最担心的病都保不了，这保险咱还有必要买吗？

这年头，房价这么高、工作这么累、压力这么大，谁身上还没点小毛病？

虽然有的小毛病医生说不要紧，但买保险时，可能会影响到核保结论。

最近，有位朋友说起，因为甲状腺结节被除外了甲状腺相关疾病，自己原本最担心的就是甲状腺出大问题，然而保险公司却不给保，那还有必要买吗？

由于身体异常，有些人在买保险时会被除外承保，郁闷之余，他们也会产生这样的疑惑：“最担心的病都不能保了，这保险还该不该买？”

今天，我们就来聊聊这个话题，希望能帮大家解决一些困惑。

一、投保时被告知除外承保，这是啥意思？

买过保险的朋友都知道，投保时保险公司会问我们许多问题，比如年龄、职业、过往病史等。保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小，从而给出不同的核保结论。

一般来说，核保结论分为 5 种：

按照对我们的有利程度来排列，即：正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期＞拒保。

其中，除外承保指的是，保险公司根据个人的健康告知情况，考虑到罹患某种疾病的风险较高，所以将相关疾病的保障排除在外，但其他疾病能正常保障。

比如，我们在文章开头提到的这位朋友，因为之前检查出甲状腺结节 2 级，且并未手术，投保某医疗险时得出的核保结论是：除外甲状腺疾病。

这就意味着，后期因甲状腺疾病产生的医疗费都不赔。花同样的价钱，已经有异常的身体部位却保不了，搁谁心里大概都会觉得不舒服。

不过大家也别慌，如果像这位朋友一样，只是在投保某一款产品时，智能核保显示被除外，我们还可以再努力下，尝试多家投保，择优购买。

因为不同的保险公司以及产品的核保标准有一定差别，对同一异常指标，可能会出现不同的结论。

比如，这位朋友在我们的推荐下，选择了对甲状腺疾病比较友好的 1 年期医疗险：尊享 e 生（优甲版），最终也能正常承保。

二、都被除外了，还有必要买这份保险吗？

当然，要是各种途径都试过了，得到的最优结论还是某项疾病被除外，我们建议大家该买的还是要买。主要考虑到以下两个方面：

1、部分除外，其他疾病还能保

冷静下来想想，虽然除外承保意味着部分保障缺失，但至少还能买，其他的疾病也能保。

再往后拖几年，保费更贵不说，患病概率也会增加，如果病情进一步恶化，后面可能直接就被拒保了……

就像暴雨天出门，手上只有一把带着小洞的伞，你会选择拿起来用？还是选择淋湿？相信大多数人都会想着有总比没有好，至少还能帮我们遮挡一些风雨。

买保险也是一样的道理，趁着还能买的时候，还是尽早配置的好。

不过，同样是除外，不同的产品也可能存在除外责任不一样的情况，建议大家优先选择除外保障更加友好的产品。

比如，1~3 级未手术的乳腺结节（其他检查指标符合要求），好医保（保 20 年）和 平安 e 生保·长期医疗（保 20 年）的核保结论都是除外承保，建议优先选择好医保。

因为它除外的是乳房肿块、结节、良性肿瘤，但能报销乳腺癌的费用，而平安 e 生保·长期医疗对所有的乳腺疾病及其并发症、后遗症都不保。

2、身体好转，还能申请保单复议

随着保险行业的不断发展，保险公司的服务也越来越人性化了。目前，一些保险公司还支持长期重疾险的保单复议。

也就是说，对于某些疾病，即便当下被除外承保，后续健康状况好转，检查指标正常了，还能向保险公司申请再次核保，取消以前的除外责任。

因此，介意自己某项疾病被除外的朋友，在投保重疾险时，也可以选择能够进行保单复议的保险公司或产品，为以后复议争取机会。

不同的保险公司，对复议的要求也会有些不同，我们整理了几家保险公司保单复议的办理方法，具体如下：

（注：具体要求以产品为准）

可以看到，这些保险公司大多要求保单满 1~2 年后才能申请再次核保，且不同保险公司，办理的方式也不太一样。

如果之前买保险被除外承保了，现在身体状况好转，有了更好的检查结果，想要试试再次核保，建议可先打保险公司电话询问清楚具体要求。

另外，复议的结果也并不能完全确定，能得到取消除外的新核保结论，当然皆大欢喜；但维持原结论的例子也有很多，具体还是要看个人的身体状况。

三、常见问题解答

关于除外承保，我们也找来了一个热门问题进行解答，希望能帮到大家。

Q：曾经被除外承保过，影响买其他保险吗？

得看情况。

一般来说，重疾险、百万医疗险、寿险的健康告知中会问到：“被保人是否曾经/过去两年内被拒保、延期或附加条件承保”。其中，附加条件承保就包括除外承保和加费承保。

因此，要是曾经被除外承保过，在购买新产品时被问到上述问题，就需要如实告知。

在填写健康告知时，如果想买的保险产品有“智能核保”选项，大家可以点击进入，针对此前被除外疾病进一步核保；如果没有智能核保，我们也可以联系保险公司走人工核保。

要是身体状况有好转，符合健康告知的要求，那就能正常买；如果当下的健康仍然存在异常，不符合投保要求，那同样也买不了。

四、写在最后

知乎上曾有人提问，哪些人最想买保险？毫无疑问，已经生病的人肯定是其中之一。

已经生病的朋友，遇到除外承保其实不用太着急。还是那句话，一家保险公司不行，就先多试几家；如果确实找不到可以正常承保的产品，那就在除外承保中选一款最好的。

换个角度想，除外承保也并非洪水猛兽，反倒更像是最后一道防线，让身体有异常的人也能赶上趟儿，得到保障，毕竟还有很多已经得了严重疾病的朋友，想买保险都买不到。

所以，即便某个部位被除外了，我们也建议大家，早买早安心。至于被除外的部位，平常一定要重视起来了。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。