退税2400元！年收入超过这个数，别错过个人养老金

上次我写了篇《个人养老金亏了2000多，为啥还要缴3%的税》，评论区很热闹：

有人赚了，有人亏了；有人买基金，有人买存款和保险；还有人没抵税...

都是个人养老金，情况却截然不同，选产品只是一方面，更关键的还是买它的人。

想要抵税，必须在今年最后2个月内买好，你要不要买、买哪种产品、交多少钱，建议趁早想好。

今天就帮大家详细分析一下，内容如下：

• 哪些人买个人养老金才划算？哪些不划算？
• 个人养老金产品那么多，哪种才合适你？
• 个人养老金保险，推荐这4款

大家可以收藏这篇文章，算个税时里面的表格都能用上。

一、哪些人买个人养老金划算？哪些不划算？

想判断自己适不适合买，核心就一个：

自己的税率，是否超过10%，低于就不太适合，超过可以考虑，但不一定要全额交1.2万，具体买法本段后面说。

那问题来了，怎么知道自己的税率？有两个方法：

1、工作收入稳定，可参考去年的税率

打开你的个税APP，找到去年的个税年度汇算，点进去看“税款计算”。

里面有两项数据，一是「应纳税所得额」，二是「税率」，这两个数据都很重要，后面测算能省多少钱会用上。

2、工作收入不稳定，根据今年情况测算

如果说你的收入不是很稳定，中间还换过工作啥的，想要准确点，最好是自己估算。

先说一个概念：个税只看工资「到账月」，不看「所属月」，你12月该领的工资明年1月份到账，就不算进今年个税，去年年终奖在今年发，要算今年个税。

怎么查？

打开个税APP-收入纳税明细，找到最新一个月的工资详情，点击「查看税款计算」，就能看到目前的应纳税所得额和税率。

参考这个月应纳税所得额，再加上剩下2个月，就能推算今年应纳税所得额和税率了。

还有一个年终奖的问题，如果比较少，不用太关注，如果比较大比如超过3.6万，则需要考虑怎么算税：

• 并入全年收入，应纳税所得额会提高，一起算税，好处是可以享受还没用完的扣除；
• 单独算，原来的应纳税所得额不变，年终奖单独计税，好处是不会把你推到更高税率。

具体哪种更划算，明年3~6月份做年度汇算时可以切换，这里不展开了。

而一旦选择并入，应纳税所得额会变高，就可以考虑买个人养老金抵税。

3、不同应纳税所得额，个人养老金3种交法

知道了你的应纳税所得额，可以参考下面这张表格分析：

直接说结论，

• 应纳税所得额3.6万及以下，不划算，税率≤3%，扣得可能比交得多；
• 超过4.8万，划算，因为税率≥10%，远大于扣的3%。
• 在3.6万~4.8万，可以交，但没必要全额交1.2万，通过个人养老金把应纳税所得额降到3.6万就行。

我重点说说最后这个档，估计不少朋友都在这个档位，以4万为例，如果只想节税，交4千就够了。

计算过程如下，感兴趣可以核对。

应纳税所得额4万，原本缴税1480元（3.6万×3%+4千×10%）。

如果交1.2万个人养老金，应纳税所得额降到2.8万，交税840元（2.8万*3%），省税640元。领取时扣360元（1.2万*3%），最后省下280元。

如果交4千个人养老金，应纳税所得额降到3.6万，个税省400元；领取时扣120元，最终也省280元。

还有一个问题，很多朋友担心如果以后收入降了，税率不够了，怎么办？

今年仍然可以交，把节税的钱拿到手，明年不划算就不买，没有任何惩罚。但选产品就要注意，尤其是保险产品，这个后面详细说。

如果还是搞不清要不要交、交多少个人养老金，也可以点击这里预约顾问，帮你详细测算分析一下。

上面都是按“划不划算”给的建议，但个人养老金还有其他的价值。

比如强制储蓄，特别适合一些存不下来钱的朋友——把现在的钱，留给退休后的自己，包括自己在内的任何人，都不能轻易拿走。

所以怎么选，大家综合考虑。

二、个人养老金产品那么多，该怎么选？

如果你决定要买，就要面对一个问题：

能买的产品有很多，存款、国债、理财、基金、保险，到底买什么更赚？更适合自己？

我做了一张对比表，把产品分成4大类：

直接说结论，

如果你50岁左右，要退休了，可以选存款和国债两类，收益确定，国债利率能到1.6%~1.7%，也比外面容易抢到；如果能承受一点波动可以买R1~R2低风险银行理财。

如果离退休还有一段时间，比如30~45岁，我建议重点看看保险和基金两类。

保险可以锁定利率，长期收益会比存款、理财更高，风险也很低。当下更建议选带分红的——现在普通型保险给的最高利率也就2%，但分红险能到3%以上。

因为你离退休时间还早，如果未来利率上行，买普通型保险可能损失收益；买分红型有最低兜底，利率涨了或者保险公司投资做得好，你能拿到更多钱，进退自如。

可能有人问，为什么不买外面的商业养老金？

说实话，我看了一圈个人养老金保险，外面有些产品收益更高，而且更灵活：随时能加保，不用等退休才能领，但它们不能抵税。

比如说，税率20%的人，同样1.2万，放进个人养老金账户买保险，当年先省2400的税，这笔钱直接拿到手，相当于保费打8折。

大家也可以单独补充一份商业养老金，毕竟个人养老金额度有限，带来的养老金金额不高，想要长缴长得也不现实，因为没法保证每年工资都有这么高。

总的来说，如果你想要长期确定性、不想花时间盯盘、收入也比较稳定，可以考虑保险产品，当下优先考虑分红型。

如果你想搏一搏更高收益，对基金也有一定了解，能承受本金损失，那可以买基金，长期收益一般比其他3类更高。

也有朋友分享过自己买基金的收益。

这些产品也不是非此即彼，深蓝保编辑部的伙伴，就同时买了保险和基金，一个兜底，一个博收益。

如果你还是纠结选哪种，可以先找我们的顾问聊聊，把四大类产品和你的情况对一遍，省时间也不容易选错。

说完了4大类个人养老金产品，下面重点聊聊可以买的个人养老金保险。

三、个人养老金保险，推荐这4款

我扒了一圈，个人养老金保险本身的收益不算高：保证部分IRR普遍在1%上下，含分红也就2%出头，如果考虑抵税收益，就要高很多了。

以中英人寿的福临门两全险（分红型）为例，35岁女性，每年交1.2万，交3年。

到55岁退休时可一次性领取一笔钱：保证领43608元，加上预计分红是54780元，不含抵税保证收益率1.01%，含分红收益率是2.23%。

再来看含抵税的，我计算3档税率下含分红的收益率，如下表：

我们重点看最后一行，55岁退休时：

• 10%的税率，扣掉退税后，实际投入3.24万，拿回58380元，IRR2.78%。
• 20%的税率，扣掉退税后，实际投入2.88万，拿回61980元，IRR3.40%。

现在5年期定存利率只有1.3%左右，10年期国债收益率不到2%，到退休时能拿到复利3%的收益，非常难得了。

当然，这个是预期收益，能不能达成要看保险公司。

给大家简单介绍一下中英人寿，背靠央企中粮集团和有着300多年历史的英国英杰华保险公司，背景很强大。

安全性上，是最高的AAA评级，近3年综合投资收益率是8.06%，位居行业前列。

分红达成率上，这4年平均是92.42%，演示100块钱，达成了92元左右。

图片来源：深蓝保数据库

大家可能担心，为什么不能100%达成？

主要是这几年监管有限高令，很多公司实现率只能做到30%-50%，中英是少数几家获准突破限高的，足以说明实力。

如果你想要完全保证的收益，不想有任何波动，也有得选，如下表所示：

重点推荐太平人寿的鑫多多2.0，同样是35岁女，每年交1.2万，交3年，55岁保证领到手近5万元，是几款里面最高的。

不含抵税的收益率是1.72%，接近2%的预定利率上限，10%税率下收益率能达到2.28%，20%税率下能达到2.89%。

想要可以终身领取的养老金产品，可以选择国民慧选2号：每年1.2万，交10年，55岁开始每年可领6130.8元，活多久领多久，可以作为社保养老金的补充。

也提醒大家，在4大类个人养老金产品里面，保险是最特殊的——有缴费期的约定。

万一中间收入降低、失业，不想交个人养老金了，保险没交完就可能有损失，退出来的钱，也只会留在个人养老金账户里，退休后才能拿出来。

所以我建议，

• 收入波动大的，选一次性交费就可以；
• 收入稳定的，选3年5年交都没问题；
• 收入特别稳定，比如国企、央企，可以选择10年交，10年以上尽量别选了。

如果想知道自己的年龄，税率适合买什么保险产品，收益率怎么样，可以点击这里预约顾问，帮你好好算一下。

四、写在最后

个人养老金，本质就是现在的你，给退休后的你存一笔养老金，还能享受税收优惠。

要不要存、存多少，每个人的答案都不一样。

如果想知道答案，可以打开个税APP看看去年的个税汇算，对照文章的表格看看。

想要买，也可以趁这2个月好好对比产品，今年年底买好，明年3月份才能抵扣今年个税。

早点弄明白个税这件大事，永远不亏。