购药:很多药品医院没有,需要到院外购买,能保外购药也是很好的。

现在很多公司都在完善自己的增值服务,其中 尊享 e 生覆盖最为全面,其他能垫付的产品也同样不错。

至于其他的增值服务,有自然更好,没有影响也不大,可以根据自己需要来选。

七、百万医疗险,价格对比

在了解了以上的保障后,我们在来看下价格,毕竟这也是很多人关心的:

每年保费.png

直接说结论:

绝大多数医疗险价格相差不是很大,也就是一两百的差距,不过 泰康健康尊享 D 价格还是比较高的。

挑选医疗险时,价格只是其中一个因素而已,建议在保障、续保等方面没问题的基础上,再综合考虑价格来选择。

此外,大家一定要记得买社保,毕竟这是国家给我们的福利,而且有了社保买医疗险也会便宜很多。

八、写在最后

这几年深蓝君测评过很多保险,回看从前的测评产品文章,给我最直观的感受就是:

市场上的能选择的产品越来越多,保障越来越好,产品竞争力更强了。

在今天测评的产品中,我个人觉得比较不错的是:众安尊享 e 生、好医保长期医疗、微医保长期医疗;如果你倾向于大品牌,平安 e 生保续保版 也可以考虑

在《 2 月医疗险推荐清单》这篇文章中,我有更详细的分析,大家感兴趣可以点击查看。

九、敬请关注

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