买重疾险是不是疾病种类保得越多越好？条款里有什么坑？

不一定，如果在保费相差不大、覆盖高发病种的情况下，重疾病种确实越多越好。 但无论是100种重疾，还是80种，高发的25种病各家保险公司定义都一样，这25种病已经占了重疾险理赔的95%左右，包括恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞等。 100种病虽然看起来很多，但一些疾病发生概率很低，很可能只是凑数的，比如埃博拉病毒、疯牛病等。具体可以参考这篇文章：“颠覆认知！重疾险确诊即赔是误导？病种越多未必越好？”    

很多人在没有了解过重疾险一定是认为，重疾险是保障所有重大疾病的保险，事实上每款产品的疾病种类是有不一样的，同等价格的重疾险当然是保障的重疾种类越多越好。当然种类越多，高发的25种一定要包含在内。保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保监会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供下面这6种保障，只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种核心重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。另外，这个行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，无论是大公司还是小公司，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。目前很多公司重疾产品会提供多达100多种病种的保障，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思6种重疾的发生率能够达到25种重疾发生率的70%～90%甚至更高，这就意味着，重疾险覆盖病种未必越多越好。关键要看承保疾病的“含金量”。“因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，所投保的病种越多，价格有可能也更高。”有些疾病的发病率很低，如“重症肌无力”，该病的发病率约为十万分之一，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品不一定划算。

很多人在买重疾险的时候都坚信保障范围越多越好。实际上这样的想法并不正确。下面就来介绍一下。所谓重疾险，简单来说就是当被保险人按照保险公司的规定缴纳了保费，那么当被保险人发生了重大疾病的时候，而且所得疾病是在保险合同范围内，那么保险公司就需要按照当初的约定给予被保险人保险金。很多的被保险人在投保重疾险的时候，肯定在想，我也不知道自己未来会患上哪种重大疾病，干脆还是所有的大病都保障吧，这样的话，如果真的是不幸患上了重大疾病，就不怕自己买的重疾险用不上了。虽然这种想法是没有什么错误，保障范围广一些，毕竟还是有好处的，但是你有没有想过，保障范围增加的同时，你的保费也是相应的会增加，保费增加了，势必会增加家庭的经济负担。其实，你要知道，现在一般保险公司推出的重疾险，它所包含的疾病种类涵盖范围是比较全面的，对于经常发生的疾病，已经包含在内，像是人们经常发生的心血管、器官性和老年性疾病这三大类。如果这个时候，你还觉得不够的话，增加一些其他的重大疾病，要知道，你所增加的重大疾病，是不是经常会发生的疾病呢？如果发生的几率非常的低，其实是没有必要购买的，购买的话，除了增加自己的保费支出，其他没有任何好处的，简单来说，买重疾险就是防患于未然，再为基本不会发生的重大疾病“买单”，就更加没有必要了。当然，重疾险也不是保障范围越少越好，虽然是减少了你的保费支出，但是却可能出现买了重疾险，患上大病也无法理赔的情况，因为你所承保的疾病种类少，导致你即使患上了重大疾病，却因为不在承保的范围内，保险公司也是无法进行赔付的。其实我们去购买重大疾病保险，就是做好患上重大疾病的准备，当然重大疾病不发生是最好的，但是如果发生的话，有了重疾险做“依靠”，就不担心没有钱来治疗疾病。所购买的重疾险，保险合同中已经写明了哪些疾病是在承保范围内，你可以在这个范围之外，再增加一些疾病的承保，当然，你要承保的疾病，要是发病率比较高的，发病率低的完全没有必要承保。以上就是我对买重疾险保障范围是不是越多越好的解答，希望对你有所帮助。

正常来说，买重疾险是重疾疾病越多越好，但是如果随着疾病种类的增加而导致保费更贵了，那么就并不是越多越好了。因为市面上的重疾险产品大多数都统一包含了高发的25种疾病，所以一般来说，只要这款重疾险包含了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重疾，那么就足够了，而病种越多，只能是锦上添花，它并不是增加保费的一个理由。因此，在预算相同的情况下，两款重疾险，保障形态都一样，都包含了25种规范疾病，那么当其中一款病种少但是便宜时，应该优先选病种少的重疾险进行投保，当两款价格一样时，应该优先选病种多的重疾险进行投保。当然，如果经济条件允许，那么尽量还是购买疾病种类比较多的重疾险进行投保，毕竟不是高发疾病也不代表不会发生，它还是有概率发生的，所以为了避免不幸，当经济条件允许时，还是购买疾病种类比较多的重疾险比较好。

去年，监管再次修改重疾定义。自2021.2.1日起，市场上的重疾险都必须包括以下的“28种重疾、3种轻症”；而且疾病定义都是相同的，不存在你家宽松，我家严格的情况！高发的重疾都在其中了，不用再纠结了；不过对于轻症，监管没有做太多要求。我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了11种关键轻症。建议你好好收藏，买重疾险一定要重点参考：

重疾险的保额是否越多越好，这个问题并没有一个简单的答案，因为它取决于个人的财务状况、风险承受能力和保障需求。一方面，较高的保额可以提供更全面的保障，以应对重大疾病带来的经济压力。在面临高额的医疗费用、康复费用以及因病导致的收入损失时，足够的保额能够帮助个人和家庭更好地应对这些挑战。另一方面，保额越高，通常保费也会相应增加。因此，在选择保额时，需要综合考虑个人的经济状况和预算。如果保额过高，可能会导致保费负担过重，影响个人的财务计划。此外，还需要注意的是，重疾险的保额并不是唯一的保障因素。在选择重疾险产品时，还需要考虑保障范围、理赔流程、等待期、免责条款等多个方面。综上所述，重疾险的保额并非越多越好，而是需要根据个人的实际情况和需求进行合理选择。在选择保额时，建议综合考虑个人的经济状况、预算和保障需求，以及产品的其他保障条款和条件。

疾病种类越多越好绝对是个误区，有多少种数根本不重要，真正重要的是条款里有没有高发病、定义宽不宽松。目前监管已经统一定义了28种重疾和3种必保轻症，这就覆盖了市面上95%以上的重疾险理赔了。轻中症这块反而需要重点关注，因为随检查技术进步，很多病早期就能查出来。如果重疾险的轻中症没有高发病，等需要用的时候一分不赔，那才亏大了。比如微创冠脉介入术，临床上治疗冠心病很常见，但有些产品不包含就不赔。另外还要看高发疾病的定义，比如原位癌，宽松的定义只要求接受积极治疗就能赔，严格的会要求手术切除，更严格的甚至癌前病变都不赔。所以买之前一定要看清楚条款怎么写，别被几百种疾病的销售话术给带偏了。

很多朋友买重疾险看到“不分组”就觉得很安心了，其实不一定，因为里面可能藏着一个隐形的坑，叫作“三同条款”。这个条款的本质其实就是隐形分组，只是相比那些明着分组的产品要稍微宽松一点。我举个条款里的例子大家就懂了，比如一个人因为严重急性心梗住院治疗，在治疗过程中做了冠状动脉搭桥术。如果产品里有三同条款，那这两种重疾是只能赔一次的，因为它们是由同一原因导致的。这就意味着，虽然产品宣传说不分组，但通过三同条款的限制，依然把你二次赔付的路给堵死了一部分。当然，如果去找那种既不分组也没有“三同条款”的产品，往往保费会比较贵，也没必要死磕。咱们退一步选那种分组合理、恶性肿瘤单独成组的产品也是可以的，但前提是一定要搞懂这个隐形分组是怎么回事，别被销售话术忽悠了。