费率市场化对寿险;两核;管理的影响

（一）费率市场化对寿险“两核”管理技术发展带来的机遇1．“两核”管理的理念将会发生转变
传统的个险风险管理工作模式及职能就是根据精算的定价假设为基础,以保险、医学、法律等科学理论为依据,保证实际的承保水平不能与产品预定的死亡率、损失率区间过度偏离；而传统的团体业务风险管理,则是根据保险公司已经制定的条款、费率,在规定的范国内进行责任或费率的有限调整。
实行费率市场化以后,两核风险管理不再是被动地进行粗犷、简单的风险管理,而是要由过去传统的风险管理模式向市场化的风险管理运作机制转变,管理手段随市场变化而变化,管理内容更加细致化、灵活化。因产品定价模式发生变化,未来的寿险费率将更具弹性化、精准化。精准费率的市场形式要求核保不断进行风险评估技术的创新,丰富风险控制手段,提高风险筛选的精确性,以及更广泛地参与合同的定价、议价。
2．寿险“两核”将发挥更重要的作用实行费率市场化,监管机关不再对保险公司的规定利率做过多限制,这意味着在产品设计上保险公司将有更大的自主权,保险产品的定价更加灵活,保险公司的利润空间可能会更狭小。与目前的“两核“风险管理状况相比较,保睑公司将会更加强调核保核赔的风险管理技术的应用,依靠核保评估手段来加大承保的安全性,提高承保利润；依靠核赔控制手段,防止保险欺诈、不良理赔等。通过各种风险控制措施,补偿由于市场竞争、产品定价变化所可能带来的亏损。
3．“两核”风险管理技术将得到进一步提高为迎接费率市场化的挑战,适应未来的寿险竞争模式,寿险核保人员必须在现有知识结构的基础上,增加精算知识的学习应用、营销谈判的技能锻炼,提高定价、议价的能力。同时,核保核赔人需要培养对市场的敏感性、对问题的快速反应能力,及时把握市场变化,确保公司在合理范围内定价。因此,在新的工作模式中,核保核赔人员将会在费率市场化的激烈竞争中得到锻炼,风险管理技术得到进一步提高。（二）费率市场化对寿险“两核”管理能力带来的挑战1．知识结构不适应当前的核保核赔知识结构,主要局限在保险、医学、法律等相关科学方面,包括一定的核保核赔管理知识。但是对于产品的定价、费率的计算等方面的基础知识,以及数据统计、市场研究等综合能力准备不足,这些不足都会在费率市场化实施后给寿险核保核赔的风险控制工作带来一定困难。
2．专业人才缺乏保险业的人才竞争日趋激烈,尤其是精算、管理及核保核赔等专业人才非常稀缺。目前从事核保核赔工作的人员中,懂得精算知识、市场研究知识的更是凤毛麟角。在即将到来的费率市场化改革中,专业人才的缺乏会使保险领域核保核赔的整体能力大打折扣。3．风险信息不对称费率市场化的推行,需要各保险公司在产品定价、制定“两核”风险管理政策、研究市场变化时收集丰富的市场相关信息、风险变化信息等,以便核保核赔人员为产品设计开发部门及时提供最新的数据依据。产品定价灵活性的空间扩大了,产品的定价风险也就随之扩大。为平衡这些不确定因素,将会更加依赖于市场信息收集和判断,以及历史经验数据的分析和总结。不同地区、不同人群的死亡率、发病率及意外事故发生率对产品的设计开发具有重要的参考意义。
但是由外部来说,公共信息统计的及时性、系统性以及真实性相对较弱,同业之间的信息交流仍欠充分；由内部来说,目前各保险公司仍然缺乏成熟、功能强大的统计分析平台,而且部分信息的反馈明显滞后,这些都为核保核赔人员总结具有预测性、及时性的经验数据带来困难。4．利润空间下降以车险费率市场化为例,在经历了两年的费率和条款全面放开以后,车险的实际赔付率上升明显。因为费率市场化的开展,使车险竞争压力加大,导致承保利润逐渐下降,财险公司唯有提高投资收益率、降低成本率以抵消赔付率上升的不利影响。从国际经验看,承保利润往往与投资收益有一定的负相关,当投资收益高的时候承保利润会下降,即出现现金流承保。实行车险费率市场化以后,财险公司很难获得持续的承保利润。
将来寿险费率市场化的实施,保险产品的定价与目前的情况将会有很大区别。为提高产品的市场竞争能力,各险种产品都会在公司可承受的限度范围内寻找新的定价平衡点,以争取产品的价格优势；而为险种销售、业务管理所必须支出的费用将会受到压缩,利差收益、费差收益的空间都会减少,利润空间会越来越小,因此对于承保利润的追求将会变得更加重要,一旦经营不善就有可能导致保险公司亏损。