重疾险怎么买最好？别再买过时重疾险，最新买法来了！

我敢说很多人，到现在都没还意识到，自己买的重疾险，过时了！用20年前的价格去买10年前的保障，不仅冤枉钱花了一大把，关键将来出事了，还很可能一分都不赔！

那为了你们不再踩坑，今天我就来揭露，保险公司不会主动说的重疾险真相，看懂至少省下好几万！

我整理了2大过时买法+4大挑选指南+最新重疾险榜单，涵盖成人，儿童重疾险，只要你看完，就能用到，实用价值满满！

一、重疾险2大过时买法

1、疾病保障过时

首先第一个也是最致命的，疾病保障过时，你可能纳闷，重疾险不是得了大病就赔钱嘛，这怎么会过时？

说的是没错，但它还有一个大前提，就是必须得了合同约定的病才能赔。

所以如果你买的产品不保那些高发的疾病，反倒塞进来的都是些概率低到万分之一，特别罕见的病，等于本末倒置，真出事的时候，不仅本来该赔的钱可能打水漂，严重的甚至还会耽误救命！

那因此监管现在才会强制规定各家产品，都必须包含这理赔率最高的28种重疾，但这里还有一个关键问题。

关于高发轻中症，也就是重疾早中期状态的病，现在还没有统一要求，就因为有了这个“空子”，市面上70%的产品都会在这偷偷挖坑，多少人直到被拒赔才反应过来！

大家买重疾险之前一定要重点对照着这些保障看下，保太少的千万别再买了！

2、选择捆绑型和返还型的重疾险

买捆绑型和返还型的产品是导致你保费飙升的重灾区！在过去呢，因为选择很少，很多人因为信息差，被忽悠着就买了这两种产品，结果就踩进了大坑。

比如以前就算你只是单纯想买款重疾险，但要么就只能捆绑寿险，身故保障等，要么就是给你带上返还，分红的责任，说是保障更全，有病治病没病还能返钱。

但实际上这种买一拖二甚至拖五的，里面的保障大多做得缺斤少两不说，关键还会让保费飙升，所以碰到这两种产品，你一定要小心了！

二、4大挑选指南，帮你买到重疾险

先看这张大图，概括了重疾险的挑选指南：

1、先看保额

买重疾就是买保额，三十万起步，五十万是做好基本保障。

比较科学的方法，是把保额做到年薪的3-5倍，这样就能很好的覆盖患病后3、5年的生活开支。如果有更高的要求，也可以根据收入情况自行配置。

另外，普通人也必须知道重疾大平均治疗费用，在20-30w左右，还要考虑你的日常开支，误工费，疗养费等等，所以真的最少买够30w。如果你买个10-20w的重疾险，真的不够用。

2、看基础保障责任

银保监会已经统一规定了最高发的28种重疾，并且它们已经占到了重疾理赔的95%以上，并且都是监管统一规定的，各家的理赔定义都一模一样，所以大家在挑的时候不用太纠结这一点。

除了关注重疾种类，我们还要关注重疾赔付次数和赔付比例。

赔付比例越高越好，条件限制越少越好。

除了重症，还要看轻中症。目前只统一了3种轻症标准【恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死】。

而实际上高发轻中症远远不止这3种，比如有些产品，不保轻度或中度慢性肾功能障碍，那么到时候真的不幸得病了，前期就赔不到钱。

我总结了12种高发轻/中症的表格，大家可以自行对照表格，看看产品包含的高发病种是否有缺失。

市面上大多数的产品对于轻中症赔付比例的设置，基本上都是轻症赔30%，中症赔60%，这个方面也是赔付比例和赔付次数越多越好，限制越少越好。

3、看保70岁还是保终身

如果你预算不够，可以先保70岁，如果有充足预算，建议一步到位，直接买保终身。如果是儿童重疾险，也是更建议70岁或终身，千万不要只给孩子买保到30岁。

4、附加责任第一，重疾多次赔

重疾险有单次赔的，也有多次赔的。

单次赔付的产品，重疾只赔1次。而多次赔付的产品，重疾至少能赔2次以上，保障会更好，价格也更高，而且更为复杂，有很多细节需要注意。

重疾多次赔付一般可以分为两类:

• 分组多次赔付：赔完一次，这个重疾所在组的其他重疾也就失效了，其他组的还可以赔
• 不分组多次赔付：赔完一次，其他重疾都可以赔

其中最理想的就是不分组多次赔的产品，只要前后是两种不同的重疾就能赔，获赔概率更大。

如果是分组的话，同一组的重疾只赔一次，所以我们要选择高发重疾单独分组的产品，主要有6大高发重疾，具体如下表：

其中恶性肿瘤-重度（也就是俗称的癌症）最为高发，最好能单独分一组。

总结下来，我们挑选产品的优先顺序为：

不分组＞“恶性肿瘤-重度”单独分组＞“恶性肿瘤-重度”不单独分组

除了分组以外，还有3个细节要注意：

• 间隔期：两次重疾之间的时间要求，越短越好，目前大都是1年；
• 赔付比例：越高越好，重点关注前两次的赔付比例，后面意义不大，目前大都在100~120%；
• 价格涨幅：在30%以下为宜，如果涨幅太高，建议买更高保额的单次赔付重疾险，首次重疾就能拿到更多的钱。

第二，重疾险额外赔

重疾额外赔怎么看？注意这三个原则：

限制条件越少越好

如上图，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。万一罹患的是比较高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。

保障时间越久越好

对于我们消费者而言，重疾额外赔能保到60周岁甚至更久，就是一个比较理想的水平。但是也有一些产品会限制只保10~30年。

如上图，仅限投保前10年能额外赔。如果0岁孩子投保，只能保到10周岁，在保障时间上就远不如能保到60周岁的。

赔付比例越高越好

这点很容易理解，赔付比例越高，意味着我们额外拿到的钱就越多。重疾险产品更新迭代后，额外赔付的比例一般都在60%-80%。

但我建议大家一定要先看前两点，毕竟要是有一堆限制条件，保障时间还很短，那么赔付比例再高也没什么用。

在其他条件都差不多的情况下，就优先选择赔付比例高的。

第三，恶性肿瘤二次赔付

癌症是出了名难以治愈的疾病，而且即使治好了也有复发的概率，所以这项责任肯定有存在的价值。

关于恶性肿瘤二次赔付，我翻遍了市面上大部分的重疾险产品，发现不同产品之间，赔付条件的优劣还是存在明显的差别的。

首先看间隔期，优先选间隔期越短，这意味着我们能越早拿到钱，继续接受好的治疗。

再看赔付比例，有些产品二次赔付可以赔得更多，对我们消费者来说，毫无疑问应该选择赔付比例高的。

第四，心脑血管疾病二次赔付

心脑血管疾病的二次赔付条件要稍微复杂一些，我同样整理出了一张表格供大家参考：

• 第一，先看间隔期。间隔期越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；
• 第二，看疾病涵盖情况。覆盖的心血管高发病种越全越好，这样我们理赔的概率也就越大。最起码要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；
• 第三，看赔付比例。一样也是比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；
• 第四，看二次赔付限制条件。有的重疾险产品会要求第二次心脑血管疾病为「新发」疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。
• 前面大家看了如何挑选，接下来，看看重疾险最新的榜单，皆是我花了超过2周时间进行测评的结果，严密搜索所有保险条款，找到最合适你的保险。

三、最新重疾险榜单

1、成人重疾险榜单

互联网重疾险榜单：

以上几款重疾险的保障都非常优秀，但也有各自的特点。

大家可以根据自己的实际情况选择。

①预算有限，追求极致性价比：超级玛丽9号、康顺人生（2023版）、守卫者6号

想保定期：超级玛丽9号、康顺人生（2023版）

可以看到，超级玛丽9号和康顺人生（2023版）都支持保至70岁时，价格也相对更低。

选择基础保障，50万保额，30岁投保超级玛丽9号，保费仅需三千多。

超级玛丽9号

君龙人寿

 

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

查看测评

同样条件下，投保康顺人生（2023版）这款重疾多次赔的产品，也只要四千多，比较适合预算有限的朋友。

如果想保终身：超级玛丽9号、守卫者6号

保终身，预算又有限，在不附加可选保障的情况下。单次赔产品中，超级玛丽9号依旧是性价比之王。

守卫者6号，则可以作为想买重疾多次赔产品的性价比首选。

②看重产品重疾保障：康顺人生（2023版）、守卫者6号

康顺人生（2023版）和守卫者6号，都属于重疾不分组多次赔的产品。

这样能保证多次患重疾后，依然可以获赔，避免了因首次患病无法投保其他产品，造成保障缺失的情况。

但是相对的，价格也会更高一些，适合预算充足，想要保障更全面的朋友。

③看重产品的轻中症保障：超级玛丽9号、完美人生2024、小红花致夏版

这3款重疾险都是重疾赔付后，非同组的轻/中症还能赔。

其中，超级玛丽9号和完美人生2024的轻/中症可共用6次赔付，保障更灵活。

完美人生2024

信泰保险

 

重疾险

80岁前重疾双倍赔

保障责任丰富

查看测评

④追求疾病额外赔付力度，可以依次考虑：小红花致夏版、i无忧2.0、超级玛丽9号、守卫者6号

前三款产品都可选60岁额外赔，小红花致夏版和i无忧2.0轻症也能赔，超级玛丽9号则只保重疾和中症。

守卫者6号作为一款重疾多次赔的产品，重疾最高能赔6次，也相当给力。

⑤想要核保宽松、大品牌：i无忧2.0

这款产品由中国人保承保，基础保障好，大公司产品。

它的健康告知相对宽松，像甲状腺结节、乳腺结节等都有机会正常投保。

如果由于身体异常问题，买不了其他产品，可以试试它。

i无忧2.0

人保寿险

 

重疾险

重疾额外赔80%

乳腺结节2级可投保

查看测评

2、儿童重疾险榜单

• 想要价格便宜，可以考虑小淘气2号，只选基础保障时，价格比其他3款都便宜，也可以考虑大黄蜂9号（保终身），附加60岁前额外赔，价格便宜；
• 想要保障全面，可以优先考虑小青龙2号，自带了重疾多次赔付，附加癌症二次赔后，比同类产品性价比高，另外能附加60岁前额外赔，重疾可多赔100%保额。

其中，大黄蜂9号和小淘气2号，我们上面已经介绍过了，它们保终身的区别，多在于价格方面。

这里，再从中挑款产品分析一下：

①小青龙2号：保终身，很全面

小青龙2号是一款多次赔少儿重疾险，保障也不错，产品的具体特点如下：

（1）产品优势

疾病额外赔：选保终身，可附加60岁前额外赔，首次重疾多赔100%

重疾多次赔：不分组可赔3次，间隔期为1年

少儿特疾保障好：可赔220%保额，不限年龄

（2）适合谁买：想保障更全面的朋友

小青龙2号选保终身时，可选60岁前额外赔，重疾能多赔100%，轻中症也有额外赔，

另外，它还自带了重疾多次赔，不分组赔3次，间隔期1年，给孩子保终身很合适。

表中还有一款青云卫2号焕新版少儿重疾险，选保终身时，可附加重疾多次赔、60岁前额外赔等保障，

四、写在最后

每一款产品都有各自的侧重点和亮点，关键是量体裁衣，选择适合自己的保障。

如果对于以上内容有任何疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。