GG、 收入特别低的朋友，确实可以暂时不买重疾险。重疾险不算便宜，如果扣掉衣食住行这些基本开销后一分钱不剩，硬着头皮买只会让日子更紧巴，这种情况优先做好储蓄、改善生活才是正事。
重疾险的本质是弥补收入损失。生大病后治疗只是第一步，长期休养无法上班，收入中断但房贷车贷、日常开销一样要付，这笔看不见的损失才是它真正覆盖的部分。
判断标准很明确，就是付完基本生活开销后还有没有结余。举个例子，一位26岁的年轻人月薪4500，付完房租和吃饭钱就见底，属于收入艰难，可以缓一缓。
但月薪过万、纯粹因为大手大脚花成月光的，不算这种情况，该做的是改掉消费习惯，再尽早给自己配保障。
在我看来，两者性质完全不同，前者是真没钱，后者是钱没花对地方。先梳理每月账单，砍掉不必要的开支，腾出几百块预算，保障问题就能解决大半。
不买重疾险，兜底保障绝对不能省。国家医保、百万医疗险和意外险这三样越穷越要配齐，加起来一年也就几百块，花小钱就能办大事。
大病住院的费用靠医保加百万医疗险报销大额部分，磕碰摔伤也有意外险顶着，至少不会落到看不起病的境地。
医保是基础，住院能按比例报销一部分；百万医疗险每年两三百块，保额上百万，自费超过免赔额的部分基本都能报，对付动辄十几万的医疗费最合适。
意外险更便宜，一年几十到一百多块，摔伤烫伤、猫抓狗咬去门诊处理也在保障范围内。这三样是最划算的兜底组合，配置优先级排在重疾险之前。
等以后收入上来了，手里有了结余，再把重疾险补上也来得及。预算紧的话可以看哪吒2号这类价格实惠的产品，1-6类职业都能买。
先把保额做够，比追求保终身更实际。建议保额至少覆盖三到五年的年收入，万一生病休养，家里的生活开销也有钱顶着。
选择定期版本保到七十岁，保费比保终身便宜不少，同样的预算能买到更高保额。预算再宽裕些，还可以附加重疾多次赔、癌症二次赔这类责任，把保障做得更扎实。
顺序上先做足保额，再考虑附加责任，把钱花在刀刃上，这样既不影响当下的生活，也能一步步把风险防护网搭起来。
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