健康险险种为啥要改革

健康险改革后 学会合理投保

近日，商业健康险税优政策已经开展，此时，只要购买商业健康险，就可以获得个税的优惠，重点是如何选择合适的健康险，下面就具体的介绍一下。

　　近期，财政部、国家税务总局、保监会日前联合下发《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，健康险引起广泛关注，如何选择合适的健康险也成为普通市民热烈讨论的问题。

　　平安人寿推出“性价比天王”
　　笔者为此咨询了平安人寿广东分公司的相关专家，希望能借助中国寿险业的领军企业专业力量，给市民提出有意义的参考意见。
　　平安人寿的专家告诉笔者，要选择适合自己以及家庭购买的健康险产品，一方面，需要选择实力强劲的寿险公司。另一方面，产品的全面性也不容忽视。要根据自身的情况选择性价比更高的保险产品。比如，已有社保人员，则需要购买社会涵盖范围外的保险项目。而没有社保的人员，就应该选择保障范围非常广的产品，以达到“一劳永逸”的效果。
　　而相关产品设计人员告诉笔者，平安人寿最具性价比的就是“平安福康保障计划”，此计划由平安福产品与安康医疗产品组成，适合有较多保障需求的人群购买。

　　如何保障“家庭经济支柱”的健康
　　“平安福康保障计划”的保障在现实生活中是如何得到实现的，平安人寿的理赔专家给笔者举了一个详细的案例来进行说明：
　　李女士是全职家庭主妇，而他的丈夫张先生30岁是一个小有成就的私营企业主，他是家庭的经济支柱，承担起了一家三口所有的开销。可是，丈夫生意繁忙，这让李女士很担心他的健康问题，而且作为私营企业主，他又没有单位购买的社保。为了使丈夫的健康得到保障，维持自己家庭的这份和谐幸福，李女士在为丈夫投保了 “平安福康保障计划”，计算下来，每年只需要交12961.77元。
　　具体的理赔是怎么样的呢？平安人寿的理赔专家给笔者做了非常详细的介绍：
　　首先，它重疾保障范围广，确诊即付重疾金，也就是说，平安福康保障计划为张先生提供30万元相伴终身的寿险保障与28万元的重大疾病保障，等待期后初次发生合同约定的45种重大疾病，确诊即付28万元，保障及时到位；
　　其次，此计划保障范围涵盖社保内外，每年提供最高20万的住院医疗保险金和8万的特殊医疗门诊保险金，最高可续保至80岁，累计赔付最高可达60万。
　　另外，对于轻度重疾，独立给付保障全。等待期后初次发生合同约定的“特定轻度重疾”，且确诊28日后仍生存的，按照重疾基本保险金额的20%（即5.6万）给付“特定轻度重疾保险金”，不影响重大疾病保障的给付；在意外保障责任上延长至70岁，多达281项的意外伤残评定标准，让责任范围覆盖更广泛，保障更周全，而自驾车意外保障更是超值加倍，作为企业主的张先生，常驾车出行，此计划可在被保险人驾驶、乘坐非营运私家车或乘坐公共交通工具期间发生意外伤害时，提供双倍基本保额赔付，最高达100万，
　　最后，平安福产品还提供交费豁免功能，如果李女士身故、等待期后发生合同约定的全残、重疾，或张先生等待期后发生合同约定的重疾，可以免交豁免险保险期间内剩余的各期保险费，且被保险人张先生的保单权益仍然有效。

　　在商业健康险税优政策开展以前，国家已经大体上规定了商业健康险的种类，所以您在购买时一定要考虑这些保险，再有，在购买保险时，您一定要根据自身的情况购买，具体的讲解，您可以看一下上文。

2014医疗改革政策提出助力健康险

为了进一步提高群众医疗保障水平、满足多层次健康需求，国务院总理李克强在2014年召开国务院常务委员会，确定加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。2014医疗改革政策确定国家将会大力支持商业健康保险的发展，从而促进经济结构调整和民生改善。

　　2014医疗改革政策一：“国五条”助力健康保险
　　就具体政策而言，会议提出五项内容。会议确定，一要全面推进商业保险机构受托承办城乡居民大病保险，从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为保险资金，建立城乡居民大病保险制度，提高大病患者医疗报销比例。目前这项制度试点已取得成效，要抓紧向全国推开。
　　二要加大政府购买服务力度，引入竞争机制，支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务。鼓励医疗机构成为商业保险定点医疗机构，降低不合理医疗费用支出。
　　三要丰富商业健康保险产品，开发面向老年人、残疾人等的保险产品。加快发展医疗责任等执业保险，提高覆盖面。
　　四要加大政策支持。完善企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策，鼓励社会资本设立健康保险公司，支持商业保险机构新办医疗、社区养老、体检等机构。
　　五要加强监管，规范商业健康保险市场秩序，查处违法违规行为，确保有序竞争。

　　2014医疗改革政策二：大病保险呼吁更多的支持
　　目前，中国的基本医保体系基本实现“全覆盖”，主要包括三个部分：城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗保险。其中，城镇职工有大病保险保障，后两类参保人群则没有。近年来，随着中国人慢性病、重病发病率的增加，很多家庭为支付医疗费用承受巨大经济压力。呼唤医保体系从保中病向保大病倾斜的声音日益加强。
　　2012年8月，中保监等六部委联合发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》(下称《意见》)，针对中国城镇居民医保、新农合参保(合)人大病，建立大病保险制度，从城镇居民基本医疗保险基金、新型农村合作医疗基金或城乡居民基本医疗保险基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金，通过招投标方式向符合经营资质的商业保险公司购买大病保险。《意见》对于基本医保不能报销的合规医疗费用，可以再报销至少50%。而个人所缴纳的保费，并不会额外增加。

　　上述就是为您介绍2014医疗改革政策，国家大力支持商业健康险的发展，可以在一定程度上解决人民群众因病致贫、因病返贫的问题，而且随着商业保险的加入也可以减轻国家的财政负担，未来将会更好的满足城镇居民的基本卫生服务需求。

旅游保险散客为啥不领情？

　　旅游旺季来临，出游的人越来越多了。然而与旅游市场的火爆形成强烈反差的是，旅游保险市场却很冷清。记者采访中了解到，目前，在大连80％跟团旅游者都在“无意”中买了保险，但是投保旅游险的散客都不足5％。　　中国金融大典

　　旅行社代保纯属无奈之举

　　记者了解到，旅游保险主要包括两部分：一类是旅行社责任险，因旅行社的责任使游客遭受人身和财产损失，由保险公司代表旅行社承担赔偿责任，其投保人、被保险人、受益人均为旅行社；另一类是旅游意外险，负责赔偿非旅行社责任造成的游客人身和财产损失，由游客自愿购买，保障的是游客的利益。

　　“由于旅游意外险是自愿购买，所以投保一直很不理想。几乎没有游客主动跟我们询问过旅游保险，95％以上的游客都不会主动购买这种保险。但游客发生意外，极易产生纠纷，为了避免不必要的麻烦，我们从去年开始，干脆把旅行社责任险和旅游意外保险一起给客户买了。”采访中，大连不少旅行社表示，替客户买旅游意外险也是无奈之举。

　　“所以现在大连80％跟团出游的市民都在‘无意’间拥有了旅游意外保险，可是自己出游的人就没那么好的‘运气’了，他们往往都忽视了保险。”市旅游局有关人士表示。

　　散客心存侥幸对保险不领情

　　张民是个酷爱旅游的人，但是他却年年把买旅游保险的钱都省下了，“难道就没有想过要保险吗？”“反正这么长时间也没出过事儿……”一位保险业内人士分析，很多旅游者为了省钱对旅行风险心存侥幸，自我保护意识薄弱。而至于自助游的游客，平时获得保险信息的渠道也少，如果想投保，一般只能通过网站、电话等购买，10元、20元的保费虽不贵，但为此折腾半天就觉得很麻烦。

　　采访中，有近80％的游客混淆了“旅行社责任险”和“旅游意外险”的概念，误以为旅行社责任险已经附带了旅游者发生意外时的保险责任，不必再破费另买保险。但是游客在旅程中遇到的一些诸如扭伤、磕碰等意外伤害，是不在旅行社责任险范围内的，仍需要投保意外保险。“但出了事，根本解释不清，还影响公司形象，所以为避免这种麻烦，大连众多旅行社只能在投保旅游责任保险同时，也代客户把旅游意外保险一并购买。”业内人士表示。

　　商报提醒

　　单纯寿险不能替代旅游意外险

　　一些自助游游客认为自己投保寿险就可以代替旅游意外险也是一种误区，因为单纯的长期寿险保单针对意外伤害方面的保障并不够全面，赔付的针对性也比较弱。此外，大连各家保险公司开发了旅游保险产品100多个。购买旅游保险前要仔细研究各险种的功能和保险范围，购买最适合的险种才是最好的。比如到山区旅游可买交通意外险，出境游可以选择旅游救助保险等等。