如何多元化理财？保险理财靠谱吗

保险理财产品，也称为投资型保险，它帮助个人或家庭进行风险管理和投资的目的。这其中比较常见的就是万能险、投连险和分红险。分红险是比较常见的一种，在A股市场巨幅波动的大环境下，很受人们的欢迎。因为这款保险产品既具备投资的功能也拥有一些保障功能，但近年来却成为保险投诉的重灾区。

问题集中在“承诺高收益或不如实告知收益 ”这一点上，在销售时向投保人承诺了高收益，但往往达不到承诺的收益，这使得投保人感受到被欺骗。关于这一点，这里有必要向大家做个简单的说明，关于分红险的收益，有两个关键词是要加粗看放大的，“预期收益”和“实际收益”。

保险理财产品具有自己的属性，这些属性有别于其它理财产品。当然，这里还要补充几点。1、不要过分关注分红，分红是保险理财产品的一大卖点，但分红多少具有不确定性。2、退保损失，和其它保险产品一样，理财保险产品也有犹豫期，一旦过了犹豫期退保，损失就会很大。3、建议长期持有，绝大多数保险理财产品的收益都是采取复利的形式，所以长期持有收益更客观。

案例

客户资料:龚女士，35岁，是一名国企干部，现有股票和基金共计50万元，房产2套，价值155万元，目前还有50万元贷款未还清。龚女士月收入5000元，爱人收入3000元，另外还有其他收入每月4000元，每月支出2500元，另外龚女士与其爱人每年还有约11万元的年终奖。目前龚女士及其爱人只有社会保险，无任何商业保险。

　　理财目标:

　　1、流动性资产的合理配置。

　　2、构建投资组合提高资产整体预期年化收益率。

　　3、完善风险保障，使意外情况的发生不会对生活造成过大影响。

　　一、家庭财务状况分析:

　　初步判断龚女士在月度税后收支表所提供的应该为每年的收入与支出，即使这样年收入总计26万元在贵阳差不多也属于中等偏上水平了。综合分析家庭的财务报表，发现家庭的清偿比率约为77%，较常值高出27个百分点，说明家庭负债较少，家庭的资产负债状况比较安全;而且家庭每年结余高达23万元，结余比例约为83%，说明龚女士储蓄意识比较强，资产积累速度比较快;此外，家庭有投资资产50万元，与家庭总资产相比仍可以适当追加资金进行投资，通过杠杆效应提高资产整体预期年化收益。目前家庭存在的主要问题是风险保障严重不足，风险保障是家庭财富管理的基础性工作，保险公司做理赔也要遵循一定的程序来进行，所以不能因为理赔麻烦而不去投保，当风险发生后保险的重要性就会得到充分体现。

　　二、家庭理财规划建议:

　　1、现金规划:一般来讲现金及活期存款应该至少可以应对未来三个月的日常生活开支，根据资料，龚女士家庭每月支出约为2500元，而现金及活期存款为6000元，表示家庭的流动性资产只能应付未来2个多月的日常生活开支。虽然龚女士作为国企干部收入比较稳定，但6000元的流动资产按目前的消费水平而言仍显得有点少，所以建议再增加3000元的流动资产，这样家庭的现金等价物就增加到9000元。这部分资金可以按家庭自身需要将一个月左右的资金继续存为活期存款，其余部分购买货币市场基金。

　　2、投资规划:材料中没有提到家庭50万元投资资产的具体配置，建议不要采取单一的投资方式，最好能够采取组合投资的方式来分散资本市场的非系统风险。在今后的投资过程中可以视家庭财务状况将投资资产的比率提高到50%左右。龚女士现在35岁，不建议采取激进的投资方式，所以可以配置30%左右的指数型基金分享目前上行行情的预期年化收益，50%左右的优质平衡型基金，这部分资产侧重预期年化收益与风险的相互协调;20%左右的资产购买货币市场基金，主要满足资产流动性的需求。整个组合的投资预期年化收益率在5%左右。

　　3、保险规划:为确保家庭财务安排的稳定性与可行性，保险规划是每一个家庭在财富管理的过程中必不可少的部分。保险规划主要是为了缓解家庭遭受意外所带来的经济问题。在保险的选择顺序上可以优先选择意外伤害险，其次是大病医疗和商业养老保险。根据龚女士家庭的具体情况，保费应该控制在2万元以内。事故发生后保险公司肯定要根据实际情况来进行理赔，所以不要因为麻烦而放弃家庭中的风险保障计划。

与分红险相比，万能险在市场的口碑会好很多，万能险提取灵活，可以随时增加保费或提取账户的现金价值，尤其值得一提的是万能险具有保本的特点，目前大多数万能险都保证了2.5%的收益，有些产品已经做到了3%。这一个理财保险下设最低保障利率，风险较低，各个保险公司的万能险在每个月会进行公示保险利率，收益公开透明。目前，各家保险公司专门设立的万能险投资账户主要投资于国债、大额存款等货币市场工具，它的收益是有波动的，而且万能险需要长期投资才能体现其理财型。