20万-50万工薪家庭如何买保险？三份保险规划方案，这样性价比最高

生活在这个高速发展的时代，人们或多或少都会感到担忧和焦虑。而中产阶级的焦虑，无疑是被讨论得最多的一个话题。

房子，车子，孩子，所谓的 “三子登科”，该有的都有了。但是心里总感觉疲惫和着急，也说不清楚在急什么...

凭借多年努力，很多人终于在大城市扎根，但他们内心总有些许不安，也许是害怕失去，也许是想要更笃定的未来... 

如何有效缓解这些焦虑？在深蓝君看来，一份 “中产家庭保障方案” 必不可少，今天我们就来谈谈中产家庭保险那点事。

主要内容如下：

1）中产家庭， 你为何焦虑？

2）A 家庭：性价比最高的保障方案

3）B 家庭：保障最全面的方案

一、中产家庭，你为何焦虑？

关于中产的定义，有各种各样的版本，财富？身份地位？还是生活态度？并没有统一的说法。

为方便大家理解，深蓝君就简单粗暴地以：家庭年收入税后 50 万，作为 “中产标准” 吧。

如果非要给这群人画像，大多受过良好的教育、在大城市有房、有家庭孩子、不错的工作。一切看起来都很顺利了，还焦虑个啥？

深蓝君采访了不少朋友，并搜集了相关资料，总结了如下几个焦虑来源：

1、父母养老的压力

这是一个上有老下有小的年龄，有的父母没有养老金，经济来源大多都要靠子女。而几十年计划生育，造就了太多 421 家庭，养老负担非常大。

2、子女教育与事业发展

虽然中国新生儿出生率不比从前，但在一二线城市，好学校资源真不是那么容易就有的，相信为人父母的都有所体会。

另外，人到中年，升职很难，想跳槽又明显能力不足。缺乏改变的勇气，越老越挪不动。

3、疾病和意外的风险

疾病和意外风险，是每个家庭都逃不过的。还记得《流感下的北京青年》么？ 两位老人患大病，一个条件不错的家庭几乎被拖垮了。

正因为这种担忧，越来越多人开始认真为全家考虑保险配置，从每篇文章的留言就能感受这份焦虑。

在深蓝君看来，任何家庭，如果想要全面的保障方案，至少涵盖如下 4 项：

• 定期寿险：防止家庭经济支柱不在了，把房贷、债务、子女父母的责任都留给另一半；

• 重疾险：防止家庭成员因为罹患重疾，造成的医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失，以及后续康复疗养费用；

• 医疗险：选择合适的医疗险作为社保的补充，只应对大额医疗费用支出；

• 意外险：每个人都可能遭受意外伤残和身故，通过意外险可以小博大，杠杆非常高。

按照这个原则，我们分别来看下两个年收入 50 万家庭的保障方案设计。

方案一：年入50万「单收入家庭」

A 先生在某一线城市生活，和太太两人都是 30 岁，A 先生从事互联网，由于宝宝的出生，太太选择全职在家照顾孩子。

家庭财务情况：A 先生每年有 50 万收入，在同学中已经算佼佼者了。即便如此，在扣除了房贷、车贷、小孩上学、早教、家庭开支、父母赡养等固定花销后，每年结余不足 20 万。

家庭风险分析：A先生作为家庭唯一的经济支柱，1 个人要养活 5 个。万一出现疾病或意外，整个家庭经济来源就被切断了。所以，A 先生应该是最需要保障的对象。A 先生个人需求：由于以后有换房的打算，且太太目前没有工作，还要养老人照顾孩子，A 先生明确要求，花较少的钱，做一个高性价比方案，一切以经济适用为准。

根据如上投保思路，我们设计了如下保障方案：

  整个方案涵盖了全家五口人，全年累计保费 1.95 万，基本符合 A 家庭的基本需求，我们看一下整个家庭的保障分布：

1、重疾险分析：

• A 先生：配置了 2 个重疾险，一个保终身一个保到 70 岁，累计保额 100 万，每年支出 8300 元。

• A 太太：定期重疾保额50万，保到 70 岁，每年 2800 元。过几年重返职场，可以再考虑加保。

• 宝宝：80 万重疾保 30 年，如果罹患白血病可获赔 160 万，保 30 年也是家庭能接受的长期保障，每年仅需 890 元。

2、寿险分析：

• A 先生：由于是家里的绝对经济支柱，所以配置 300 万定期寿险，由于保障期限短，所以每年费用仅为 3000 多元。

• A 太太：由于不吸烟，100万定期寿险每年仅需 600 元，所以花费并不多。

3、意外险：

为了节约保费，采用几个平台拼凑购买，虽然麻烦一点，但A先生觉得也是能接受的。

4、医疗险：

由于 A 先生、太太、孩子都有医保，而且所在城市报销比例较高，所以先生和太太只配置了百万医疗，一切以经济实惠为出发点。 孩子由于绑定大人医保账户，门诊都可以通过刷卡解决，医疗险配置了一个小额住院医疗险。

整个家庭保障中，A 先生的保费占比 63%，作为家庭唯一的经济支柱，这个比例是合理的，并且保额足够高，满足 A 先生的需求。后续几年太太上班或者收入增加，再继续对保险组合进行优化，保险就是逐渐配置的过程，追求一步到位是不现实的。

方案二：年入50万「双职工家庭」

同样年收入 50 万，不同的家庭结构不同，负债不同，有的家庭可能需要勤俭节约，而有的家庭，还可以生活得比较舒适。 

B 先生就是这样的例子，家庭财务状况如下：

B 先生和太太今年也是 30 岁，孩子刚刚出生，父母退休后就和他们生活在一起，也顺便照料孙子。  

B 先生和太太都是上班族，收入相当，家庭税后年收入 50 万。父母也有退休金，早年也一些积蓄，不仅养老不用愁，甚至前几年还资助 B 先生买房。

家庭风险分析：虽然家庭结余较多，但在面对疾病或意外风险时，基础保障也是必须的。否则风险来临，和谐的家庭生活就会受到威胁。

B 先生个人需求：B 先生的要求也比较明确，以保障第一，争取全家都有一个完善的保险配置方案，保费预算也比较宽裕，全家每年 5 万以内都能接受。

我们为 B 先生设计了如下保障方案：

整个方案花费约为：4.6 万，就为全家配置了全面保险方案，具体保障如下：

下面对方案做一个简单说明：

1、重疾险分析：

• B 先生和太太： 50 万保终身多次赔付重疾险，搭配 50 万保终身消费型纯重疾险，夫妻累计 200 万保额，每年缴费 2.5 万；

• 宝宝：50 万保终身的消费型重疾，搭配 80 万保 30 年的定期重疾，每年保费 2700 元

• 父母：由于已经 60 岁，所以各自搭配 10 万保额的防癌险，作为一个基础保障。

2、定期寿险：

先生太太分别配置 250万 定期寿险，无论疾病还是意外，身故都可以获赔250万。夫妇双方累计500万保额，每年保费6千元。

3、医疗险：

全家都配置百万医疗险，且选择癌症特需医疗，如果是恶性肿瘤导致的住院就能享受特许病房、国际部，可作为社保有利补充。同时 B 先生也在关注中高端医疗险，后续会考虑配置。

4、意外险：

夫妇双方分别购买高保额意外险，分别都是 200 万保额，可以应对意外身故风险。  

关于老年人的方案，之前我们已经说的很多了，大家可以通过《想为爸妈买保险，四种方案，轻松搞定》一文，就能看到详细的分析。  

综上所述，每年 4.6 万保费，就能为全家配置一个比较不错的保障，而且 A 先生夫妇、宝宝保额都比较高，符合家庭的需求。

三、保险方案的一点反思：

通过上面的文章，可以很明显地看出，买保险一定要适合自己。就算是年收入完全相同的 2 个家庭，由于负债不同、家庭结构不同，所以保险配置方案也可能存在不小的差异。

在《科学投保五大原则》中，深蓝君提到了一个思路：先规划，后产品，要先了解家庭的需求和侧重点，根据自己的实际情况来挑选产品。

包括我自己很多年前，买保险也是心急火燎地看这个产品好不好，那个好不好。实际上如果不了解自己的需求，根本就没办法选好到一个好的产品。

深蓝君建议你先问自己几个问题：

• 买保险我最主要的目的是什么？

• 不影响生活的前提下，我的预算是多少？

• 我的保险保额高吗，能应对风险吗？

只有了解了自己的需求，大的方向对了，具体产品选择也不会差太多。否则方向不对，再怎么精挑细选，也可能南辕北辙。 

深蓝君建议大家重点关注具体投保思路，里面具体的产品选择，并不是纠结的核心，产品会一直变化，但思路是不会变的。

四、写在最后：

我们今天通过两个典型案例，和大家一起了解了年收入 50 万家庭的配置思路。具体产品、保额、保障期限都可以根据自己的需求来更改。

保险配置就是一件个性化的事，需要综合考虑家庭情况、个人偏好等，并没有标准答案。

对于疾病和意外的担忧，我们可以通过保险来解决。那么，其他的焦虑呢？深蓝君没办法给你准确的答案。 

也许，对于个体而言，努力提升自己，不断学习成长，提高家庭抗风险能力，也不失为抵抗焦虑的一种方法。 

希望今天的内容对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友：）