年轻人如何正确买万能险

　　泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍表示，分红型养老险具有回报稳定、生存现金有保障的特点，一般而言较为适合大部分中年人群的养老需求。但对于目前开始规划养老的年轻一族来讲，在日常缴费之外可能还有些不确定的资金支出，这就需要帐户具有可以提前领取以及保单置换的灵活性；考虑到这个层面，建议可以用传统寿险+万能险的组合进行养老规划。

　　据介绍，万能险收益有保底利率和浮动利率两部分。保底利率是保险公司承诺给客户的保证利率，即不管保险公司的经营如何，这部分利率是保证的。浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩，每月都会给出一个实际的利率，这个利率是变动的，而且采用复利方式。

　　万能险何以适合做养老规划呢？张艳萍表示，这主要是由于万能险的灵活性：保额灵活、缴费灵活、领取灵活以及收益灵活所决定的。此外万能险条款规定，对于保单的帐户价值，投保人可以自由免费的领取。用作养老规划的话，对于一个投资了几十年的帐户，积累的资金是相当可观的，既可以到退休的年龄整体使用，也可以在中间阶段部分领取以备不时之需。

　　丰盛保险代理培训师左咏刚表示，年轻一族购买养老险的一大特点就是要保证可以灵活支配保单，因为他们多处于事业起步阶段，虽有风险承受能力，但缴费能力并不一定持久，有时还伴随不确定的额外支出压力，万能险作为一种附加险进入养老规划，恰能匹配这些需求。

　　在缴费阶段，当投保人收入不稳定时，可以缓缴或者不缴，但是依然可以保存这个万能帐户的有效性。当收入回复正常时，再补回欠缴的保费。而传统养老险如果过了缴费宽限期，则保单进入中止状态；要恢复的话，只能申请复效，如果两年还没有复效，则保单终止，只能做退保处理。不过需要提醒的是，虽然缴费灵活，但也存在不能按当初的规划缴费从而影响保单收益的风险，严重时还会影响到整个养老计划的实施。

　　在还处于缴费期但保单已经有了一定帐户价值的中间阶段，万能险规定是可以领取的，这样的领取不扣除基础帐户费用，但如果领取时间早，可能会收一些手续费用，如泰康附加赢家第一年部分领取的手续费是7%。在灵活领取的同时，同样要考虑到保单帐户价值因领取而下降的问题。

在最后领取阶段，万能险的优势在于不像传统养老险，每年或每月的领取是合同约定的，不能多也不能少。而万能险则非常灵活，哪怕投保人全部取出也没关系。这种情况下，确实给投保人很多的灵活性，用多取多，用少取少。

　　专家指出，从收益的角度看，长期下来万能险的收益是要高于传统养老险的。适合用万能险来做养老规划的人群多以年轻人为主，但如果希望万能险真正成为养老规划的一个好工具的话，就要保持适当的自控能力，不要过度使用万能的灵活性。这样经过长期的积累，到了需要养老金的时候，万能险或许会给你自己的忍耐和自制带来一个满意的奖励。

　　各家保险公司均推出万能型的理财险，怎样看待万能险的好坏呢？

　　有两点值得关注：

　　1、条款要认真地阅读，不明白之处要和业务员一起学习交流。保险责任、免责条款要认真地阅读，等待期、宽限期、犹豫期要明白。

　　2、增值大小看数据。万能型灵活在这里就不谈了，重点看万能险的保值增殖数据。

　　万能险的保费分两部分：

　　第一部分，初始费用和保障成本的扣除，从保费中直接扣除，剩余的部分进入理财帐户，复利增值。

　　第二部分，保底利率，市场一般分为1.75%，2%，2.5%三种。这不是关键。关键的问题是每月公布的实际收益率水平，是理财帐户保值增值的关键因素。看实际收益可以分析了解一家保险公司的持续经营的能力。

　　人保健康推出了健康宝个人护理保险（万能型，A款），中国第一款健康万能险。

　　人身发生风险时，护理、疾病身故责任按保额和理财帐户之和赔付。

　　人身意外身故，陆路交通方面，2倍的保额和理财帐户之和赔付。

　　人身意外身故，航空方面，3倍保额和理财帐户之和赔付。

　　重疾：31类重疾任何一种确诊，按合同约定的保险金额赔付重疾保险金。