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消费型定期重疾险哪款好,7款产品对比分析揭开真相

原创:深蓝保
2018-07-24
2557

很多年前,深蓝君和大家一样,为了挑选一款合适的重疾险花了不少心思,咨询过很多人,也请过一些专业人士吃饭,始终没有特别好的结果。

直到我发现“消费型重疾险”的存在,完全改变了我对保险的认识,我彻底被这种经济实惠的重疾险所吸引,也在不断地推荐给大家。 

伴随瑞泰瑞盈的上市,我们今天来重新更新一下消费型重疾险测评,看看哪款性价比最高,到底适合哪类人群? 今天的主要内容如下:

1)什么是消费型重疾险,有什么特点?

2)四种重疾险投保方案对比,哪种好?

3)2018 市场热销 7 款消费型重疾险测评

一、重疾险那么多,哪种最划算?

无论是通过朋友圈还是各种媒体,我们都被大病给吓怕了,不幸得了重疾,不仅没办法工作,还要拿出几十万来治病,普通家庭根本没有抵抗这种风险的能力。

所以很多人会想到买保险,由于市场巨大需求旺盛,每家公司都会推出重疾险,而且还不只一款。
比如平安、国寿、太平、阳光、泰康等等大家所熟知的公司,都有至少十几款重疾险在售,每款价格和保障目的都有不小差异。  
如果想当然地认为各家公司重疾险都差不多,不做功课盲目投保,那么非常有可能买了不适合自己的产品,到时候退保也会有不少损失。
今天深蓝君给大家测评的产品是 消费型重疾险,这类重疾险是最近几年才被大家所熟知,并且受到越来越多人的选择。 消费型重疾险有如下的特点:
  • 保障期限灵活:可选择保终身,或者保到 70 岁;

  • 保障内容灵活:可选择有寿险责任,也可以不搭配寿险;

  • 保费压力小:选择 30 年缴费,保到 70 岁,没有寿险责任,那么保费压力非常低。

包括深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险,对于预算不多的工薪家庭,购买消费型重疾险,是特别好的选择。或者有的朋友收入足够高,但是家庭开销也较多,沉重的房贷车贷已经让自己压力很大,如果不想花太多的钱在保险上,那么通过消费型重疾险也可以获得不错的重疾保障。

二、7款消费型重疾险对比分析

最近又有一款消费型重疾险推出,今天深蓝君通过这款产品的测评,再次回顾一下消费型重疾险到底怎么选?

测评的具体产品如下:
  • 瑞泰瑞盈重大疾病保险

  • 百年人寿康惠保

  • 昆仑健康健康保

  • 弘康人寿健康一生 A+B

  • 复星联合健康康乐 e 生

  • 同方全球同佑 e 生

  • 国华人寿成人及儿童终身重疾险

话不多说,直接看图:

直接说结论:
  • 如果想性价比最高:百年康惠保、复星康乐 e 生 C 款、瑞泰瑞盈都是比较不错的选择,不仅保障足够,而且费率优势明显;

  • 如果想保障全面:复星联合康乐 e 生 B 款在所有产品中,是唯一一款可以附加投保人豁免的产品,而且还可以选择含有身故责任,对于女性朋友投保比较划算,含身故责任比不含身故,并没有贵多少,值得考虑;

  • 如果身体存小毛病:复星联合康乐 e 生、弘康健康一生 A+B,都有智能核保功能,就算有甲状腺结节、乙肝病毒携带等非标体,都可以通过智能核保,立即获得核保结论;

  • 如果是高危职业:瑞泰瑞盈、昆仑健康保是真正的不限制职业的重疾险,无论是军人、高空作业、矿工等职业,都是可以投保的。

大家可以 结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选,毕竟买保险要选适合自己的才好。

三、7款重疾产品条款对比分析

通过上面的对比表格,我们已经大概了解了这 7 款产品的保障内容。下面深蓝君通过对条款的对比分析,来看一下每款产品的差异。

1、重大疾病对比分析

我们经常看到的重疾险产品,往往保几十上百种疾病,而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的,唯一的差别就是理赔时间的限制。

所以,我们就涉及到时间的病种,对比一下,主要有 6 种:

关于双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失,为了防范道德风险,很多产品都会对 0 - 3 岁的孩子免责。也有些产品没有相关的限制,这就比较有利。

2、高发轻症对比

虽然国家对前 25 种重大疾病进行了统一规范,但对于轻症是没有统一规范的,所以不同公司轻症保障差异较大。 由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,深蓝君总结如下::

  • 轻症种类:轻症的病种数量不同;

  • 疾病定义:疾病定义上会存在部分差异;

  • 理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了。

深蓝君根据大量数据和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,如下:

通过每个产品对高发轻症的覆盖程度,也能看出一定差异,但整体都还不错。
绿色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关,并不是说三个都有的最好,以昆仑健康保为例,虽然三种轻症都有,但是条款中约定只赔付一种。 同佑 e 生也是,不典型心肌梗塞与冠状动脉介入手术会相互影响,只能赔付一种。
所以深蓝君的意见是,不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,个人觉得就能接受。

限于篇幅,这里就不过多展开了,如果你有足够的医学背景和研究的兴趣,深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看,而不要人云亦云。 

关于轻症,我建议大家也没必要过分纠结,深蓝君在《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》这篇文章中,已经详细分析了轻症的作用。

四、7款产品具体分析解读:

下面我们分别对上面提到的产品进行解读,看看每款产品的优势和不足。

1、百年人寿康惠保

百年康惠保是 2017 年的网红产品,虽然有的产品在某些维度会比康惠保便宜一点,但是综合来看,康惠保仍然保持非常明显的费率优势。

价格低不代表保障不好,这款产品的保障也是非常全面的,在之前的儿童测评产品中,深蓝君详细对比分析了儿童高发疾病,康惠保都是涵盖的。 而且轻症赔付 25%、身故返还现金价值,可以说诚意满满,对于普通人来讲,选择这款已经足够了。
对于成年人,深蓝君建议如果预算有限的,可以选择 50 万保额,保到 70 岁,30 年缴费,保障力度已经很充分了。 这款产品 1 - 6 类职业都可以购买,只有健康告知中的高危职业有限制。而且投保区域也是最广大的,如下:
百年人寿在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东、重庆设有分公司,本产品在设有分公司的区域销售。

如果非常在意销售区域的朋友,这款产品便提供了更多的选择。

2、瑞泰瑞盈重大疾病保险

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得非常极致,我觉得一定能吸引到一些细分消费者。 深蓝君总结了几点这款产品的特色:

特点 1:可保到 60 岁

在今天测评的产品中,瑞泰瑞盈是唯一一款可以保到 60 岁的产品,如果已经买过其他重疾险,想购买一款做高保额,那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。

30 岁男性 50 万保额(不附加轻症),保障到 60 岁,同时缴费至 60 岁,每年仅需 1840 元,女性仅需要 1465 元。

这款产品不仅作为重疾险加保比较合适,也比较适合预算不足,但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友,可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁,给了我们更多的选择。

特点 2:可缴费到 70 岁

今天测评的绝大部分重疾险,都有 30 年缴费的方式,深蓝君也是建议大家尽可能选择 30 年,这样压力小,杠杆高。 不过瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的,但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流,不过应该能吸引到一部分消费者。

通过对比图我们可以看出,同样 30 岁男性,选择缴费到 70 岁每年所交保费更少,大概每年可以少缴费 8% - 9%,另外如果是女性购买的话,费率优势会更加明显。

不过并不是很多人都能选择这种方式,毕竟 60 岁以后还在缴费感觉有点怪怪的,不过如果你想尽可能的降低保费支出,换来更高的保额,那么也值得考虑,毕竟买保险就要适合自己。而且 40 年后,钱早都贬值的不得了,每年缴费的一点钱,也并不会太大的问题。
具体是选择 30 年缴费,还是缴到 70 岁,就要根据自己的需求来看,我认为并没有标准答案。其他一些特点:
  • 健康告知宽松:这款产品健康告知相对宽松,女性相关的补充告知,没有对体格指数 BMI 有要求,也没有问到近两年内的用药和治疗情况,只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。

  • 老年人保额高:瑞泰瑞盈是所有产品中,老年人可投保保额最高的,51 - 70 岁都可以投保 20 万保额,如果父母身体健康,非常值得考虑。

整体来讲,瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险,应该能俘获一些特定需求的消费者。

3、复星联合康乐 e 生

复星这款产品是 2017 年中上线的,经过几次条款的升级,产品竞争力变得越来越大。

和其他产品相比,这款产品最大的优势就是可以附加投保人豁免,这是其他消费型重疾险都不具备的功能。

保费豁免是非常有利投保人的设计,比如父母为孩子投保,如果父母不幸罹患重疾险、轻症、身故,那么孩子的保费就不需要再交了,但是保障也还在的。 
 在《什么是保费豁免,到底有什么用?》文章中,我们已经有了详细的分析,大家有兴趣的可以阅读。不过康乐 e 生对于 0-17 岁这个年龄层,只能投保 30 万保额。
除此之外,这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本:
  • B 款责任:含有身故责任,除了罹患重疾,如果发生身故,也会赔付保额;

  • C 款责任:不含有身故责任,只有罹患重疾才能获得赔付保额。

那么到底是选择有身故责任的版本,还是没有身故责任的版本呢?

通过上图我们可以看到:

方案一:只购买复星康乐 e 生 B 款

如果 30 岁男性,50 万保额,保到 70 岁,比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。

简单的理解就是如果购买 B 款,就相当于打 5 折购买了一份定期寿险。这里需要提醒大家的是,含有身故责任的B款只是重疾险或者身故,只要赔付一次保额,合同就结束了。

方案二:搭配购买康乐 e 生 C 款 + 定寿

罹患重疾赔付 50 万保额,后续身故会再赔付 50 万保额,这就是分开购买的好处。 

所以结论就是,如果为了简单省事,只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是不错,身故+重疾都有了,而且保到 70 岁也不贵,具体如何选择大家可以根据自己的需求来考虑。  

另外复星康乐 e 生有智能核保功能,就算有甲状腺结节、乙肝大小三阳、住院经历等,在投保时健康告知选择“不符合”,就能进入智能核保页面,立即获得核保结论。

4、弘康健康一生 A+B

弘康健康一生 A+B 曾经是消费型重疾险的标杆,虽然产品已经上市两年多,但现在仍然有自己的优势。

这款产品的核心优势就是 智能核保无论是有乙肝、体检异常、疾病住院等问题,不符合其他产品的健康告知,那么就可以通过智能核保,立即获得核保结论。 

如果不太了解智能核保,深蓝君强烈建议你阅读《如何快速带病投保?》这篇文章,身体存在异常,可以采用这样的思路进行投保。

5、昆仑健康保

从产品形态上来见,昆仑健康保和复星康乐 e 生比较类似,和瑞泰瑞盈同样都是不限制职业的,任何职业都是可以投保,比如军人、矿工、大货车司机等都是可以的。 之前深蓝君已经测评过了,限于篇幅有限,这里就不过多展开了。

6、同方全球同佑 e 生

这是一款新上线的重疾险产品,同佑 e 生不仅可选择保 30 年或保至 70 岁,还有身故保障。  

整体来讲,同佑e生和复星联合康乐 e 生比较类似,保费价格深蓝君测算了一下,30 岁女性要比康乐 e 生贵 10% 左右,而且也没办法附加投保人豁免。

7、国华两款重疾险测评

国华这款产品是在支付宝销售的,只能保终身,不过最大的问题就是只能保终身。而国华另外一款长期重疾险只能 20 年缴费。

五、消费型重疾险,到底怎么买?

目前国内的保险产品特别多,不管预算如何,其实都能买比较高的保额。 下面深蓝君通过几种搭配,大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异,我选择了 4 款产品:
  • 方案一:**福重疾险(单次赔付)

  • 方案二:弘康哆啦 A 保(多次赔付)

  • 方案三:康乐e生C款 + 百年定惠保(消费型重疾险+定寿)

  • 方案四:康乐 e 生B款(消费型重疾险,含有身故)

  • 方案五:瑞泰瑞盈+百年定惠保(消费型重疾险+定寿,全部保至 60 岁)

通过上图我们可以看出,
  • 方案三:年缴保费仅需 3845 + 1015 = 4860 元,和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险,再身故,60 岁前可以赔付 2 次。

  • 方案四:康乐 e 生 B 款包含了重疾和身故责任,保到 70 岁也是比较长的时间了,简单明了,价格也不贵。

  • 方案五:是更加激进的方案,比较适合预算极度不足的朋友作为临时过渡,保障是足够的,在人生责任最大的阶段,就有一个充足的保障。

所以如果预算有限,通过 消费型重疾险+定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险,是分别赔付一次的。

深蓝君认为保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟。
具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了,没有完美的产品,也没有完美的方案,保险要根据家庭实际情况出发,适合自己的才是最好的。

六、写在最后

保险姓保是最近几年银保监会大力倡导的,这一点深蓝君无比认同。
对于普通的工薪家庭来讲,房贷车贷子女教育花费都不少,普遍留给买保险的预算都不是很足。这种情况下,就需要我们精打细算,把有限的钱都用在刀刃上。

消费型重疾险是最近几年才开始广泛流行的产品,这种产品只关注保障,而且保费压力不大,非常适合预算不多的家庭。 希望大家在投保之前,都要想想自己的需求,从实际情况出发,才能给家人带来足够的保障。  

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 一起加油 :)

延伸阅读:10 款儿童返还型重疾险测评一文读懂重疾险,你要知道这 8 个真相

 


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