相互宝关停后，还有哪些低成本保障方案？

相互宝猝不及防地宣布关停，这意味着不少人将面临失去 30 万的重疾保障。

那有没有其他的网络互助计划可以替代呢？

之前专心君写过相互宝，有朋友留言说想看看康爱公社的互助怎么样。

一个运行了10年的互助社，是有着怎样的魅力能维持这么多年的稳定发展？

时间飞逝，这个问题一直拖到了现在才给大家补上。

今天这篇回答就跟大家聊聊康爱公社，一起看看康爱公社都有哪些互助计划？是不是都值得加入?

主要内容如下：

• 康爱公社，都有哪些互助计划？
• 可以同时加入几个？有什么要求？
• 康爱公社要怎么申请互助理赔？

一、康爱公社，居然有37个互助计划？

康爱公社的创立，源于张马丁。

2011 年张马丁因为母亲患癌去世，亲身体会到了患者及家属的困境，于是创建康爱公社，希望通过互助的方式帮助大家解决医疗费难题。

因为创始人的个人经历，赋予了康爱公社区别于其他互助计划的特殊情怀，康爱公社也立志要保持初心，做百年公社。

百年公社的梦想值得赞扬，但互助计划具体如何还是要理性看待，没有谁会单纯地为别人的梦想买单。

接下来我们就看看康爱公社具体有些啥，下图截取的是一个互助社列表：

把这些大大小小、林林总总的互助计划加起来，总共有 37 个，应该是目前所有互助平台计划最多的地方。

专心君有把这 37 个互助计划的基本信息整理了一下，包括参与的条件，分摊的范围、金额等信息，具体如下：

可以看到，康爱公社互助计划还是很多的，其中加入人数 30 万以上的有 5 个：康爱大病互助社、抗癌互助社、百万医保补充互助社、意外身故互助社、疾病身故互助社。

二、人数超30万的两个互助，有什么魅力？

接下来，我们从这 37 个互助计划中，挑了两个参与人数多，比较有代表性的互助计划来仔细讲讲。

1、康爱大病互助社

其中参与人数最多、保障跟相互宝大病互助计划最像的，是康爱大病互助社。

加入康爱大病互助社，跟保险一样都有健康告知，符合条件加入后，等到有成员生病再付费，一起分摊互助金。

目前康爱大病互助社加入人数有 67 万，基本信息如下：

值得注意的是它的观察期，有 365 天，整整一年，而且互助额度最高只有 15 万，并不高。

根据不同年龄段，以及发生的疾病不同，最高能申请的互助金限制如下：

像年轻人高发的乳头状甲状腺癌，就属于低度恶性肿瘤，最高只能获得 2.5 万的互助金。

而急性心梗归类到了一般大病，最高只有 5 万。

真的发生大病，仅仅靠这个互助的话，起到的作用也是杯水车薪。

另外，如果出现以下情况，只能按对应额度的 50% 互助：

• 在互助筹款结束前身故；
• 过往就诊使用的信息跟身份证不一致，且相关诊断跟互助疾病有直接关系（比如用曾用名、小名）；
• 确诊后在 60 天内申请才能 100% 互助，在 60~180 天内申请按 50% 互助（超过 180 天不予申请）；
• 观察期后的一年内首次确诊申请互助的；
• 互助案件有争议时，申请人没办法证明自己，互助社也没办法拒绝时，按 50% 互助；
• 要求三甲医院诊断资料，却只能提供二级甲等医院的诊断；
• 无法做病理检查，或者病理检查未明确诊断，比如报告写“考虑为xx癌”，但出院报告又给了明确诊断；
• 近半年累计错过两次分摊金扣款，也就是该交钱的时候余额不足。

这 8 条，每一条都值得注意，比如第 4 条，康爱大病互助社的观察期相对来说已经很长了，但要从加入互助计划开始，两年后确诊才能按照 100% 额度互助。

康爱大病互助社采用的也是“先保障，后付费”的支付方式，加入的时候并不需要掏钱，但是每个月一般会有两次扣费。

扣费的时间是每月 1 号和 16 号的 0 点，每月扣费 2 次，每年 24 次，需要在这个时间之前充值足够的互助金，不能直接从银行卡扣款，建议充值半年左右的分摊金，避免忘记错过缴费。

如果扣款失败，会导致互助中断，还在观察期的会自动延长观察时间，连续 4 次错过分摊金扣款，会自动退出互助计划，再加入会重新计算观察期。

从公布的信息来看，康爱大病互助社近半年的分摊金额为 24 块钱。

整体费用还是很低的，可以将这个互助作为保险买齐后的一个补充保障。

2、百万医保补充互助社

另一个比较有意思的互助计划，是百万医保补充互助社，名字看起来像百万医疗的孪生姐妹，实际保障也很像。

它是报销型的，类似于医疗险，加入也是有健康告知的，互助时会根据具体花费来报销，具体保障如下：

刚看到这个计划的时候，我们的期望还挺高的，一年就二十多块钱，就能有百万医疗的保障?

但仔细看下来，发现 100 万的报销额度限制年龄，56 岁之后，生病的概率越来越大，但互助额度骤然下降，70 岁以上只有 5 万的互助额度。

爸妈年纪大，买百万医疗的费用比较高，这个互助还是比较便宜的，50 岁左右加入这个互助作用较大，但 60 岁以上想用这个互助完全替代医疗险不太可行。

年轻人买百万医疗就百来块，省几十块钱用这个来过渡也不是很必要。

跟大病互助一样，如果出现以下情况，只能按对应额度的 50% 互助：

• 过往就诊使用的信息跟身份证不一致，且相关诊断跟互助疾病有直接关系（比如用曾用名、小名）；
• 确诊后在 60~180 天内才申请互助（超过 180 天不予申请）；
• 互助案件有争议时，申请人没办法证明自己，互助社也没办法拒绝时，按 50% 互助；
• 近半年累计错过两次分摊金扣款。

这 4 条算比较基础性的要求，算是规范申请互助的流程，方便对案件审核，也能促进互助计划稳定运行。

三、可以同时加入几个？有什么要求？

前面有说到，康爱公社有 37 个互助计划，那能不能加入多个，跟搭配四大险种一样把它们组合起来呢？

下面我们就从中青年、老人、小孩三类人群来分别介绍下，怎么组合这些互助计划更好？当然这里的前提是都符合健康告知。

1、中青年要怎么组合搭配？

中青年一般都是家庭的经济支柱，各方面的保障都不能少，比如医疗、大病、意外、身故等风险的保障，根据这个思路，我们可以参考以下的搭配组合：

如果是 30 岁女性，加入以上 6 个互助计划，一年的花费大概 120 块，万一观察期后发生乳腺癌，除了医疗费可以报销 1 万以上的费用，还能获得 10 万左右的大病互助。

不过，这个组合的意外保障只保身故或残疾，没有小额意外医疗，如果被狗咬了要打疫苗，是没办法互助的。可以加个一百多块的意外险，比如小蜜蜂 2 号超越版，整体保障会强很多。

另外，大病互助的额度也偏低。如果预算实在有限，再补充一份一年期消费型重疾，比如健康福（保1年），30 岁女性买 30 万保额是 255 块钱，重疾的保障力度能大幅提升。

2、老人要怎么组合搭配？

爸妈一旦生病，或者摔骨折之类的，做子女的要忙前忙后地照顾，费心费力费钱。

而且随着父母年纪逐渐增大，生病的概率也越来越高，但可以选择的互助计划却越来越少，可参考以下搭配组合：

爸妈参加这 3 个互助计划，一年的花费预估是 240 元，万一生病，自付超过 1 万，低于 10 万的部分，可以通过百万医保来互助。

如果爸妈上了 70 岁，百万医保最多只能互助 5 万，万一碰上比较大的疾病，这点额度是不够的。

另外，骨折互助是按部位来，比如一根肋骨骨折，最高就互助 1200 块，保障还是偏低的。

所以，无论给不给爸妈加这个互助，都建议大家给爸妈再买一份惠民保和意外险。

3、小孩要怎么组合搭配？

“孩子一生病，爸妈半条命。”

孩子生病不仅费钱，作为家长还要丢下工作请假来照顾，加入的互助计划也会偏向疾病多一点，具体参考如下：

给孩子参加这几个互助计划，一年预估花 70 元左右，万一观察期后发生白血病，没有接受干细胞移植的情况下，除了医疗费可以报销 1 万以上的费用，还能获得 10 万左右的大病互助。

康爱公社的意外互助，没有意外医疗，孩子跑跑跳跳摔伤了，是不能互助的。

还不如买一份百来块的意外险，比如大保镖 II（少儿版），整体保障会强很多。

以上互助计划都是满足健康告知的前提下，组合搭配的建议，不能作为直接加入的依据，大家还是要结合自身情况来考虑。

毕竟互助计划不是保险，它有很多不确定性。

四、申请互助金需要哪些资料？如何申请？

每个月就分摊几块钱，万一出事，想要获得互助金会不会极其复杂？是不是要用一堆的资料去证明自己？

1、申请互助金需要提交哪些资料？

无论申请互助还是保险理赔，都需要提供资料去证明疾病的严重程度。

如果发生公约约定的可以互助的情况，一般需要提供以下材料：

康爱公社要求的互助资料中，对医院的要求比较严格，需要三甲医院出具的检查报告等。

如果是突发紧急事件，比如心脏病、心梗、突发昏迷等，会危及生命且需要在特定环境中需要医院紧急抢救，没办法转院的情况下，二甲及以上医院也可以。

2、如何申请互助金？

通过康爱公社公告信息，我们整理了一下互助金的申请流程，并给大家排排坑。

发生约定的疾病或意外等，申请互助一般有 4 个步骤，自检、提交申请、第三方审核和公示打款。具体如下：

第一步：自己先检查是否符合互助要求

无论理赔还是互助，自己有能力都可以先自查一遍，好心理有底，一般需要检查下面这 3 项：

• 加入公社的时间，已过等待期；
• 确诊的疾病，在互助范围内；
• 已经准备好相关病历、诊断报告等。

如果自己没有办法完成自查，可以考虑直接找客服处理。

第二步：提交申请互助

首页点击“申请互助”，按页面提示完成下一步操作。如遇问题，可打客服电话，4009900222。

记得在首次确诊60 天内要提交申请，60~180 天内申请，按对应额度 50% 互助，超过 180 天就没法申请了。

第三步：第三方专业审核

初审通过后，要在 7 个工作日内，支付3000 块审核保证金，进入第三方调查审核环节。

如果第三方审核通过，这 3000 块作为互助金还给申请人，审核不通过，存在欺诈、不如实告知等行为，3000 块不退还。

但对于度过观察期满 5 年以上的，申请互助不需要交保证金。

第四步：公示、筹款及打款

第三方审核一般会 30 个工作日完成，审核通过后，在每月 1 号、16 号进行公示，公示的同时也在进行筹款。

筹款时间为半个月，筹款完毕后会在 3 个工作日将筹集资金打给申请人。

五、写在最后

互助计划是我们对抗人生风险的小件装备，比起光脚出门，防御能力也能提升不少。

但等到有一定的经济实力，还是要通过保险这个强大的装备来大幅度提升我们的防御。

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