返还型意外险值得买吗？细数返还型意外险七宗罪（平安百万任我行/太平洋安行宝）

对于绝大部分人来讲，要买的保险不外乎：意外险、重疾险、定期寿险、医疗险。这些险种中，意外险是购买门槛最低的，对于投保人的限制最少。  

由于意外险市场需求极大，各家保险公司都会开发很多产品，也就造成了产品鱼龙混杂。另外由于国人喜欢储蓄的心理，返还型的意外险销量也比较大，深蓝君遇到过刚刚毕业的大学生，每月用收入的10%来供一份返还型的意外险。 

所以今天深蓝君就跟大家聊一聊返还型意外险，主要包括如下内容：

• 返还型意外险的优势、劣势到底是什么？

• 2017返还型意外险横向对比分析，选哪款？

• 为什么不推荐购买返还型意外险？

一、返还型意外优势、劣势是什么？

返还型意外险是相对于消费型意外险来讲的，我们看一下两者的差别：

• 返还型意外险：保障时间30年，到期返还110%-120%保费；

• 消费型意外险：保障时间1年，满期消费掉，无任何返还。

上文我们提到过，意外险的购买门槛极低，深蓝君至少找了3家网销平台的产品，告知的内容都是年龄和职业，只要这两项符合要求，就算75岁的老人也是可以购买的。而且意外险18岁和60岁购买，价格是相同的。

所以深蓝君找不到太多购买返还型意外险的理由，除了以下两点：

• 满期后返还保费120%，营销话术叫做“不花钱得保障”

• 续保简单，不需要每年购买，银行扣费即可

返还型意外险给我们最直观的感受就是价格昂贵，只需要100多元就能获得的保障，通过返还型意外险需要支付接近10倍的保费支出。

除此之外，返还型意外险还有很多不足，今天深蓝君就从保障范围、保费、储蓄收益等几个方面，来谈谈返还型意外险的不足。

二、2017返还意外险分析，选哪款？

深蓝君对市面上20几种返还型意外险进行了对比分析，由于相似性太强，所以仅挑选出比较有代表性的产品进行对比。

为了方便大家直观查看，我们加上了2款其他类别的意外险：

• 终身型意外险：横琴人寿优护宝终身意外险

• 一年期意外险：安心保险小米综合意外险

具体保障见下图：

深蓝君直接说结论：一年期的意外险无论从保障内容、价格、灵活性都具有压倒性的优势，下面我们几种看下返还型意外险的几个明显不足：

劣势1：一般意外保额过低

市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。  

我们看一下太平洋安行宝2.0增强版的条款，这款百万意外险的基本保额和一般意外保额相同，都是10万。

意外身故/全残保险金 ：若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 180 日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“意外身故保险金” 或“意外全残保险金”， (1)若被保险人身故或确定全残时未满 75 周岁（不含 75 周岁） ，“意外身故保 险金”或“意外全残保险金”＝本合同的基本保险金额

根据我们对比表格里面，可以看到如果买了类似的百万意外险，发生如下一般意外情况：

• 高空坠物身故

• 马路行走被撞身故

• 游泳溺亡

• 失足坠亡

• 意外遇刺身故

发生了上面等一般意外情况，这种返还型的百万意外险只能赔付基本保额，也就是只能拿到10万元基本保额。 我们在看一下类似的产品是如何进行宣传的：

在宣传的时候列举了N种情况，看起来无所不能，实际上只有在特定场景发生的意外身故，才能获得100万保额。而对于更常见的一般意外情况（高空坠物、遇刺、失足身故等），都归属于其他意外，只能获得10万的保额。  

而一年期的意外险，大部分都是所有的意外情况都是涵盖的，所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。

劣势2：没有意外伤残保障

意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。

残疾赔付规则：

• 1级伤残：赔付保额100%

• 2级伤残：赔付保额90%

• 3级伤残：赔付保额80%

• 4级伤残：赔付保额70%

• 5级伤残：赔付保额60%

• 6级伤残：赔付保额50%

• 7级伤残：赔付保额40%

• 8级伤残：赔付保额30%

• 9级伤残：赔付保额20%

• 10级伤残：赔付保额10%

举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。

不过上述情况只是针对普通的意外险，我们看下返还型意外险条款中，是如何表述的？下面以平安百万任我行为例：

公共交通意外全残或身故保险金：被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的，除按第三项给付意外全残保险金外，我们还按20倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金，本主险合同终止。

我们可以看到，赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。我们在看看合同中对于全残的定义，深蓝君摘抄了几条，如下属于全残：

• 颅脑损伤导致重度智力损失（智商小于34）

• 植物人状态

• 双重眼球缺失

• 三肢以上完全丧失功能

• 偏瘫（肌力小于等于2级）

只有身故或者达到上面的状态的时候，才能获得百万的意外赔偿，而如果发生交通意外没了一条腿，还没有达到全残的级别，299元一年期的安心小米意外险可以获得60万的赔偿，而年缴1000多的返还型意外险是0。

如果不了解这些细节就盲目投保，风险来临时，相信无论是谁都会咒骂，原来保险都是骗人的！ 这就是返还型意外险的第二个劣势，只有意外身故、全残才能获得百万级的赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。深蓝君觉得，一款意外险如果设计成这样的话，已经失去了意外险最基本的意义了。

劣势3：储蓄作用很低

相信很多朋友一定是被返还型意外险的储蓄功能所吸引，也就是满期之后的120%保费返还。我们看一下广告是怎么写的：

另外以平安百万任我行为例，经过测算30年后110%保费返还，每年年化收益不足1%。而我们知道现在银行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的实际的通货膨胀至少在5%。每年多交的钱，从经济角度上来讲都是亏的，交的越多 ，亏的越多。 就算每年我们买一年期消费型意外险，把剩余的钱存在银行里，最终的收益也会比购买返还型意外险收益高。

类似的例子，深蓝君之前在测评儿童定期重疾的时候也都有过测评，有兴趣的朋友可以点击这里>>>说道这里，我们就不去一 一列举返还型意外险的其他不足了，比较实用的意外医疗，大部分返还型意外险都是没有的，而且这种长期合同缴费金额、保额固定，后期调整起来也不方便。

三、写在最后：

今天深蓝君就跟大家详细地分析了返还型意外险的不足，希望大家在选择产品的时候，不要被保费返还和花哨的宣传所吸引，而选到更加适合自己的产品。  

我们一直建议大家保障归保障，理财归理财 ，无论意外险、重疾险最好不要购买既能兼顾保障和理财两种功能的产品，一般来讲，这些产品无论保障还是理财都没有做的很好。

不花钱买保障，永远只存在童话世界中。 

 希望我们能给你一些启发，也欢迎分享给其他有需要的朋友 ：）

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