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保险要买哪些险种?怎么买最实用?90后单身汉和80后一家三口保险方案分享

原创:深蓝保
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每个人所处的时代、家庭、背景等都不同,因而机遇也不一样。

比如 90 后打工人刚在社会站稳脚跟,而 80 后高管早已有房有车……

虽然稳定的经济基础可以带来一定的安全感,但不论资产多少,大家都同样会面临各种潜在的风险。

今天,我们就通过两个不同收入的家庭,看看他们是如何做好家庭保障的。

主要内容如下:

  • 打工人 VS 高管,各有各的烦恼

  • 每年 4000 块,初入社会高性价比方案

  • 年入 40 万,一家三口保险可以这样配

一、收入越高,压力越小?

这几年,手机内存从 16 G 换到 32 G,再到 64 G、128 G。每次更换大一倍的内存时,心想这下总够用了吧……

然而用不到一年,内存又满了,仍不能满足我们的需求……

就像我们总以为,只要收入上去了,生活压力就会小很多。但事实并非如此,因为 负债和支出也在增加

下面一起来看下,90 后大力 和 80 后阿坤,他们各自的情况:

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虽然俩人的情况截然不同,但都各有各的烦恼。

钱不是万能的,但没有钱万万不能。一场大病就可能耗尽多年的积蓄,让原本正常运转的家庭停滞甚至倒退。

那么,一个成年人、一个家庭,又该如何增加抗风险的能力呢?

二、成年人该如何转移风险?

人生在世,生老病死在所难免。

生病需要积极治疗,但高额的医疗费用是个大问题;而世事无常,谁也不知道死神什么时候会降临……

对于我们大部分人来说,保险都是一个很好的风险转移工具。

常见的风险如 疾病、意外、身故等,都可以通过以下四大险种,来帮我们提前规避:

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如图所示:

  • 重疾险:如果罹患重疾,买多少保额就赔多少。这笔钱可以自由支配,如应对日常开支、买营养品等

  • 百万医疗险大额的治病费用、抗癌药等,都能通过它报销,保额高达上百万

  • 意外险:保障意外身故或伤残,不到三百块就能买上百万保额,杠杆非常高

  • 定期寿险:家庭经济支柱必备,如果不幸身故,赔付的钱能保障家人生活

对于成年人,我们建议配齐这四大险种。但具体到保额买多少、选择哪种方案……都要根据自己的需求来定。

下面我们来看看,今天案例中的 90 后单身汉和 80 后一家三口,分别要如何配置保险。

三、工薪阶层,4000块高性价比方案

上面提到的大力,今年 27 岁,是家中独子。

每次回老家,父母的头上又多了不少白发。大力时常担忧:

万一自己发生什么意外,父母该怎么办?储蓄不多,拿什么应对高额的治病费用?

因此,大力急需一套保障全面的方案,来规避这些风险。

但同时也考虑到,他目前正处于发展事业和积累财富的阶段,想尽量压低预算,保障够用就好

我们给大力搭配了如下方案:

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这套方案 每年不到 4 千元,保额非常充足,一起来看看配置思路:

  • 重疾险:配置了 达尔文 5 号,保到 70 岁。这款产品在 60 岁前都能额外赔 80%,即 60 岁前有 54 万保额。

  • 医疗险:生病后最大的开支就是医疗费用,百万医疗险就可以弥补这块支出。我们选了 尊享 e 生 2021,保额高达 600 万。

  • 意外险:除了疾病,意外风险也不能忽视。每年不到三百块,就可以买到 100 万保额的 大护甲 A 意外险。因意外导致身故或伤残,都能赔一笔钱。

  • 寿险:考虑到父母,大力还买了 50 万保额的 大麦 2021。万一不幸身故,赔的钱可以留给父母,保障他们的晚年生活。

这套方案在大力的预算范围内,目前保障是足够用的。如果以后成家了,家庭责任更重,可以再适当增加保额。

如果还有预算的话,可以给父母也适当配置一些保险。

四、年入四十万,保险可以这样配

年近四十的阿坤,在外人眼中,是事业有成、家庭美满。

虽然在十年前就买了房,一家三口已经在大城市里扎根下来,自己年收入有 40 万,但他仍感到力不从心。

自儿子出生后,妻子就不再上班了,家庭收入全靠阿坤一人。随着孩子长大,在教育方面的支出越来越多,夫妻俩仔细算了算家庭开支,发现压力真的很大。

每年 10 万房贷、2.5 万赡养父母,日常开支和教育费用的开销也不少……

因此,阿坤想给全家人买份保险,以增强家庭的抗风险能力。他的预算是 2.5 万 ,希望可以有长期、稳定的保障。

我们给一家三口搭配了如下方案:

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夫妻俩的身体条件都还不错,能选的产品较多。

因为孩子已经上幼儿园,妻子近期也回归了职场,可以减轻阿坤的压力。所以我们给夫妻俩都配齐了四大险种。

下面来看具体分析:

1、重疾险

夫妻俩都买了 45 万的 完美人生守护 2021,在 60 岁前患重疾,能赔 81 万;在 60 岁后,也有 45 万能保终身。

孩子年纪小,买保险便宜很多。所以选了重疾 不分组 赔两次的 健康保普惠多倍版,50 万保额保终身,每年只要两千八,性价比很高。

2、定寿

阿坤是家庭主要经济支柱,所以买了 150 万保额的 定海柱 2 号,妻子则买了 50 万。孩子没有家庭责任,不需要配置定寿。

3、意外险

对于成年人来说,更要看重 伤残保障,所以夫妻俩都买了 100 万保额的 小米综合意外险。

伤残保障是意外险独有的功能。发生伤残,会使工作能力受到很大的影响,意外险能根据伤残等级按比例赔付一笔钱。

而孩子主要应对磕磕碰碰、跌倒摔伤等意外,更应看重意外医疗保障。所以选了 大保镖少儿版,有 5 万的意外医疗保额,而且不限社保 100% 报销。

4、医疗险

一家三口都买了 好医保长期医疗(支付宝搜索 “深蓝保”),用于应对大病治疗费用。

这套方案每年保费两万多,在阿坤的预算范围内,而且保障很充足。

五、常见疑问解答

刚接触保险的朋友,都会有种种疑问。我们选取了两个常见问题,给大家解答下:

1、有医保,还要买医疗险吗?

需要的

医保是最基础的保障,报销范围很有限。像花费巨大的抗癌特药、进口药等,医保都不能报销。

而百万医疗险的保障更全面,只要是治疗过程中合理的医疗费用,都能报销,让人们不必为高额的治疗费发愁。

2、意外险就能保身故,还要买定寿吗?

这两种都要买

只有 因意外 导致的身故,意外险才能赔,其他情况不能赔(如病故)。

而定寿只要不是免责条款里的情况(如酒驾、犯罪等),身故都能赔(包括病故、意外去世等),对于身故风险的保障更全面。

举个例子:万一不幸罹患癌症去世,那么定寿就能赔,而意外险是不赔的。

六、写在最后

从今天的两个案例,我们会发现,是否需要配置保险,并不只看收入高低,关键是看家庭的抗风险能力。

每个人的家庭情况、经济状况都不同,产品搭配思路也不一样,以上方案只是供大家参考。

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