五款意外险测评，请谨慎投保返还型意外险！

有些人比较疑惑，身边的业务员给自己推荐的意外险，保费几千块钱一年，到期还可以返还，有没有必要为了返还买这种产品？

带着这个疑问，今天深蓝君分别挑选了5款产品，和大家一起来看看这些可以返钱的意外险，到底值不值得买？如果要买，我们该怎么去选？

具体测评产品如下：

• 太平人寿百万行无忧

• 天安人寿安行天下2017

• 泰康人寿乐行天下

• 平安人寿保宝乐

• 华夏人寿护身福2016

• 安心保险小米意外险

话不多说，直接看图：

直接说结论：

返还型意外险根据保障内容优劣排序：乐行天下＞安行天下2017＞护身福2016＞百万行无忧＞保宝乐

如果一定要选择返还意外险：可以考虑【泰康人寿乐行天下】，是为数不多可以保障1-10级伤残的返还意外险，但保费也相对更高一些，适合预算充足的朋友。  

深蓝君建议：一年期的意外险无论从保障内容、价格、灵活性都具有压倒性的优势，建议谨慎购买返还型意外险。

一. 意外险都有哪些特点？

• 无需健康告知：只要是身体健康，符合职业就可以直接投保

• 没有等待期：一般的产品都是今天买了生效后，明天出险了就可以申请理赔

• 价格恒定不变：30岁的年轻人和60岁的退休老人，每年交的钱都是一样的

• 可无缝续保：90岁还可以买，在产品停售或到期之前我们可以随意更换，不用担心买不了

• 满期后返还110%-150%的保费，营销话术叫做“不花钱得保障”

• 续保简单，不需要每年购买，银行扣费即可

但返还型意外险给我们最直观的感受就是价格昂贵，只需要200多就能获得的保障，通过返还型意外险需要支付接近10倍的保费支出，而且保障可能还有很多不足。  

下面深蓝君就从保障范围、保费、储蓄收益三个方面，来看看这几个返还型意外险具体有哪些不足：

二. 具体产品测评

1. 天安人寿安行天下2017、畅行天下、华夏人寿护身福2016

这3款产品的产品形态非常类型，都是主要保障意外身故和全残，特定意外翻倍赔付，存在最大的问题是：没有伤残保障，保障范围不足。

意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付。

残疾赔付规则：

1级伤残：赔付保额100% 

2级伤残：赔付保额90% 

3级伤残：赔付保额80% 

4级伤残：赔付保额70% 

5级伤残：赔付保额60% 

6级伤残：赔付保额50% 

7级伤残：赔付保额40% 

8级伤残：赔付保额30% 

9级伤残：赔付保额20% 

10级伤残：赔付保额10%

• 双目永久完全失明

• 四肢关节既能永久完全丧失

• 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失

所以对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。还有一个更奇怪的点是，天安人寿的安行天下2017和畅行天下，经和客服确认后，发现这2款产品的保障内容是一模一样的，只是销售渠道不一样。 

安行天下2017是由代理人销售，而畅行天下是由经纪人销售，奇怪的是价格竟然不一样： 18岁男性，10万保额，交10年保30年，安行天下2017只要973元/年，而畅行天下需要1277元/年，价格差了304元/年，所以大家在购买时，请务必留意。

2. 泰康人寿乐行天下、平安人寿保宝乐

这2款产品虽然不是只保身故或全残，但存在最大的问题是：普通意外保额较低。

泰康人寿乐行天下看着保额好像都是100万，但仅仅保障公共交通意外、自驾与乘坐意外这几种特定情况，比如以下生活中常见的意外伤害保额就只有10万了。

• 高空坠物身故

• 马路行走被撞身故

• 游泳溺亡

• 失足坠亡

• 意外遇刺身故

所以在宣传的时候列举了N种情况，看起来无所不能，实际上只有在特定场景发生的意外身故，才能获得100万保额。这显然和我们每年交好几千元的保费，是明显不对等，杠杆作用已经打个很大的折扣。  

而平安人寿保宝乐更夸张，连特定意外翻倍赔付都没有，交了这么多钱，换来的仅仅是多了一个返还保费功能而已。

3. 太平人寿百万行无忧

这款产品除了普通意外保额较低以外，保障范围让人有点偷梁换柱的感觉。

因为在自驾乘意外、公共交通意外、自然灾害意外、法定假日意外这些情况下，只有身故，保额才可以翻倍赔付，如果没有身故，只能按基本保额10万来赔。 

也就是说连全残都无法翻倍赔付，这个号称百万意外的口号，真的差的不是那么一点点。 值得一提的是，返还型意外险除了以上存在的不足外，大家所关心的收益，其实也并没有大家想象的那么高。

30年后额外50%保费返还，不等于收益率为50%。我们可以进行一下简单的测算（测算链接），实际上每年的年化收益率仅为2%左右，收益还不如银行定期存款。

三. 结语：

意外险作为杠杆最高的保险产品，拥有百万保额，并不是什么难事。对于有家庭责任在身的朋友来说，为自己规划一份百万级别的意外险也十分必要。

但前提是：一定要弄明白，这个百万的赔付条件是什么。深蓝君的建议是，意外险买个一年一保的就行了，保费低不说，最主要是保障内容实在，没有那么多限制条件，随着互联网保险的发展，这类产品的越来越具有竞争优势。  

便宜没好货，这是我们过往买东西的经验。但对于信息极不对称的保险行业，并不全都适用。  

希望通过我们的测评，能帮您挑选到合适的产品，如果文章对您有用，欢迎转发给有需要的朋友：）