不可争条款的主要意义和作用

不可争条款 不可争条款中的不可抗辩期

不可争条款是指在被保险人生存期间,自人身保险合同生效满一定时间后(通常为两年),除非投保人停止缴纳保费,保险人将不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由,主张解除保险合同。目前,在法律上确立不可抗辩条款的地位,并不是我国某个或某几个寿险公司客观上需要这个条款,而是有了这个条款的限制能够使我国整个寿险业市场更稳健发展,更适应国际保险惯例,提高我国保险人竞争能力,迎接外资保险人挑战。从历史上看，不可抗辩条款是为了度过“诚信危机”，重塑保险公司的诚信形象而出现的。

不可争条款产生的原因

　　从历史上看，不可争条款是为了度过“诚信危机”，重塑保险公司的诚信形象而出现的。18世纪末到19世纪上叶，英国的寿险市场还普遍实行严格的保证制度。这意味着在被保险人或者受益人索赔时，只要保险公司发现投保人有违反保证或者不如实告知的行为，保险公司都可以以此为由解除合同，拒绝赔付。因此在当时的英国，保险事故发生后，一旦发现投保人有不如实告知的事项，即使是已经生效数十年的长期保单，保险人也会认定保险合同无效，拒绝向被保险人和受益人履行赔付义务。这使得购买了保险的善意被保险人无法得到预期的经济保障，由此而出现的合同纠纷案层出不穷，与日俱增，保险公司也因此被称为“伟大的拒付者”。这种现象直接导致了保险公司的信任危机，威胁到了保险公司的生存和发展。为了重塑保险公司的诚信形象，1848年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可争条款。

不可争条款的理赔作用

　　承保容易理赔难的现状一直为人诟病。保险事故发生后，部分保险公司不遵守合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔甚至无理拒赔的情况时有发生，无法体现保险法修改时明确提出的加大对投保人利益的保护力度原则。例如，西安刘女士1995年患慢性肾炎，1997年隐瞒病情投保重大疾病险，2005年由于长期肾炎不愈导致肾衰竭，由于保险合同无“不可抗辩条款”，保险公司因此拒赔。而实际上，保险代理人就是刘女士的邻居，明知刘女士身体欠佳，代理人为了拿提成，诱使刘女士在投保时填写“没病，健康”。更有甚者，个别保险公司故意与不合格的被保险人签订合同，先收保费，事后再“严格审查”、拒赔。但是，如果合同中有“不可抗辩条款”，就算保险公司事后查明刘女士1997年是带病投保，也必须给付保费，因为保险合同生效已逾二年，是一份“无可争议的文件”。

不可争条款的市场现状

　　目前不可抗辩条款在中国寿险市场还没有完全得以适用。中国《保险法》第16条规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。” “投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”第53条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外”。

不可争条款对保险业的意义

　　保险业是经营风险、经营信用的特殊行业，它本身经营的是一种承诺，所以最大诚信原则是保险业经营的最根本要求，是防范和化解保险企业风险的前提。但在中国保险实践中，由于中国《保险法》无“不可抗辩条款”的规定，致保险公司的一些违反诚信原则的行为大量存在，使消费者丧失了对保险公司的信赖，严重阻碍了保险公司的业务发展。因此不可争条款的出现能有效的促进中国保险业诚信经营健康发展。

不可争条款中的不可抗辩期

　　对于出险中不可抗辩期内报案的，自保险合同成立之日起超过两年，保险人不得解除保险合同。按字义可以理解为，合同只要经过两年时间，不管在这期间发生了什么，保险人都不能解除保险合同。比如被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡或以欺诈形式投保的合同出险或被保险人身故，但是拖延到可抗辩期结束（两年后） 报案申请理赔，则即便是两年内自杀属于除外责任，即便是投保人以欺诈的手段订立的保险合同属于无效合同，即便是身故的被保险人投保时隐瞒了重大事实，保险人统统不能解除保险合同，这显然是不合理的。诸如此类的情形，如果法律或规章制度上没有明确的规定，极容易引起一些纠纷。

国际上不可争条款通常用于?

　　国际上，不可争条款通常适用于被保险人的( )方面。
　　A 债务 B 健康 C 保险金额 D 受益人
　　B 答案解析：
　　[解析] 不可抗辩条款，又称不可争条款。在订立人寿保险合同时，投保人对被保险人的有关身体健康的情况，以及其他会影响保险人决定是否承保及保险费率高低的有关情况，都应依法据实告知，不得有任何隐瞒或欺骗。

不可争条款的产生基础

　　不可抗辩条款”产生的基础是：在发达国家保险业快速发展及保险市场主体大量增加的情况下，部分不诚信的保险公司为了自身的利益，在保险消费者发生保险事故时，滥用合同的解除权，拒不承担保险合同约定的合同义务，恶意的拒赔，侵犯保险消费者的合法的合同利益，导致全社会对保险业的信任度极大地降低。这也是"逆现象"产生的源头，所谓保险人的“逆选择”现象是指：有的保险人在明知投保人未如实告知的情况下，仍然收取保险费，保险事故不发生，则双方相安无事；保险事故一旦发生，保险人就以早已掌握的投保人未如实告知的事实为由，不赔保险金、不退保险费。此种被视为是“以恶制恶”的行业“潜规则”，一直饱受非议。

不可争条款和无效合同

　　无效合同不受不可争条款的约束。
　　( 1）新保险法第31条明文规定： ！投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，合同无效。无效合同是自始至终不发生法律效力的合同,因此合同法第56条规定无效合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力当事双方都不得依据合同履行权利和义务，所以根本就不存在不可抗辩的问题。
　　( 2）新保险法第34条规定： 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。这样规定是非常必要的，如果允许未经被保险人同意，私下投保以死亡为给付保险金条件的合同，或未经被保险人书面同意认可保险金额，甚至篡改保险金额，会导致不知情的第三人的生命和身体处在危险之中。

家庭保险规划的意义和作用

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　　很多人都有这样一个疑问，做好家庭保险规划有什么意义和作用呢？纵观现在社会中家庭财产构成、家庭存在的风险以及未来的一些存在突变。做好家庭保险规划是非常有必要的！
　　家庭财产主要由四部分组成：家庭金融资产、房产、家庭主要耐用消费品现值和家庭经营资产。城市居民家庭金融资产主要由储蓄存款、股票（基金按现价计）、国库券、其他有价证券、储蓄性保险、现金、住房公积金余额等组成；房产包括房屋自有价值和装修附加价值两部分；家庭主要耐用消费品及非耐用消费品包括：汽车、家用电器、家具、衣物、文化娱乐用品、生活用品等；家庭经营资产主要由固定资产现值（扣除贷款）和自有流动资金两部分组成。
　　家庭所面临的财产风险主要：1、财物损失风险。2、民事责任风险。3、个体企业风险。
　　家庭面临着各种潜在的财产风险。一旦风险发生，必然导致家庭财富减少，生活水平下降，甚至会造成倾家荡产的严重后果。因此，家庭同样需要重视风险管理，必要时利用保险的方式来转嫁自己的各种风险。
　　家庭财产保险规划的意义和作用：日常生活中，自然灾害和意外事故是不可避免的，但是发生的时间、地点和损失范围等都是不确定的。而个人和家庭对风险的预测能力有限，对危险造成的损失的抵御能力也是有限的。危险一旦发生，就会给家庭财产造成损失，尤其是发生火灾、公路交通事故等重大灾害时，家庭承受的可能是毁灭性的风险。随着生活水平的提高，汽车、高档家用电器、新式豪华家具以及其他耐用消费品进入千家万户，很多人拥有了自己的私人住宅。与此同时，风险也在增加，如家用电器的增加使用电造成的灾害事故增加，私人住宅一旦遭受风险，得由房主自己买单。
　　通过家庭财产保险和中小企业财产保险规划，能将人们生活中无法预料的灾害事故转化为少量的、固定的保费支出，一旦发生承保范围内的灾害事故，就能按保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，重新恢复生活，还可以减少家庭收入下降和费用增加等间接损失、保证家庭财务的稳定。同时保险公司可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动家庭和中小企业的防灾、防损的积极性，提高其危险管理意识；或向家庭和企业提供各种危险管理经验，通过承保时的危险调查与分析、承保期内的危险检查与监督等活动，尽可能消除危险的潜在因素，达到防灾防损的目的。
　　对于每个家庭而言，做好家庭保险规划是十分迫切的。虽然我国保险市场发展比较晚，人们的保险意识不是很高。但从近些年来家庭存在的风险以及变革中可以发展，家庭的压力也是空前的大，对于很多家庭都存在4：2：1模式，万一家庭中谁发生意外，都将会给整个家庭模式造成无法挽救发创伤，在此呼吁只有做好保险规划，才能保障家庭生活幸福持久！

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理财保险的功能和意义不可不知

　　与其他产品相比，理财保险不仅可以让消费者拥有保险保障，还可以让消费者获得收益，因而成为很多人的首要选择。那么您知道理财保险的功能和意义吗？一般来说，理财保险有保障和理财两大功能，至于它的意义有很多，除了可以保障家庭经济安全，还可以创造被动收入。

　　功能
　　1、保障功能。它是保险产品基本功能，可以管理理财过程中的人身风险，保证理财规划可以顺利进行。保险属于风险管理工具，是为“无法预料的风险”做准备。一旦发生意外情况，可能会严重危及到我们的正常生活，打乱理财规划，因此需要在资金分配的时候投入少量的资金购买保险，弥补意外造成的经济损失。
　　2、理财功能。它是在保障功能的基础上实现资金的保值增值，属于保险保障功能的延伸。近年来，保险公司设计了很多侧重投资理财的保险产品，风险低，收益高，特别适合那些对金融市场不熟悉或者是没时间打理自己投资的朋友。

　　意义
　　1、保障家庭经济安全。生活能够舒适幸福，主要是依靠于家庭收入能够支付一切的开销。如果由于意外事件收入突然终止，家人的生活水准将会急速下滑。所以，选择合适的理财保险，能够让您避免出现这种情况，能够为家庭经济安全提供保障。
　　2、提高信用。银行给企业贷款时，要求企业必须上财产保险，同理，对于购买了保险的企业者，他的信用以及企业的信用都会大幅提高。家庭理财离不开保险，每一个家庭都需要购买一定的保险产品，来为未知风险提供保障。通过以上的介绍，相信大家对于家庭理财保险的重要性一定有了更加深刻的认识，做好理财保险才能够保证其他理财计划正常进行。
　　3、保单不被冻结且不受债务人索债。当企业破产时，股票、债券、存款等都会被冻结，唯有保单不被冻结，这也是理财保险与其它投资大不相同的地方。
　　4、创造财富自由。现在的年收入是主动收入，通过智力、能力创造，但毕竟受精力和体力所限，要靠保险来创造被动收入，让钱生钱，最省时省力。
　　5、未雨绸缪，东山再起。有的保险公司可以利用保单进行贷款，当自己处于顺境时，留下一点钱买保险，可以在自己不顺利的时候，用来东山在起。

　　理财保险的功能和意义有哪些？说到这里，您应该对此有了清楚的认识。理财保险与保障型产品有所不同，它除了具有保险保障功能外，还有一定的理财功能。当然，理财保险的意义一时难以说清，但上文为您介绍的五大意义要知道。