需要给孩子买保险吗？该买什么保险？

当过父母的都知道，养孩子很费钱，这不仅体现在衣食住行和教育上，还体现在医疗花销上。

小孩子活泼好动、免疫力又差，平日里容易感冒发烧或者其他小病小伤的，去一趟医院都得好几百甚至好几千的。

如果是小病还好，自己承担也没啥压力。但如果是大病，可能就无法支撑了。

因此，很多父母都会考虑给孩子买商业保险，用来防范未知的各种风险。那么，需要给孩子买保险吗？给小孩子买保险该注意什么?

今天，我们就从下面几个方面来分析：

• 需要给孩子买保险吗？
• 给孩子买保险，需要注意什么？
• 给孩子买保险，应该先买什么？
• 孩子身体有异常，还能买保险吗？

一、需要给孩子买保险吗？

答案是需要！

小孩不像大人一样，一方面，小孩子的免疫力比较差，容易感冒发烧，一些小病在孩子身上都可能演变成大病。

另一方面，小孩子缺少自我保护和自我防范意识，无法感知各种危险，高处跌落、运动扭伤、动物咬伤等意外时有发生。

所以，深蓝君建议在经济允许的情况下，给小孩购买保险还是很有必要的。通过保险，转嫁未知的意外和疾病风险。

二、给孩子买保险，需要注意什么？

给孩子买保险，应该注意这三点：

（1）先大人，后小孩

父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？

所以，给孩子买保险前，先确保大人的保障已经配齐了。

如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，让孩子继续接受良好的教育。

（2）先保障，再理财

中国人喜欢储蓄，买保险希望还能有一些理财功能，甚至优先购买一份理财保险，觉得能让孩子未来少一些经济压力。

出发点虽然是好的，但却不太合理，由于理财类保险几乎没有风险保障，一旦罹患重疾，这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。

所以对 90% 以上的家庭，相比投资收益，预防疾病、意外的风险更重要。

（3）避开返还型保险

不少人觉得，如果买了保险，最后没有生病，这钱就打水漂了，正是因为这种想法，许多人更偏爱“有病治病，没病返还已支付保费”的返还型保险。

返还型保险就是我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

整体算下来，最后返还的钱还不如拿去银行理财的多。所以深蓝君一直不建议普通家庭买返还型保险。

三、给孩子买保险，应该先买什么？

购买商业保险前，一定要买国家医保。

首先，大部分城市的医保报销情况还是不错的，例如深圳，住院最高可报销90%。

其次，很多商业保险对有无医保的报销比例差别很大，拿百万医疗险来说，扣除免赔额后，有医保能100%保险剩余部分，没有医保只能报销60%。

医保是国家给每个人保底的尊严，所以，父母在给孩子买商业保险之前，一定要先购买少儿医保。

有了国家医保，应该按照意外险>重疾险>医疗险的优先顺序来购买：

1.意外险

小孩子活泼好动，摔伤扭伤、动物咬伤等意外难免发生。所以应该给孩子先买一份意外险，用来规避孩子成长路上未知的意外风险。

意外险包含意外身故/伤残和意外医疗。由于小孩子的大部分意外都是小磕小碰，远达不到身故的地步，所以不用过份追求意外险保额。

相对来讲，意外医疗更为实用，建议大家重点关注下面这三点：

• 意外医疗额度：大部分意外都需要门诊和住院治疗的，一般来说额度在1-2 万左右，就差不多了。
• 报销范围：优先考虑不限社保用药的，自费药也能报销就更好。
• 报销比例：报销比例越高越好，免赔额则是越低越好。

如果想了解高性价比的儿童意外险，可以查看这篇文章：儿童意外险哪个好？怎么选？

2.重疾险

目前，我国的儿童癌症负担世界第二，每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。

一旦确诊重疾，家庭将要面临的可能就是几十上百万的医疗费。

所以我认为重疾险跟意外险一样重要，而且儿童买重疾险还特别便宜，在有少儿医保的基础上，建议两个都可以配上。

对于大多数普通家庭而言，如果预算不多，可以选择保30年的重疾险，一年三四百块，就能买到50万的保额。还是很不错的选择。

当然如果你还有一定的预算，想给孩子更长久的保障，还可以考虑保到 70 岁，或者保终身的重疾险，不过价格也要更贵一些。

给孩子买重疾险，应该关注这几点：

（1）保额

对重疾险而言，如果关键时刻，保额不够用，那这份重疾险的意义就不大。所以，深蓝君建议，保额至少要50万，预算充足的，可以买到100万甚至更高。

（2）少儿高发重疾保障好

深蓝君翻阅了市面上很多对儿童高发重疾的期刊，查了100多种重疾定义，最终确定了以下在儿童阶段发病率最高的15种少儿疾病：

从上图我们可以看到，很多都是大家平日里经常听到的，如：白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。

所以一款优秀的少儿重疾险，少儿高发重疾的保障一定要好。

毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高，当然治疗费用也很高。而市面上优秀的重疾险一般都有重疾翻倍赔付的保障。

比如，50万的保额，假如得了白血病则可以双倍赔付100万，还是非常实用的。

如果想了解高性价比的儿童意外险，可以查看这篇文章：2021儿童重疾险性价比排行榜新鲜出炉！

3.医疗险

在少儿医保、意外险、重疾险都配备了之后，如果还有预算，建议你把医疗险也给配上。

给儿童买医疗险可以考虑小额医疗险和百万医疗险。

• 小额医疗险：保费几百元，保额在1万-3万不等，小病住院报销是足够的。
• 百万医疗险：保费同样几百块，但是保额是几百万，主要作用是转移大病风险，即我们常说的报销大病医疗费用，减轻家庭经济负担。

虽然百万医疗险的赔付门槛比小额医疗险高，但面对重大疾病风险的时候，能提供百万的保额，再配合医保，可以给孩子更充足的保障。

所以，在保费相差不大的情况下，建议大家优先选择百万医疗险。

那么，给孩子配置百万医疗险，主要关注这3点即可：

（1）保障全面

百万医疗险的保障责任很丰富，一般包含：住院医疗、特殊门诊、门诊前后期急诊、门诊手术四项。

正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品直接可以pass掉了。

（2）续保条件

续保条件的好坏，直接影响着我们续保时的成功率。大家可以选择热销的一年期医疗险，如众安尊享e生2021，虽然保障1年，但是不因身体状况或理赔过就拒绝续保，保障也全面，性价比还是不错的。

另外，就是一些保证6年/20年的长期医疗险，例如复星联合超越保百万医疗险、人保好医保（6年版/20年版）。

（3）报销限额

这一条主要关注的是，医疗费用报销是否限制在社保范围内用药？如果限制了社保内用药，就意味着很多自费药和进口药都不能报销。

另外，合同约定的报销比例越高越好。如扣除免赔额后，社保报销后能100%报销。

（4）健康告知

健康告知严格，那么出险的概率就会很低，产品也更加稳定，不易停售。

所以，对于符合健康体标准的宝宝，还是建议大家选择健康告知相对严格的产品。

四、孩子身体有异常，还能买保险吗？

不同产品核保要求不一样，你可以先试试智能核保或者人工核保，

如果满足要求就可以正常投保。当然，也可以点击一对一咨询，我们会根据孩子健康状况选择最合适的保险。

五、写在最后

深蓝保，专注保险测评，为你寻找高性价比产品！

如果想诊断自己的保单，或者有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我都会用心为你解答。