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意外险再便宜也别乱买!这8种情况都可能拒赔

原创:深蓝保
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俗话说,明天和意外,不知道哪个会先来,意外险便成了现代人的“刚需”。

由于价格便宜,很多朋友都选择闭眼入,但是真到了理赔,就可能发现“这也不赔,那也不赔”......

我们特地围绕意外险的基础知识、挑选注意事项和理赔3大方面,整理了12个常见问题,如果你想买意外险或者已经买了意外险,这篇文章一定能帮到你。

具体问题如下表,大家可以按情况选择阅读:

一、投保前,要了解这些

这个部分主要包括意外险保什么、怎么赔。

1、意外险,能保哪些意外?

常常有朋友来问:这款意外险保哪些意外?私家车意外保吗?猫抓狗咬保吗......

实际上,大多数意外险并不限制意外事故种类,只要满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”4个条件,且不涉及免责条款,就在保障范围内。

因此,上面问到的私家车意外、猫爪狗咬都能保,而中暑、高原反应等则属于疾病,通常不保。

值得一提的是,猝死虽然属于疾病,但由于比较高发,部分意外险都拓展了这项保障。

此外,也有只保障特定意外事故的产品,比如航空意外险,旅游意外险,本文不做展开。

2、意外险怎么赔?

意外险有3大基础保障:

  • 意外身故:按照保额赔付,比如买了50万保额,意外身故能赔50万;
  • 意外伤残:根据伤残等级按比例赔付,伤残共分为1~10级,1级最重,10级最轻,比如买了50万,1级伤残赔50万,10级伤残赔5万,以此类推;
  • 意外医疗:意外导致的门诊和住院费用,可以按比例报销。

要注意的是,意外身故和伤残通常共享保额,比如伤残已经赔了15万,后面再身故就只能赔35万。

另外,伤残等级根据行业文件《人身保险伤残评定标准及代码》评定,大家不用担心保险公司会玩套路。

除了以上3大基础保障,意外险通常还拓展了意外住院津贴、特定交通身故/伤残意外额外赔、猝死等保障。

3、有了意外险,还要买旅游险、交通工具意外险吗?

通常不需要,意外险包含旅游、乘坐交通工具期间发生的意外。

要注意的是,大多意外险只能保障大陆地区发生的意外,如果去港澳台和国外旅游,需要购买专门的旅游意外险。此外旅游险还会保障钱财丢失等,更加全面。

4、一年期意外险每年都要重新买,可以买长期的吗?

目前不建议,暂时还没有高性价比的长期意外险,比如意外医疗限社保内,价格也比较贵。

后面如果有好产品,我们会及时分享给大家。

5、孩子买了学平险,还要买意外险吗?

通常不需要,学平险保障更全面,除了保意外,还能保障小额疾病住院费用等。

如果孩子的学平险意外医疗限社保内,也可以补充一份报销条件更好的意外险,意外伤残也可以叠加赔付。

另外根据监管规定,除3种特殊情况外,0~9岁孩子身故最高赔20万,10~17岁身故最高赔50万,因此孩子的意外身故保额不用买太高。

二、投保时,要关注这些内容

这个部分介绍怎么挑选意外险,以及如何确定自己能不能买。

6、挑选意外险,要关注什么?

挑选意外险,我们主要关注保障责任,如下图所示,我们重点看红字部分:

图片

保障越全面越好,像成人意外险最好上面6项保障都要有,少儿和老人意外险则可以重点关注意外医疗保障。

其中,医院是个容易被大家忽视的问题。

大多数意外险的医院范围是二级及以上公立医院普通部,但是很多产品规定部分地区的医院不赔,比如北京平谷区、天津滨海区,买之前一定要看清楚。

除了上面提到的保障,大家还可以关注免责内容,越少越好。有些产品就规定高空坠落不赔、50岁以上猝死不赔等。

以上内容,大家可以通过意外险的「投保须知」查看。

最后可以看一下价格,相似保障和保额下,保费越便宜越好。

7、投保意外险时,要注意什么?

投保意外险时,要注意是否符合投保条件,包括以下3个方面:

①职业

大多数朋友都属于1~3类职业,可选产品较多;如果从事4~6类职业,只能买中高危职业意外险,价格也会贵一些。

常见职业的危险等级如下:

投保后如果换了工作,应当及时通知保险公司。如果换成了拒保的高危职业,建议大家及时投保一份中高危意外险。

②健康告知

成人意外险和老人意外险基本都有健康告知,一旦涉及就只能选择其他产品,不支持核保。

③投保地区

如果想买100万保额的意外险,一定要注意投保地区,一般要求常住地在一二线城市。

如果不符合投保地区要求,可以看看其他产品,或者买两份50万保额的意外险。

8、投保时系统提醒“不符合投保要求”怎么办?

出现这种提示,大概率是被保险公司大数据风控拦截了,可以降低保额或者更换其他意外险。

9、不在爸妈身边,怎么给他们买意外险?

给爸妈买意外险,需要进行被保人的身份识别,如果不在他们身边,可以发送链接教他们操作。

如果爸妈不会操作,可以趁着节假日在爸妈身边时,帮他们投保。

三、投保后,要关注理赔

这个部分主要介绍意外险所需要的理赔资料,拒赔情形等。

10、意外险的钱赔给谁?

意外险保障较多,很多人分不清钱到底给谁。

首先,意外身故保险金,赔给身故受益人,比如配偶、父母、孩子,我们可以直接指定受益人和受益比例,部分产品则需要投保后才能指定。

而意外伤残、意外医疗的保险金,通常都是赔给被保人本人。

11、意外险理赔,需要哪些材料?

意外险保障较多,赔付的材料也不一样。

通用材料包括保险合同、被保人证件、受益人关系证明等,其他材料根据理赔情况也会有差异:

  • 意外身故:需要公安部门或者医院等出具的验尸报告、死亡证明、户籍注销证明、(火)土葬证明,如果意外失踪,则需要人民法院的宣告死亡判决书;
  • 意外伤残:司法机构或者鉴定中心的伤残鉴定报告;
  • 意外医疗:就医资料,包括病历、出院小结、发票等。

因为要符合“意外”才能赔,还有一项特别重要的材料:证明事故性质的材料,比如司法部门出具的调查报告、尸检报告、事故相关视频照片等等......

因此,万一发生了意外,可以第一时间拍照拍摄记录下来作为证据,并及时报案便于保险公司调查确认。

12、意外险有哪些常见拒赔情形?

我们总结了8种常见拒赔情形,按照常见程度进行了排序,具体如下:

由于意外险只保“意外”事故,有些拒赔情形我们是无能为力的。

我们能做的,包括投保时确认符合职业、健康告知、投保地区等要求,发生了事故,及时记录、及时报案等。

四、写在最后

可以看到,小小的意外险,门道却不少。

不想自己花时间钻研产品的,也可以查看每月初发布的意外险榜单,直接抄作业。如果想了解理赔相关事项,还是要多看看条款。

如果还有其他疑问,可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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