“天书”保单理赔案;保险纠纷屡发

天书保单惹得祸，深圳市民金某投保7年患上了重大疾病，但是保险公司却告知患者，只对患病后产生的后果赔付，并不包括治疗过程的一些费用赔偿，为此金某不服，并将承保的保险公司投诉至消费者委员会。

　　“投保了七年重大疾病保险，今年不幸患上了条款上列明的疾病之一，向保险公司索赔相应的治疗费用，却被告之保单只对患病产生的后果赔付而不包括治疗过程。这究竟是怎么回事？”为此，这位深圳投保人将承保的保险公司投诉至深圳市保险消费者服务总站。

　　记者从市保险同业公会为此案特别召开的专家听证会上获悉，这又是一宗典型的由于消费者对保险条款不同理解而引发的理赔纠纷案。市场人士表示，对“天书”保单读不懂、读不准而导致的理赔纠纷事件频发，并大多以消费者未能准确理解条款内容而须自己“负全责”的现状亟待突破。

　　纠纷争议：条款理解不同

　　记者了解到，一位姓金的深圳市民（下简称金某）于2002年投保了我市某人寿保险公司的一款分红型的重大疾病保险，身故保额为6．4万元，重大疾病保额为9．6万元。去年12月23日，金某因突然脑出血前往医院治疗，今年1月9日出院回家休养。由于在其重疾险的保单中，“脑出血”是其中明确涵盖的病种之一，因此，今年2月23日，金某妻子向保险公司提出索赔。但是，该保险公司以被保险人不符合重大疾病规定的时效要求而未予受理。

　　对此，金某妻子认为，既然保单上有这个病种，而且也有医院的诊断证明，为了治疗这个病，他们家已为此支付了较大笔的治疗费用，当初投保重疾险，就是为了以防患重病时可及时获得经济补偿，但现在出了事保险公司却不受理，那保险的作用何在？

　　记者在采访中获悉，双方存在的最大分歧，在于各自对保单的解释不同。记者从保险公司的保单上看到，条款里的重大疾病类别确实有“脑中风”一项，但是，在对该项的解释中，则明确了保险公司只承保脑中风的“后果”——永久性神经机能障碍者，并且，是否符合条件理赔，还要等被保险人自发病起180天后的病情评估结果而定。该保险公司理赔人士解释，保单中对理赔范围已经进行了明确的规定，他们也是有据可依的。

　　保险权益“瓶颈”亟待突破

　　“对于由于保险条款理解不同而引起的争议，如果真的诉诸法庭，消费者的胜诉率比较低。”一位熟悉保险事务的律师告诉记者，因为保单的条款都是经过监管部门批准的，而且正是因为怕引发法律纠纷，所以保单才这么生涩难懂。

　　对此，不少市场人士指出，目前，由于目前国内精算水平的限制，国内保险条款设计几乎是直接翻译国外条款，仅作了简单修改，大量的专业词汇严重阻碍了消费者对保险条款的准确理解。

　　市保险消费者服务总站人士表示，无可否认，在目前这类由于条款理解引发的纠纷中，消费者多数属于较被动的“弱势群体”，这种现状亟待改善。市民在购买保险时，一定要认真研读保险条款，不要误解保险的赔付标准，尤其要重视注释部分，对于任何不懂的专业术语，都要多向保险公司专业人员进行咨询，完全明白之后方可投保。

　　记者也从深圳保监局获悉，为进一步保护深圳保险消费者合法权益，深圳保险业正加大推进保险产品条款“通俗化”的力度，以让保险消费者在买保险的时候“看得明白，买得放心”。