没有健康要求的意外险，推荐这4款！得过癌症也能买

如今的意外险，保障越来越好，但健康要求也逐渐严格，一些有健康问题的朋友便被卡在了门外。

近期也有朋友希望我们测评一些没有健康告知的产品：

实际上，没有健康告知不等于没有健康要求，如果搞错的话，可能会引起理赔纠纷。

今天我们就来聊一下健康告知和健康要求的差别，并给大家测评 4 款没有健康要求的产品，看看该怎么选择。

一、没有健康告知，不等于没有健康要求

购买意外险时，如果产品有健康告知，那么一般都会进入这样的界面：

当我们选择“以上全无”时，才能进入正式的投保界面。

说白了，它就是健康要求的一个门槛，跨过去才能成功买到产品。

而少部分没有健康告知的产品，它只意味着我们不会进入类似上图的界面，并不代表没有健康要求。

比如少部分产品会将具体疾病写进“条款”“投保须知”等地方：

无健康告知意外险 A 的投保须知

这样即便没有健康告知，也得符合要求才能买。

另外有一些产品，不会写具体疾病，但还是会在“条款”“投保须知”等地方，写明“身体健康、能正常工作或正常生活的自然人才能承保”，如下图：

无健康告知意外险 B 的条款内容

“身体健康”也属于健康要求，但比较模糊，较难判断具体标准。如果不注意就买了，理赔时可能会引起纠纷。

经过我们跟不同保司的咨询，大致可以分为以下 3 种情况：

1、只要能正常工作或生活即可。比如患有高血压，但一直吃降压药，情况稳定，能正常生活和工作，那也可以买。

2、以前患过疾病，现在治愈了，能正常生活和工作，就可以买。比如得过癌症，现在治愈了，能正常生活和工作，就可以买。

3、无论以前还是现在，只要患有过影响正常工作或生活的疾病就不能买。这类产品比较少。

其中第一种属于没有健康要求的情况，另外两种则属于有健康要求的情况。

如果要购买这类产品，又无法区分或担心自己不符合要求，那么还是先跟保司确认清楚为好。

除此以外，无论产品有没有健康要求，都要注意免责条款，其中也包括了一些不能赔的情况。比如艾滋病，意外险基本都会将其列为免除责任，即患艾滋病期间，发生意外是不能赔的。

我们找了 4 款没有健康要求、保障也不错的产品，来测评一下，看看该如何选择。

二、没有健康要求的意外险，可以选择这4款

有 3 款成人意外险和 1 款老人意外险，它们都只要求能正常生活和工作，具备完全民事行为能力即可。为了方便大家对比，我们直接看图：

直接说结论：

• 如果是 50 岁及以下：优先选择 统护卫（至尊版），100 万保额只要 298 元，意外医疗不限社保。

统护卫

人保财险

 

意外险

意外医疗可报销自费药

交通意外额外赔

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• 如果是 50 岁以上：优先选择 金丝甲（尊贵版），395 元能买到 50 万保额，保障也比较全面。这款产品 4 类职业也能买。

金丝甲

安诚保险

 

意外险

保障期灵活可选

意外医疗不限社保

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过了 60 岁的朋友，可以选择无忧保或银发守护者（升级版）。

无忧保综合意外险

众安在线财险

 

意外险

可保猝死

意外医疗最高10万

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无忧保最高 65 岁也能买，对社保内、社保外的意外医疗费用分别能报销 100%、80%；银发守护者（升级版）是老人意外险，最高 80 岁也能买，社保内外的意外医疗费用，扣除 100 元免赔额，都能报销 80%。这俩产品在支付宝搜索产品名就能找到。

总的来说，我们结合自己的年龄，选择保障更好的一款即可。

不过要提醒大家，虽然它们没有健康要求，但还是得符合“能正常生活和工作”的条件。

比如患上癌症正在住院治疗，显然不符合这个条件，又或者患有癌症但还未治疗，未来有无法正常生活和工作的风险，此时也可能会被定义为不符合条件。

但如果患有癌症且在积极治疗，目前也能正常生活和工作，那么一般是可以购买的。所以建议大家，要是患有比较严重的疾病，购买前还是要跟保司咨询一下。

另外，虽然当前的好产品大多有健康要求，但不同产品的要求不同，比如有的会问到高血压，有的则不会问。所以可以先看看保障更好的产品，符合要求的话就能直接买。

想详细了解有哪些更好的意外险产品以及它们的健康要求，可以点击文末卡片咨询。

三、答疑解惑

对意外险的意外医疗保障，很多朋友搞不懂“不限社保”和“社保已报、社保未报”的区别。换句话说，既然都是不限社保，为什么还要区分社保是否报销的情况？我们来解答一下。

Q：为什么意外医疗不限社保，还要区分社保是否报销的情况？

这属于意外医疗保障的两个方面，一个是报销范围，一个是报销比例。

不限社保即是报销范围，无论是社保内还是社保外的意外医疗费用，都可以用它来报销。

社保报销情况则决定了报销比例，即已报、未报的比例不同。简单举个例子：

比如意外险 A 不限社保，规定社保已报后的报销比例是 100%，未报的报销比例是 80%。

假设花了 100 元，那么：

• 已用社保报销：社保报销了 80 元，剩下 20 元就可以用意外险 100% 报销掉。

• 没用社保报销：100 元都用意外险报销，就只能报销 80% 也就是 80 元，剩下 20 元需要自己承担。

总的来说，我们记住一句话即可：意外医疗费用先用社保报销，剩下的再用意外险报销。

四、写在最后

最后，有健康问题的朋友要清楚两点：

第一，不用健康告知，也可能会有健康要求。要重点关注《投保须知》《特别约定》等页面的内容，看有无其他要求。

第二，存在健康问题，也有机会买到有健康要求的好产品。先了解产品要求是什么，再判断自己是否符合，避免错过好产品。

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