住院医疗保险该如何来计算理赔金额呢？

周女士于2001年投保某保险公司的两全保险，并附加保额1万元、给付比例70%的个人住院医疗保险和20元一天的住院津贴保险。今年3月10日，周女士因急性化脓阑尾炎住院治疗，并进行了阑尾切除手术。住院期间共支付医药费7632.5元，其中床位费500元，医保外自付费用236.55元。

3月21日，周女士出院后立即向保险公司递交了理赔申请和各类单据。按照周女士的计算方式保险公司理赔金额应该是全部医疗费用的70%，即5342.75元，再加上12天的住院津贴240元，总共5582.75元。可保险公司实际赔付和周女士的预估相差近千元。

该保险公司的理赔人员表示，并不是被保险人所有的医疗费用都能获得保险理赔。在住院天数的计算上，保险公司认定周女士从3月10日入院到21日出院，共计住院11天，再扣除3天的绝对免赔，因此实际赔付金额为160元。在医疗费用方面，医疗保险的理赔项目通常需要扣除床位费、医保范围外自付费用和免赔额以内的医疗费用，再乘以约定的给付比例。

据了解，不少住院津贴型的医疗保险都会约定免赔天数，通常不会超过3天。对此，保险公司认为，这是加强被保险人自我管理能力的一种要求，如果没有设定免赔天数，那么很可能造成医疗资源和保险资源的双重浪费。这种免赔天数以一年为限，当被保险人一年中第二次住院，将不受免赔影响。

可惜的是，周女士当初在计算理赔金额时，没有认真阅读条款，也没有到保险公司进行任何咨询。

由于绝大多数医疗保险的责任范围与社会医疗保险相同，因此被保险人发生的医保外治疗费用都是无法获得理赔的。同时，被保险人在选择医疗机构的时候，要记得去符合保险条款规定或者保险公司认可的医院进行治疗，否则可能遭到全额拒赔。

提醒消费者购买医疗保险的作用在于补充医疗费用增长带来的财务风险，但投保商业医疗保险不一定可以获得全部医疗费用的理赔。作为中高收入人群来说，投保医疗保险还可以减轻误工造成的损失。一些高档的医疗保险，保险范围不仅涵盖社保自费的所有医疗费用，而且给付比例高达90%。