买重疾险的时候，为什么要选健康告知更宽松的产品，健康告知的宽松程度对投保有什么影响

买重疾险，健康告知宽松不宽松，这可是能不能买到保险的生死线。我见过太多人因为健康告知卡住，买不到合适的保险了。

为什么要选健康告知更宽松的产品？因为现在大家去体检，多多少少都有点小毛病，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压、脂肪肝……太常见了。如果健康告知很严格，问到“过去两年内是否有体检异常”，那你只要有这些结节，就得告知，然后可能面临除外承保（不保这个病）甚至拒保。

健康告知的宽松程度对投保的影响太大了：

• 能不能买：健康告知严格的产品，如果有结节、三高，可能直接拒保。宽松的产品，可能正常承保。
• 怎么赔：如果被除外承保了，比如甲状腺结节被除外，以后得了甲状腺癌是不赔的。那这份重疾险的意义就少了一大块。所以能正常承保当然最好。
• 保费成本：有些产品健康告知宽松，但加费承保，本来5000的保费，可能要加费到6000，虽然买到了，但成本高了。

所以，买重疾险一定要找健康告知宽松、核保政策友好的产品。

最近我就发现达尔文12号（复星联合健康）在这方面做得特别好。它最近放宽了人工核保，像高血压、肺结节、甲亢甲减这些常见的“小毛病”，现在都有机会买进去。这真的太友好了！要知道，肺结节在很多重疾险里是直接拒保或者除外的，达尔文12号能放宽，说明对带病体非常友好。

还有一点，健康告知不仅要看问什么，还要看智能核保和人工核保是否完善。有些产品有智能核保，比如有甲状腺结节，智能核保问几个问题，符合条件就能正常承保，不需要提交体检报告，非常方便。如果智能核保过不了，还可以申请人工核保，像达尔文12号人工核保也放宽了，就多了一层保障。

我的建议是，买之前先不要直接去投，先看健康告知问什么。如果有异常，先走智能核保，智能核保不行再考虑人工核保。同时可以多看几款产品，比如健康告知严格的就先放一边，选像达尔文12号这种核保宽松的，毕竟买到才是最重要的，买不到保障再好也是白搭。特别是身体有小毛病的朋友，一定要珍惜核保宽松的窗口期，早买早安心。