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2019十款消费型重疾险排名分析,怎么选?(百年康惠保/康惠保旗舰版/达尔文一号/复星联合康乐一生)

原创:深蓝保
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深蓝君写保险测评几年了,最近明显感觉到消费型重疾险产品越来越多,保额高、保费便宜、能保几十年,这样的重疾险没有不火的道理。 我自己买的重疾险都是这类产品,目前市场上又有新品上市,今天深蓝君通过 10 款产品对比分析,一篇文章就把这类重疾险讲透。 还是那句话,消费型重疾险很重要,建议普通工薪家庭都了解一下。今天主要内容如下:

1)重疾险那么多,哪款才划算?

2)优中选优,五款重点产品分析

3)作为备选,其他五款产品分析

一、重疾险那么多,哪种最划算?

每年都有很多被疾病压垮的家庭,否则朋友圈就不会那么多轻松筹,患者躺在床上的样子让人不寒而栗。 无论今年初的流感下的北京中年,还是电影《我不是药神》,都在一次次提醒每个人保险的重要性。

有保险意识后,紧接着就要面临需要买什么保险,目前国内的现状是保险公司越来越多,重疾险越来越多,每款产品都拼命地提炼自己的卖点,普通消费者根本无从选择。


如果想当然地认为各家公司重疾险都差不多,不做功课盲目投保,那么非常有可能买了不适合自己的产品,到时候退保也会有不少损失。


比如平安、国寿、太平、阳光、泰康等等大家所熟知的公司,都有至少十几款重疾险在售,每款价格和保障都有不小差异,都有自己适合的特定人群。

今天深蓝君给大家测评的产品是 消费型重疾险,这类重疾险是最近几年才被大家所熟知,并且受到越来越多人的欢迎。

 消费型重疾险有如下的特点:

  • 保障期限灵活:可选择保终身,或者保到 70 岁;

  • 保障内容灵活:可选择有寿险责任,也可以不搭配寿险;

  • 保费压力小:选择 30 年缴费,保到 70 岁,没有寿险责任,那么保费压力非常低;

包括深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险,对于预算不多的工薪家庭,购买消费型重疾险,是非常不错的选择。

 而对于虽然收入不低,但是家庭开销较多的朋友,房贷和车贷的压力已经很沉重,如果不想花太多的钱在保险上,那么通过消费型重疾险也可以获得非常不错的保障。

二、五款产品测评,你必须知道

深蓝君测评保险的标准很简单,自己不会买的产品我是不会推荐给大家的。 

就像上次康惠保旗舰版刚推出时,我的态度就很鲜明,之前的产品形态太复杂价格并不便宜。 

前两天康惠保旗舰版正式改版,取消了捆绑销售的特定疾病,大大增加了这款产品的竞争力,所以有必要我们重新看一下。

下面五款产品是我优中选优的。强烈建议大家了解一下:

  • 百年人寿康惠保旗舰版

  • 百年人寿康惠保普通版

  • 瑞泰瑞盈重大疾病保险

  • 复星联合康乐 e 生

  • 复星联合达尔文 1 号

话不多说,直接说结论:

  • 如果想保障全面:刚改版的康惠保旗舰版,取消了捆绑销售的特定重疾,在增加了中症的基础上,保障全面价格低,非常值得考虑。

  • 如果看中现金价值:如果大家对中症不感冒,比较看中保险的现金价值,达尔文一号是这里面现金价值最高的,亮点比较突出;

  • 如果想降低缴费压力:瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁,并且缴费到 60 岁,也可以选择保到 70 岁缴费到 70 岁,可以大幅降低缴费压力。

  • 想要极致性价比:如果你只想要极致的重疾保障,那么可以选择老版本的康惠保,只选择重疾险保障,没有多余的其他噱头,作为一款重疾险也已经足够了。

  • 如果看中投保人豁免:复星联合康乐 e 生、达尔文一号都是比较不错的产品,康乐 e 生 C 款也是一年来的热门产品,值得推荐。

三、五款热门重点产品深度解析

保险是我见过最复杂的产品,看不见摸不着,而且非标准化,不方便对比。 

 深蓝君一直认为:产品测评不能只看价格,还要看保障责任、病种、适合人群。因此,我们提炼了重疾险测评手册,希望能对产品进行全方位的测评。

《一文读懂重疾险》中,深蓝君已经把重疾险拆解得很详细了,里面提到:

在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。  所以无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。 法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。

所以我们直接看猫腻最多的轻症部分,国家对轻症是没有统一规范的,所以不同公司的轻症保障差异较大。 

由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,深蓝君总结如下:

  • 轻症种类:轻症的病种数量不同

  • 疾病定义:疾病定义上会存在部分差异

  • 理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了


深蓝君根据大量数据和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,如下所示:


通过每个产品对高发轻症的覆盖程度,也能看出一定差异,但整体都还不错。 

具体到康惠保旗舰版,相对于老版,把轻度脑中风升级为中症,赔付更高的保额,增加了慢性肾功能衰竭的保障,同时较小面积 III 度烧伤理赔更容易了。

所以深蓝君的意见是,不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,个人觉得就能接受。

限于篇幅,这里就不过多展开了,如果你有足够的医学背景和研究的兴趣,深蓝君建议你下载每款产品的条款自己看看,而不要人云亦云。

关于轻症,我建议大家也没必要过分纠结,深蓝君在《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》这篇文章中,已经详细分析了轻症的作用。 

 下面具体看产品测评:

1、百年康惠保旗舰版

前两天百年康惠保旗舰版升级了,让我们抛弃所有之前的固有概念,重新审视一下百年康惠保这一款年度明星产品。

在开头的对比图已经很清楚了,康惠保旗舰版相比其他产品,多了额外的中症保障,而且保费也非常有竞争力,非常适合想获得全面保障的朋友。

越来越多的保险公司拿中症作为卖点了,深蓝君在《什么是中症,含有中症的重疾险值得买吗?》一文中就有深入的分析。

可以说改版后的康惠保旗舰版,竞争力已经大大增加了,如果你想选一款保障最全面的消费型重疾险,那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。

如果你已经看透了保险公司各种卖点噱头,想用最低的价格获得足够的重疾保障,那么深蓝君建议你选择老版本康惠保(不附加轻症),这几乎是国内重疾险的地板价,很难找到更便宜的产品了。 

对于之前已经投保了康惠保的用户也不用担心,买过之前康惠保的还能买旗舰版,截止 2019 年 1 月 31 号之前,百年人寿特

意针对老用户特别开放了保额限制,规则如下:

以 50 万老版康惠保为例,可以额外购买最多 30 万保额的康惠保旗舰版,不过投保年龄必须在 18-40 岁之间才可以。

早买早保障,重疾险每年都有新品推出,我认为原来投保的老用户也没必要过分纠结。

 在公众号菜单:保险严选,就能看到康惠保和旗舰版两款产品的投保链接,非常值得大家郑重考虑。

2、复星联合康乐 e 生

复星这款产品是 2017 年中上线的,经过几次条款的升级,产品竞争力变得越来越大。

和其他产品相比,这款产品可以附加投保人豁免、比如父母为孩子投保,如果父母不幸罹患重疾、轻症、身故,那么孩子的保费就不需要再交了,但是保障也还在的。 

 在《什么是保费豁免,到底有什么用?》这篇文章中,我们已经有了详细的分析,大家有兴趣的可以阅读。不过康乐 e 生对于 0-17 岁这个年龄层,只能投保 30 万保额。

 另外复星康乐 e 生有 智能核保 功能,就算有甲状腺结节、住院经历等,在投保时健康告知选择“不符合”,就能进入智能核保页面,立即获得核保结论。

 同样在公众号菜单:保险严选,就能看到这款产品具体详情。

3、达尔文 1 号重疾险

达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C 款设计的,所以达尔文 1 号也继承了康乐 e 生 C 款的优点,比如:投保人豁免、智能核保等。

由于是后来上市的产品,为了差异化竞争,又新增了 2 个额外的功能:

① 重疾保额可以增加如果先罹患轻症,然后再罹患重疾,在 80 岁前,重疾赔付保额会增加,具体规则如下:

  • 罹患一次轻症,重疾额外赔10%保额

  • 罹患两次轻症,重疾额外赔20%保额

  • 罹患三次轻症,重疾额外赔30%保额

② 身故退还现金价值

如果想选一款保到 70 岁的产品,我认为现金价值完全不是考虑的重点。毕竟 70 岁前罹患重疾就能赔付保额,合同也会随之结束。而到 70 岁时,产品的现金价值都下降为 0 了。  

如果选择保终身,达尔文 1 号相比康惠保,现金价值会高一些。深蓝君制作了如下表格,可以看一下:


可以看到,从 61 岁开始,达尔文的现金价值稍高于康惠保,如果以平均寿命 75 岁来看,50 万保额,达尔文的现金价值会比康惠保多一点。
 如果大家有信心能活到 100 岁,那么达尔文 1 号的现金价值会明显高不少。不过个人觉得能活到 80 岁也就知足了,而且 50 年后的二三十万,折合到现在也没多少钱。

如果你能接受达尔文 1 号轻症赔付 25%(康乐 C 是 30%),并且价格有小幅加费的情况下,获得上述 2 个新的保障,那么是可以选择达尔文 1 号。 

 达尔文 1 号重疾险,也收录在深蓝保严选,有兴趣的朋友,可以到菜单:保险严选,看一下详情。

4、瑞泰瑞盈重大疾病保险

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得非常极致,我觉得一定能吸引到一些细分消费者。

深蓝君总结了几点这款产品的特色:

特点 1:可保到 60 岁

瑞泰瑞盈和达尔文 1 号,都是可以保到 60 岁的产品。

如果已经买过其他重疾险,想购买一款做高保额,那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。

30 岁男性 50 万保额(不附加轻症),保障到 60 岁,同时缴费至 60 岁,每年仅需 1840 元,女性仅需要 1465 元。

这款产品不仅作为重疾险加保比较合适,也适合预算不足,但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友,可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁,给了我们更多的选择。

特点 2:可缴费到 70 岁

瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的,但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流,不过应该能吸引到一部分消费者。

同样 30 岁男性,选择缴费到 70 岁每年所交保费更少,大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外,如果是女性购买的话,那么费率优势会更加明显。
其他一些特点:
健康告知宽松:这款产品健康告知相对宽松,没有对体格指数 BMI 有要求,也没有问到近两年内的用药和治疗情况,只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。
老年人保额高:瑞泰瑞盈是所有产品中,老年人可投保保额最高的,51 – 70 岁都可以投保 20 万保额,如果父母身体健康,非常值得考虑。
整体来讲,瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险,应该能俘获一些特定需求的消费者,在公众号菜单:保险严选,也能看到产品详情。

四、其他五款备选产品分析:

除了上面五款深蓝君重点推荐的产品,其实市场上还有很多其他产品,鉴于同质化比较强,这里同样进行简要对比分析。 

其他同类产品如下:

  • 弘康健康一生 A+B

  • 信美人寿三叶草(爱加倍

  • 昆仑健康保

  • 阳光人寿健康随 e 保 2018

  • 复星联合康乐 e 生 B

  • 百年人寿康惠保旗舰版


直接说结论:

  • 弘康健康一生A+B:消费型重疾险的常青树,虽然价格上不占优势,但是作为连续多年的明星产品,对智能核保对乙肝病毒携带、小三阳等都有机会承保,建议身体存在异常的朋友可以重点考虑一下;

  • 复星康乐 e 生 B 款:可以附加寿险责任,就相当于打折捆绑销售了一份定期寿险,建议女性朋友可以重点关注一下;

  • 阳光随 e 保:属于大公司的消费型重疾险,不过选择保到 70 岁只能 20 年缴费,不过胜在销售区域比较广,关于重疾险销售区域的问题,强烈建议阅读这篇文章>>>

  • 昆仑健康保:也是之前不错的产品,只不过现在新品越来越多,目前看竞争力一般。

  • 信美人寿三叶草:基本保障和康惠保差异不大,价格还稍贵一点,个人觉得优势不大

五、消费型重疾险到底怎么买?

目前国内的保险产品特别多,不管预算如何,其实都能买比较高的保额。


下面深蓝君通过几种搭配,大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异,我们选择了 4 款产品:

  • 方案 1:平安福 2019(单次赔付)

  • 方案 2:弘康哆啦 A 保(多次赔付)

  • 方案 3:康乐 e 生 C 款 + 百年定惠保(消费型重疾险+定寿)

  • 方案 4:康乐 e 生 B 款(消费型重疾险,含有身故)

  • 方案 5:瑞泰瑞盈+百年定惠保(消费型重疾险 + 定寿,全部保至 60 岁)

通过上图我们可以看出:

  • 方案 3:年缴保费仅需 3315 + 1015 = 4330 元,和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。并且如果先重疾险,再身故,60 岁前可以赔付 2 次,合计 100 万。

  • 方案 4:康乐 e 生 B 款包含了重疾和身故责任,保到 70 岁也是比较长的时间了,简单明了,价格也不贵。

  • 方案 5:是更加激进的方案,比较适合预算极度不足的朋友作为临时过渡,保障是足够的,在人生责任最大的阶段,就有一个充足的保障。


所以如果预算有限,通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险,是分别赔付一次的。 深蓝君认为:保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟。 具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了,没有完美的产品,也没有完美的方案,保险要根据家庭实际情况出发,适合自己的才是最好的。


六、写在最后

现在市面上重疾险产品不少,其实很多优势都不明显。

 无论市场怎么变,深蓝君都只会坚持一个原则:我们只会把那些保障足够好的,性价比足够高的产品推荐给大家。

因为我还深刻记得自己买保险的时候,查了很多资料,见了很多人,都没有一个靠谱的结论。

推己及人,我相信一定很多人都有这种苦恼。只要信息不对称的问题没有解决,就值得我和团队的小伙伴们一起努力加油。

希望文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。选保险,其实也可以很简单:)

 

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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