了解这几点，轻松搞懂储蓄型保险有哪些

在当今利率下行的情况下，储蓄险作为“返钱”型保险，在中国人的传统观念中，可以以备不时之需的一种选择。那么储蓄型保险有哪些呢？我们通过一下四点进行讲解。

主要内容如下：

• 储蓄型保险的优势有哪些？
• 储蓄型保险具体有什么用？
• 储蓄型保险有哪些品种？
• 储蓄型保险，和保障型保险的区别

一、储蓄型保险的优势有哪些？

1、保障全面，两者都可以得到保障：储蓄型保险可以将保险和储蓄的功能结合起来，被保人既可以得到保险的保障，又能够实现养老补充。

2、风险较低:储蓄型的风险相对来说比较低。

3、手续简单：只需带好本人的身份证，前往保险公司将进行投保即可。

4、如果是万能保险，缴费灵活，保额可调整。

5、缴费保障固定，即便是在期满之后任然可以享受到保障。

二、储蓄型保险具体有什么用？

保险本质上都是用来管理风险的，储蓄险可以对冲利率波动、解决长寿以及资产归属风险。 中国人民银行原行长周小川曾在某次经济论坛上表示：“中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。”换句话说：中国也会进入负利率，但是现在要采取一些措施，让它慢点进入。

（1）对冲利率风险

从全球近几十年的利率变化趋势看，大多国家利率是走低的，甚至已经是负利率。相比于其他投资品，储蓄险能在几十年的时间里锁定利率收益水平，不受市场波动影响，给到一个确定性的长期回报。 

（2）解决长寿风险

国内平均寿命已达到78岁，以后人均寿命还会更长。 都说长寿是福，但中国有句古话说：寿多则辱，意思说人生过于长寿，难免会蒙受屈辱，失去尊严。 看看身边很多年纪大，手里没钱，还遭人嫌的，能有啥尊严呢？有尊严的长寿才叫真长寿，没有尊严的长寿只能叫还没死。 

总之，越长寿，越需要钱。年轻时买储蓄险，每年交钱，比如交10年、20年，之后60岁退休开始领钱，活多久领多久。 这笔确定的钱，就是有尊严养老的保障。 

（3）确定资产归属

从法律上，储蓄险能够明确保单资产的归属权。 比如有个朋友，女儿结婚，他想给女儿100万当做婚嫁金，但是担心将来万一离婚，钱被负心汉分走。直接给钱给房子，都会有被分走的风险。 如果朋友给女儿买一份储蓄险，可以规避这种风险。 

首先，储蓄险有“三个人”要分清楚：

投保人：出钱买保险的人，享有保单所有权；

被保人：保障对象，生存能领钱，拥有生存收益权；

受益人：享有保单的身故受益权，被保人身故时能拿到赔偿。受益人拿的钱，不算被保人的遗产，可以自由支配。 

朋友给女儿买，自己当投保人，女儿是被保人，只要女儿活着，就能一直领钱。朋友拥有这份保单的所有权，女婿肯定是动不了的。 

总结一下，储蓄险的功能就是“保钱”，能对冲利率下行风险、长寿风险，还有解决资产归属风险，是越来越多工薪家庭都需要的一种保险。

三、储蓄型保险有哪些品种？

主要有两大类：利益确定的普通型品种，和收益不确定的新型品种。 新型的有分红险、万能险、投连险，这类形态复杂且收益不确定，这里先不具体展开。 普通型里卖的比较火的，如年金险、增额终身寿险、增额两全险。 

（1）年金

前期保险公司一笔钱，然后到了确定的时间，保险公司再一笔一笔返给你。 简单说就是年轻时每年交一笔钱给到保险公司，到约定时间，保险公司再一笔一笔还给你。返多少，什么时间返，都是签合同的时候约定好的。 如果给孩子买，可以设定大学期间返，这是教育金。给自己买，退休了之后返的，就是养老年金。 

（2）增额终身寿险

本质上是个寿险，身故就赔付增值了的保额。但和普通寿险不同，增额终身寿活着也能拿到钱。 它有个减保功能，中途可以减保取部分现金价值。领多少，什么时候领，都可以自己安排。 

（3）增额两全险

就是保障期限内，身故了就赔身故金。保障期到期，还活着就给一笔增值后的满期金。 它也不用等到期或者身故了才能拿，也有减保功能，可以随时领取现金价值。 和增额终身寿相比，保障期限更灵活，可以保20、30年等。 

（4）三者的区别

主要是领取方式及资金使用灵活度不同。 

增额终身寿险、两全险都比年金更灵活。 

年金险，什么时候可以领，领多少，都是提前约定好。 

增额寿只要账户里的现金价值不为0，符合要求的情况下，任意拿出来花。取到现金价值为0，也就等于保单没了，这份保单失效。 

增额两全险：到了约定期限后，会一次性给付约定金额，期间如果有需要，也可以随时领取（领取后会影响到有效保额）。

四、储蓄型保险和保障型保险的区别

简单来看，储蓄险产品和银行存款很像。现在买，到期能领多少钱，都是确定的，属于没什么风险的投资品。 

但两者收益普遍不会太高。 

银行存款中（以招商银行为例），一年期定存的利率是1.75%，5年期是2.75%。大额存单比较长的是3年期的，大概在3.5%左右。 

储蓄险中，目前比较优秀的产品，年化收益率能到3.5%左右。而且是复利3.5%，银行存款都是按单利算。 3.5%左右的复利，长期下来折算成单利可以达到10%以上。

（图片来源：网络）

还有和银行存款更大的区别，是收益率持续时间，一个短期、一个长期。 存银行，比如大额存单3.5%的收益率，你可以存5年。但在利率下行的大背景下，5年后你大概率就买不到这个收益率的产品了。 但储蓄险，收益率可以维持几十年甚至一辈子，行话叫：锁定利率，之后收益一直往上飙。 所以，银行存款更适合短期，储蓄险则适合长期持有。

总结一下，储蓄型保险有哪些，年金、增额终身寿险和增额两全险，储蓄型保险收益没有那么高，但它胜在安全、胜在增值的稳健上，如果我们有一个非常明确的目标，而且这个目标是不能够接受任何亏损的，那就非常适合选择储蓄型保险，把钱一点一点存下来。

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