没交社保和医保，应该如何买保险？这样投保可以做到万无一失

之前深蓝君曾反复强调过，国家医保是政府给每个人的福利，在我们面对疾病时，能给我们保底的尊严。

虽然对上班族来说，医保都不陌生，公司一般也都会缴纳。但在我们身边也有很多没有医保的朋友，比如自由职业者、全职妈妈、学生儿童等等。 

今天，深蓝君就来聊聊没有医保该怎么办?买保险应该有什么要注意的？主要内容内容如下：

1）医保如此重要，他们为何没有？

2）社保和医保，有哪些不同之处？

3）没有医保，该如何购买保险？

一、社保重要吗，哪些人没有？

目前几乎是人手一张社保卡，其功能也越来越强大，不仅可以充当身份证、银行卡使用，有些城市还可以用来购买商业保险、乘坐公交、健身等等。在一些大城市，社保还会与买房买车、子女教育等挂钩。

• 工作性质自由：摄影师、自由作者、个体户等自由工作者；

• 尚未工作人员：全职妈妈、学生儿童、待业人员等；

• 公司非法未缴：个别小型创业公司或营业主延迟为员工缴社保。

虽然 5 个小孩都上社保的话，每年可能需要上千元，但如果有社保，遇上疾病，至少可以减少 50% 以上的家庭负担，还是很值得购买的。

二、社保与医保有什么不同？

《国家保险法》规定，公司应为职工购买五险，这是法定的。如果公司没有给你缴社保，就是违法的。

深蓝君认为，医疗保险是社保中价值最大的部分，它能解决我们大部分的医疗问题，而且它的优势，也是一般商业保险不可比拟的。深蓝君也梳理了一下：

优势 1：可带病投保

即便你已经生病，再交医保，医保也可以报销的。

而目前国内大部分重疾险、医疗险都有严格的健康告知，如果不符合要求，就算有钱，想买商业保险也买不了。

优势 2：保证续保

医保是保证续保的，无论你是否生病，生了什么病，第二年都是可以续保的。而不少商业保险的续保，会受患病或理赔的影响。

优势 3：长期有效

满足一定的缴费要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。 

所以还是之前的观点，医保是国家给每个人的保底尊严，建议所有人都要参保。但根据不同人群，医疗保险也有一定的分类，如图：

深蓝君通过相关资料了解到，不同的医保类型，其保障也会存在差异；而且不同的城市的保障水平，差异也比较明显。  

前不久，深蓝君详细分析了深圳医保（点击查看）、上海医保（点击查看）和新农合（点击查看）的保障内容，感兴趣的朋友可以仔细研究一下。

三、没有社保，如何买保险？

购买价格不同：有的商业医疗保险，会区分有社保和无社保两种价格。以尊享 e 生为例，有社保 30 岁男性需要 306 元；而没社保需要 636 元，价格上要贵一些。报销比例不同：也有的商业医疗保险，如果经过社保报销后，是 100% 报销的。而没有先经过社保报销的，报销比例会少一点，比如天安住院万元护只能报销 70%。

• 天安财险成人住院万元护 2018

• 平安财险平安 1+1 住院医疗

• 易安保险住院万元护成人版

• 平安健康 e 生保 Plus

• 众安保险尊享 e 生旗舰版

• 复星联合健康乐享一生

上面的医疗险主要分为两类，一类是低免赔，低保额，虽然容易用到，但是补偿力度有限。还有一种就是高免赔，高保额，虽然不会轻易用到，但是用到了就会起到比较大的作用。  

到底应该选哪种，是没有标准答案的，大家需要结合自己的风险偏好来考虑，深蓝君建议你重点关注平安 1+1 住院医疗险和尊享 e 生百万医疗险。 

关于这两类产品的详细测评，我们在《23 款成人门诊住院医疗险》和《百万医疗险测评》这两篇文章中就有详细的分析。 

如果没有国家医保或医保不在当地，可以搭配购买这两类产品，对医疗保障进行补充，来规避高额的医疗费用支出风险。

四、预算有限，保险该如何买？

某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用：

根据深圳市医保记账系统显示，小朋友 2016 年 9 月 8 日至今 3 次住院，共产生医疗费用 204244.31 元，包括上述三种医保方式，共记账报销 168050.98 元，个人现金支付 36193.33 元。报销比例高达 80%。

1、医保可以单独买吗？

深蓝君帮大家确认过了，目前社保中的医疗保险是可以单独购买的。  

如果没有固定的公司帮我们购买，我们也可以自己购买城镇居民医疗保险，全国统一的社保服务电话：12333，如果有不确定的，你可以通过电话咨询。

要提醒大家的是，城镇居民医保（新农合）有一定的缴费时段，一般在每年的第四季度统一缴费，次年保障生效。 如果错过缴费时间，补缴可能会存在等待期的问题。每个城市的时间不同，大家可以具体咨询一下当地社保局。

2、商业保险该如何买？

也许有的朋友因种种原因，没能购买医保，其实通过商业保险也是可以很好地规避风险。

深蓝君通过重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，制作了一份完整的保险方案，大家可以参考一下思路：

由图可见，我们用两种不同类型的医疗险搭配购买，来补充医疗保障。同时，为了节省大家的预算，深蓝君尽量把保费做低了，你也可以根据自身的实际需求来进行调整。 

关于每个险种的具体功能，我们在《预算有限，只买一种保险，买什么？》中就有详细的分析。还有一类看起来比较什么都能保的保险（点击查看），通过一张保单，就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障，看起来非常全面且省事，但这类保险，深蓝君并不是很看好，仅推荐作为临时过渡的选择。

五、写在最后

在这个人人都有社保的时代，如果你还没有，那可真的掉队了。  

无论是由于什么原因导致社保断交，深蓝君建议你国家医保还是要有，作为一个成年人，我们需要合理的利用规则，让自己生活的更好。 

今天的文章不仅适合没交社保医保的朋友，如果社保不在当地，其实也可以考虑文中配置的思路。  

希望今天的内容对你帮助，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。 

愿你的头顶永远都是，晴空万里，阳光明媚 ：）

延伸阅读：养老保险 | 新农合 |  生育保险 | 工伤保险医保异地结算