买了百万医疗险，得了癌症竟遭拒赔？法院判了

真人真事，2018年3月，李女士购买了一份保额600万的百万医疗险，不幸在当年10月查出乳腺癌，以为买保险正好能用上，当时还觉得庆幸，没想到最后竟遭拒赔...

这是怎么回事呢？

原来是她当时要用到靶向药治疗，但医院没有这种药，医生就开了单子让她去外面的医院买药！当时她想：“保险公司说不限用药，都能报销的，就没多问。”然而，就在她申请医疗险报销时（费用：7600/支*17支），保险公司却说：

靶向药是外购药，不给报销，这将近13万的药费要自行承担...

李女士当场就懵了：“当时买保险时，说好的是这个百万医疗险不限社保用药的，都可以报销的啊，现在给我说拒赔，这是什么理呀？”

于是，李女士含泪上诉，但因为保险合同白纸黑字地写明了「不保外购药」，所以法院最终判决结果还是拒赔，没办法帮她报销这十几万的医药费。

如果没看过这个真实案例，很多人根本不知道还有“外购药”这玩意儿，更意识不到这项保障的重要性...

其实，市面上很多百万医疗险都存在这个重大缺陷，但很多人他根本就不会看条款合同，买的时候稀里糊涂，等真出事了才后悔...

那为了避免大家吃亏上当，今天我就专门来讲讲：能报销外购药的百万医疗险，到底怎么才能买到？里面有什么门道？一起来看。

一、外购药究竟是什么？

首先给大家解释一下，外购药是什么？

简单说就是：治疗中必需，但是就诊的医院没有的药，你要拿着医生开的处方单，到院外药房去买的药，就属于外购药。

很多治疗癌症常用的特效药，价格非常昂贵，少则一盒好几千，多的甚至要大几万。

而这部分费用，医保是不报销的，因此就需要百万医疗险的【外购药保障】，来覆盖这部分高额费用。

但是啊，前面也说了，在翻遍市面上在售的上百款产品后，我们发现大部分的百万医疗险，都没有这个保障。

而且，就算有这个功能，具体的细节也有很大差别，比如有些产品是自带的，有些则需要另外附加。那咱到底要怎么判断呢？接着来看。

二、挑选医疗险的外购药保障,千万要注意这几点！

大家记住，买的时候，重点看条款里的这4个页面：

• 产品详情页
• 投保须知
• 合同对药品费的定义
• 免责条款

比如平安e生保2020，合同中对“药品费”的描述如下，仅看这一条款，并没有限定药品必须在看病的医院购买，由此推测它应该支持住院期间的外购药报销：

（平安e生保2020-条款）

不过，就这么下结论还为时尚早，除了“药品费”外，我们还要再看下免责条款对药品是否有其他限制。

如果免责条款中有对药品来源做限制，那大家就要特别注意了。

比如同样是平安e生保这款产品，就在免责条款里明确表示：如果不是医院买的药，就一律不给报销。

（平安e生保2020-条款）

要是买了这种产品，将来真要用上，就一分也没得赔。

而能保外购药的产品，你在产品介绍页就能看到，或者在合同条款上，一般会有「特定药品费」这几个字样。

如果咱们自己实在看不出来的，也可以直接打保险公司的电话咨询。

不过，光有外购药的保障还不够，还得具体了解报销细节，毕竟这才关系到，实际理赔中到底实不实用。

那怎么看外购药保障好不好呢？我总结了三个核心点：

1、药品种类

外购药基本都有个对应的特药清单，只有在清单上的药，才能用百万医疗险来报销，覆盖的种类自然是越多越好。

（好医保20年版-部分特药清单）

2、报销比例

正常情况下，能100%报销当然是最好的，但这里也要提醒大家，目前绝大部分产品都有规定：

如果是医保内的用药，没有经过医保报销的话，一般就只能赔付60%。

3、续保条件

现在很多百万医疗险，虽然可以保证续保，但外购药却只有1年的保障。

而像癌症这种大病，我们都知道，是不太可能在一两年内就治好的；如果到了第二年，你的外购药就不给保了，那后续的药品费还是要自己来承担。

所以，在有选择的情况下，最好是尽量挑选外购药也能保证续保的产品，续保时间越久越好。

最后，有的百万医疗险还会提供药品直付、送药上门等服务，这些都算是锦上添花的保障了，大家可以作为加分项来参考，下面我们来直接测评产品！

三、市场第一梯队百万医疗险测评

根据以上3个要点，我花了近两周时间，研究了700多款产品条款合同，筛选了6款能报销外购药、且各方面综合保障表现优秀的产品，汇总在这张精华表格里，你照着买就不会出错：

购买结论如下：

这个表格里，外购药100%报销，且主险和外购药都能保证续保20年的百万医疗险，只有3款：蓝医保、长相安、金医保，称得上“全能型选手”了，可以优先考虑！

蓝医保

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

不过，55岁以上想买蓝医保等，需要体检并进行人工核保，如果担心要求太高，可以看看支付宝的好医保（20年版）和好医保•长期医疗（0免赔），健康告知、核保更宽松，比如都没有问1年内的体检异常情况、甲癌也有机会购买等。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

 

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌特药保障

查看测评

前者保证续保20年，但外购药只能报90%；后者保证续保6年，但没有免赔额（1万元以内能报30%），且外购药能100%报销。

要是这些产品都买不了，还可以重点关注医享无忧惠享版，能保证续保5年，外购药是可选保障，投保时记得附加上。

目前它放宽了投保年龄，个人版最高69岁可以投保，家庭版最高80岁可以投保；有三高、乙肝等也有机会正常买，对老人家非常友好，大家可以试试核保～

总的来说，有外购药保障且100%报销，保证续保且保障全面的产品，还是挺多的，我们可以结合自己的需求以及产品特点来选。

医享无忧（惠享版）

瑞华健康

 

医疗险

保证续保5年

健康告知宽松

家庭投保优惠

查看测评

四、写在最后

百万医疗险的条款，可以说是所有保险产品里最细致、最复杂的了，不仅有外购药保障，还有住院保障、包含了部分门诊项目的费用等。

虽然很多产品看起来差不多，但仔细研究会发现，有很多细节要注意，稍不留神就踩坑。

其实，我们买错一款百万医疗险亏不了几个钱，但要命的是，最需要的时候它赔不了，生着重病还要跟保险公司扯皮，耽误治病，就非常闹心...

从业这几年接触了很多理赔案件，我就非常能感同身受，因此一直不遗余力地做科普和测评，打心底里希望大家能少走弯路，理赔不吃亏！

不过，医疗险属于极其复杂的产品，想看懂条款绝非易事，而且我们每个人的年龄和身体情况都不同，挑选产品差异性都比较大。

那如果你有任何疑问，或者想了解更多新品、条款细节和注意事项，可以点击下方卡片，预约专业的规划师一对一解答。