如何规划孩子的教育金？

老话说：鸡蛋不要放在同一个篮子里。

关乎孩子教育的钱，就更需要分开存放，而且不能冒风险。

来到深圳“搞钱”的司徒先生很明白，把老婆孩子的生活、教育都安排好，他能够更加放心拼搏事业，为家庭创造财富。

通过朋友介绍，司徒先生希望我们帮他规划一套合适的教育金方案。

一、家庭情况

为了规划出合适的方案，我们先来了解司徒先生的家庭情况和需求。

司徒先生几年前和太太来到深圳打拼，带着部分积蓄加入了跨境电商行业。后来孩子出生，太太辞了工作成为全职妈妈。

去年，司徒先生患上痛风，太太了解到健康变化可能会影响买保险，赶紧把一家人的 重疾险、医疗险、寿险 和 意外险 都配置好了。

最近，司徒先生和太太考虑到，虽然这几年生意起起伏伏也算赚到一些钱，但毕竟创业风险比较大，希望趁现在有能力时为孩子的未来准备稳定的现金流。

即便以后自己手上资金紧张，也能保障孩子安心完成大学学业和海外深造。

接下来，我们需要了解司徒先生家庭能投入多少钱，还有期望的收益是多少。

1、现在能投入多少钱？

现在能投入的钱，并不是指我们手上有多少钱，而要看我们手上是否有短时间用不到的闲钱。

假如我们手上有 20 万，但是未来 3 年准备买车，那这笔钱就是短时间要用到的。

经过沟通，司徒先生明白教育金是一个中长期的理财规划。

司徒先生前几年创业赚了一些钱，除去日常开销、应急资金，手上有 50 万闲钱可以拿出来做规划。

2、什么时候要用钱，需要多少钱？

什么时候要用钱，决定我们的钱放在哪里，需要买什么样的产品。

例如，可能随时用到的钱可以放在余额宝，随存随取，还能兼顾一点收益；如果是 3~5 年用不到的钱，可以放在银行存定期，到期连本带息取出来。

现在读大学，算上生活费，一年需要 3 万左右，司徒先生的儿子现在 4 岁，预计 14 年后上大学，按 2.5% 的通货膨胀率估算，大概每年要准备 4.3 万。

另外，司徒先生夫妇希望孩子大学毕业后去海外读研究生，最好能给孩子准备 50 万左右。

3、能承受多大的风险，期望的回报是多少？

司徒先生表示，这笔钱是要给孩子未来读书用的，不能够冒风险。如果未来自己收入还不错，这笔钱用不上的话，最好还能留在保单继续收益，需要时再领。

在创业之前，司徒先生有做过不少投资，他知道投资理财都关系到安全、收益、和流动性三个因素。三者不能同时兼得，最多只能同时拥有其中两项。

例如，股票的潜在收益高，流动性也不错，但安全性较差。余额宝的流动性好、安全，但是收益却不高。

所以，他希望这笔钱不仅安全，还可以有不错的收益，比如每年可以达到 3%~3.5% 左右。

考虑好这些因素，我们就可以去匹配产品了。

二、方案设计

我们一起来看看为司徒先生设计的这套教育金方案。

孩子现在 4 岁，是准备大学教育金的时机，越早开始，复利时间越长，收益也相对更高。

我们给司徒先生挑选了 康乾 1 号·益利多 增额终身寿险，在孩子 18~22 岁每年可以领到确定的一笔钱，专款专用，安全稳健。

为了方便大家理解，我们整理了收益情况：

我们来看看这个方案的领取演示：

从上面领取演示可以看出，在孩子 18~22 岁期间，总共领取 84.9 万，是已交总保费的 1.7 倍。

经过我们计算，在孩子 22 岁时的 IRR 达到了 3.47%，符合司徒先生的收益预期。

另外我们也演示过，如果中途没有减保领取，到孩子 32 岁，也就是司徒先生 60 岁时，保单价值达到 122 万。

我们也跟司徒先生表示，如果未来他收入可观，孩子的教育金可以从自己的现金流中支付的话，这份计划也可以作为孩子的婚嫁金或者夫妻俩的养老金。

康乾1号益利多

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三、问题答疑

在和司徒先生的沟通中，他提出了一些疑问，这里分享给大家：

Q：买了这份增额终身寿险之后，未来有闲钱，还可以继续投入吗？

可以的。这款产品在被保人 70 岁前，经保司审核后可以加保，每次最低 100 元。

每个保单年度的加保限额是 10 万元，在限额内可以通过微信公众号线上完成。超过 10 万的部分需要线下申请，并且要健康告知。

总加保金额不能超过原计划总保费的 5 倍。以司徒先生方案为例，他未来加保部分的总金额不能超过 250 万。加保后，这部分钱也会继续增值，保单未来的整体收益也会更高。

以上是现行投保规则，具体要求要按实际保司公布为准。

四、写在最后

每个人的情况和需求都不一样，司徒先生的方案也只能作为参考例子。