一段时间以来，不断有粉丝来问深蓝君华夏关爱宝一号这款产品怎么样？这款产品是目前各大保险销售平台主推的产品，深蓝君一年前做保险电商网站的时候也代理过这款产品。鉴于保险公司产品名称和销售渠道的混乱，今天就为大家讲一讲华夏健康人生、关爱宝、常青树2016、华夏福等几款产品的区别，并且进行横向对比分析，看看哪款产品最划算，性价比最高？

一、华夏重疾险与销售渠道的关系

深蓝君统计了一下，华夏目前市场上销售的终身重疾险有如下几款：

• 华夏常青树2015

• 华夏常青树2016

• 华夏关爱宝一号

• 华夏健康人生

• 华夏福

造成这种乱象最根本的原因是由于保险公司销售渠道的不同，对相同的产品进行了不同的命名，这不是华夏保险自己的问题，国内基本绝大多数公司都有这种情况存在。关于保险销售渠道我们之前也有过详细的分析，详情点这里>>>

通过上图我们可以看到，实际上：

• 常青树2015=关爱宝一号

• 常青树2016=健康人生

而华夏福这款产品，目前只在中介渠道销售。个人代理就和其他的保险公司一样，是保险公司自己家的代理人，只销售华夏的产品。而中介代理就稍显复杂一些，比如：网上各大保险电商平台、各大保险经纪公司、保险销售公司。

二、华夏型重疾险横向对比分析

解决了名称的问题，下面我们通过对比分析看看三款产品的区别，具体可以看下图：

通过上面的对比分析，我们可以明显的看到华夏重疾险的升级轨迹，从2015年上市的常青树2015一直到2017年的华夏福。无论从轻症、重症、轻症赔付比例都在不断的升级，也从侧面见证了国内重疾险市场竞争激烈的程度。  

华夏福这款产品有些特殊，在保障升级不大的情况下的情况下，增加了88岁返还保费的功能，而且18岁之前重疾赔付为保额的200%，60岁之后重疾赔付为保额的120%，个人觉得这种设计非常能迎合消费者心理，能打动一部分人。 

通过上面的表格可以看到几款产品的差异，但是保费部分看起来并不直观，为了方便大家查看，深蓝君特意做了一个图表：

我们通过这个图可以清晰的看到不同年龄，三款重疾产品的保费走势。在0岁的时候，三款产品差距并不大，但是随着年龄的增长，华夏福保费逐渐走高。

这也非常容易理解，毕竟华夏福88岁有返还的功能，缴费越晚，留给华夏保险返还的时间越短，所以需要缴纳更多的保费交到华夏保险，进行投资增值，然后88岁的时候在返还给我们，自然每年交的也越多。

这就是为什么深蓝君不建议购买任何分红型、两全型等返还型重疾险的原因，因为参杂了理财的因素，所以缴纳的保费更多，目的不是单纯的进行保障。

说完华夏福，这里说一下常青树2015和常青树2016两款产品，从图表走势来看，30岁之前2款产品的年缴保费相差是不大的。所以深蓝君的建议是既然都买了终身型的重疾险，2者之间肯定选保障全的，也就是选华夏常青树2016（健康人生），毕竟常青树2016是2015的升级款，保障升级主要体现在如下几个方面：

• 轻症种类：从15种升级到33种，足足多了一倍多。

• 重疾种类：从61种升级到77种，这个倒是影响不大。

• 豁免条款：常青树2015只可附加重疾、身故豁免保费，而后者投保人可以附加轻症、重疾、身故、全残豁免保费。

• 未成年人身故：前者退还保费，而后者退还1.5倍保费。

以上就是深蓝君整理的两者的差异，我的意见是既然每年拿出不少的保费买重疾险，尽可能选择常青树2016（健康人生），毕竟这么重要的金融产品，买肯定买个新版吧，这根iPhone7上市图便宜买个iPhone6是有本质不同的。

三、为什么不推荐购买华夏关爱宝？

下面说说关爱宝的事，我们都知道的华夏关爱宝就是常青树2015，除了这款产品保障稍弱的原因，还有一个重要的原因是，网上购买的华夏关爱宝一号，是没办法附加投保人豁免的。

我们都知道投保人豁免是非常好的条款，如果父母给孩子买保险，父母是投保人，如果父母罹患重疾或者身故，那么孩子的后续保费都不需要再交了，合同一直有效。

另外夫妻互保也是应用豁免的另外一个重要场景，只要双方一人发生了风险，双方的保费都不需要再交了。

深蓝君电话了2个大型的互联网电商平台，了解到目前保险电商平台销售的华夏关爱宝都是无法附加投保人豁免的，如果不能附加这个条款，个人觉得还是非常遗憾的，总觉得心理怪怪的不甘心。另外关爱宝的网销渠道也没办法指定受益人，不过这个不是什么大事，后期变更一下就好了。

我也知道很多买关爱宝的都是新手妈妈，可能出门不方便，或者带宝宝比较辛苦，会更倾向于在网上投保的。我也是孩子的父亲，你们带娃的辛苦，我都经历过。

今天这篇文章的目的不是说谁好谁不好，而是深蓝君跳开卖保险的角度，从一个独立第三方视角进行客观的分析，希望我的一些理解和分析，能够帮助到一些人。

老实说，我更担心有的朋友预算不多，应该买消费型的重疾险，偏偏买了保额不高的终身型的保险。或者大人还没保险，着急火燎的先给孩子买了一份终身的重疾险，这才是我最担心的地方。有时候我都在怀疑，是不是我自己瞎操心，才会看起来越来越憔悴，最近头皮掉的也比较多。。。

四、具体选择哪款产品？

下面建议的前提是：你已经确定要买一款终身型的重疾，保额至少能做到30万，而且保费也能较为轻松的承担：

如果最求性价比最高：深蓝君推荐华夏常青树2016，就是华夏健康人生，这款产品对成人来讲，性价比非常的高，这个观点深蓝君已经说过很多次了。大家可以看我们之前的更详细的测评。

如果你看重保费返还：虽然深蓝君不建议大家购买返还型的重疾险，但是也一定有人看重这个，那么可以考虑华夏福，或者天安健康源2号都是比较好的选择。

如果你想给孩子买：推荐购买华夏福或者天安健康源2号，因为对孩子来讲，几款产品保费相差并不是很大，我们上面的曲线图也有分析。或者可以购买华夏健康人生，然后搭配一份我们一直推荐的阳光随e保，这样同样保额也能做的非常高。

如果你已经买了关爱宝：就不要纠结了和难过，早买早保障，这个也没什么好说的。深蓝君自己也有一些保险，买的比较早，现在看起来也比较鸡肋。所以保险是一个动态配置的过程，永远不可能一劳永逸，要每隔几年梳理回顾一下，查缺补漏。  

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