从理赔看定期寿险

我们通常所知道的社保里面的医保，具有“可带病投保、保证续保、长期有效”等优点，那是不是只买医保就够了呢？答案是：远远不够。因为社保的医保，很多的疾病都是不能报销的。越来越多的人意识到了这个问题，所以转向自己投保商业医疗险，给自己多一份保障。然而，面对市场上如此琳琅满目的医疗险保险产品，很有多都不是如何下手，理赔也不知道该走什么流程。根据泰康和百年的医疗险理赔数据显示，有半数客户的医保报销比例低于50%，能超过70%的只有少部分人。要想获得更加全面的保障，百万医疗险还是很有必要购买的，不但能报销各种自费药，每年几百万的报销额度，也让我们在疾病面前更有底气。如果因为身体原因买不了百万医疗险，也可以考虑防癌医疗险，健康告知相对宽松，就算有高血压和糖尿病，也可以顺利投保。随着互联网保险的发展，越来越多人选择在网上买保险，既方便又便宜。但也有很多人担心，没有代理人跟进服务，理赔会不会很麻烦？其实从10家比较有名的保险公司公布的数据来看，线上理赔已经逐渐成为主流，阳光人寿的线上理赔申请率高达89%，客户自助理赔比例达到30%。也就是说，很多保险的理赔不再需要跑去保险公司柜台，也不需要经过代理人了，自己在网上就可以搞定。现在网络发达了，这种线上理赔的方式还是很方便的，省时又省力！甚至有时候，就算找到代理人，他们也是教我们如何在官方APP上面提交理赔申请。互联网保险已经是不可逆转的趋势了。除了线上理赔渠道的建设，也有一些保险公司积极推进与医院联网，从而实现快速理赔。*BA

随着保险意识的增强，越来越多的人们开始购买保险。下面就介绍一下从投资的角度看买保险是否划算。买保险这种事本来就没有划算不划算之分，因为大多数时候，我们购买保险是为了转嫁风险，而不是为了获利。就好比如一辆30万左右的雷克萨斯ES，没买自燃险，某天线路短路导致自燃，全车烧毁，那就是直接全车报废。但如果是购买了自燃险，起码也就只是损失几千块的保险费。当然，买车险是这么个道理，但人身险就有点不同了。更没有划算不划算之分。比如购买一份意外险，身故可以赔20万，难不成要因为这20万天天盼着自己意外挂掉？肯定没有人希望是这样的。如果是想着购买具备投资属性的保险，比如万能险，分红险这些，也很难界定划不划算。因为本身这些产品收益就不高，保障嘛也很一般。所以如果是为了获利甚至是暴富，那么保险就不划算，但是如果只是单纯的想把风险转移出去，减少损失那保险就划算。就看你怎么看保险这个东西。以上就是我对从投资的角度看买保险是否划算的解答，希望能够帮助到你。

　　1.没钱的人更多的想到的是保障，而有钱的人则想到的是资产如何保值，保险作为一种理财工具，其投资渠道风险较低，因此回报相对比较稳定，是较好的资产保值工具;　　2.投资场上没有永远的成功，史玉柱也有从中国“首富”到“首负”的一天(当然现在又爬起来了，对其毅力确实佩服)，我们又有多少人有他的这种毅力呢!而保险则是我们最后的一把“保护伞”，即使投资失败，保险利益是不会因此发生变化的;　　3.现在中国还没有遗产税，但中国税法的改革肯定会慢慢和国际接轨，增设遗产税应该是个大的趋势，那么，保险就可以作为避税的一种合法的工具。

深蓝君之前提到过，从保险公司重疾理赔数据来看，恶性肿瘤占了所有重疾理赔的60%以上。但我们知道，恶性肿瘤是可能发生在全身的所有器官，比如肺癌、甲状腺癌、肝癌、血癌（白血病）等。如果单独统计某个器官的重疾发病率，其实心脏和脑血管疾病是占比非常高的，下图是深蓝君整理的2015年城市居民十大致死病因，我们可以看到致死病因中心脏病和脑血管疾病累计之和是超过癌症的。那么可能有朋友会疑问了，既然心脑血管疾病如此高发的疾病，那么应该在选择重疾险的时候如何挑选呢？这是一个特别好的问题，我们知道重疾险的保障无外乎“重疾”“轻症”两个部分，我们分别来看：情况1：重大疾病VS心脑血管疾病2006年国内保险行业发生了一次集体诉讼，当时各家保险公司对疾病的确诊条件和理赔条件都存在一些差异，也导致了消费者认为国内重疾险理赔条件过于严格，“保死不保生”。所以2007年保险行业协会和保险医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，无论是80种重疾，还是100种重疾，前面25种病种各家保险公司疾病定义是相同的，结束了国内各家公司的定义存在差异的情况。所以从务实的角度来看，重疾险的病种可挑选的空间不大，毕竟前25种重疾占所有重疾理赔的95%以上。情况2：轻症VS心脑血管疾病由于保监会只对重疾进行了定义，对于轻症是没有一个明确的定义和统一的，所以导致了目前的轻症无论从疾病定义、理赔条件、条款格式都是没有一个统一的标准。这也就造成了用户选择的困难，毕竟普通人都没有足够的医学知识来辨别，这里深蓝君有两点建议：选择轻症病种全的：最好选择有对心脑血管，轻症病种疾病覆盖多的保险；选择理赔条件宽松的：如果担心病种还不够，建议有兴趣的朋友可以在详细对比具体病种的理赔条件，选择理赔条件宽松的。

很多朋友买重疾险，考虑的角度很多，包括理赔情况、赔付的金额有多少、甚至还有人从投资收益的角度去分析对比。看上去，重疾险买定期还是终身，这是一个“老大难”的问题。下面，我们就从大家最关心的理赔、作用以及投资收益这3个方面来具体分析一下，帮助大家更好地做出决定。1、定期重疾险和终身重疾险，哪个赔得多？同样的预算，同一个产品，毫无疑问，保障期限越短能买到的保额也就越高。我们通过下面的图片可以明显看出差距：5岁的男孩，预算1000以内，以购买大黄蜂7号少儿重疾险为例，买保30年版本，保额可以买到70万；而保终身的话，保额只有30万，整整40万的差距。如果你从其他保障方面去对比，可能会更吃惊，比如少儿特定疾病保障。保30年版本，能赔140万，而保终身的，只能赔60万。所以，从赔付杠杆的角度来看，显然定期重疾险更有优势。不过理论归理论，实际归实际，有时候买的保额高，不代表就一定会发生理赔事故。我们可以分几种情况去对比：缴费期满前出险，定期重疾险得到的理赔金更多缴费期满后，保障期满前出险，依旧是定期重疾险得到的理赔金更多缴费期满后，保障期满后出险，定期重疾险保障终止无赔付，终身重疾险可赔付看上去好像定期重疾险表现更优，但到底什么时候会发生理赔事故，谁也无法预知。所以从这点上来看，仁者见仁智者见智，二者不分伯仲，不清楚怎么选可以免费测一测：你无法断言定期重疾险一定赔得多，也无法打包票终身重疾险肯定能赔。这一局我觉得是1比1，平局。2、从作用上看，哪类重疾险更具优势？重疾险的初衷，是为了应对消费者在经历重大疾病后，对生活水平产生巨大影响。一般对应的保障风险包括重大疾病的治疗费用、重大疾病的维持费用、以及重大疾病导致失能的收入补偿。所以，重疾险又被称为“收入损失险”。但有些人会认为，在家庭责任期过了，重疾险主要的作用也就完成了。不需要重疾险了。故而很多人会买保至60岁、70岁的定期重疾险。毕竟在六七十岁的年纪，已经是领取退休金的年龄，就算是延迟退休。那么70岁，无论如何也可以开始领取养老金了，不用工作，就有不断的现金流入，再加上没有家庭责任，孩子也长大成家，重疾险真是没必要了。大师姐比较认同这个观点，70岁以后，重疾险的意义，确实不如三四十岁的时候那样重大。持不同看法的朋友，会觉得退休时重疾险的主要作用，转化为医疗费用补偿和康复支出补偿。毕竟现在还没有能够保证终身续保的医疗险，如果到时医疗险无法续保，重疾险又到期了，那么治疗费该怎么办？所以，用重疾险的理赔金治病，就是一个非常现实的好方法。故而，买一份终身重疾险，如果在退休了发生重疾，理赔金可以用于治病，也可以用于术后康复，使得对家庭的财务冲击降到最低，无疑是更好的兜底。另一个观点认为，现在已经有能保证续保20年的百万医疗险，从人均寿命来看，保障还是挺长久的。这里有一份百万医疗险榜单，产品性价比非常高，对医疗险感兴趣的朋友可以了解下：退一万步来说，就算没有百万医疗险，但我们还有医保、可以买惠民保、有积蓄、有孩子，你说患了重疾会对家庭造成巨大的财务冲击，也倒不至于有多严重，至少是在可承受范围内。所以，选择一款定期重疾险也未尝不可。公说公有理婆说婆有理，这依旧是打平的一局，所以我们需从最后一点来决出胜负。3、买定投余，真的实际吗？所谓买定投余，意思就是把买终身重疾险的钱用来买定期重疾险，剩余的部分拿去投资。很多投资高手，追求收益的朋友，也正是这么做的。买保险，其实本质上就是解决钱的问题，当你有钱了，保险的意义就不是那么大了。你想买50万保额的重疾险，保终身需要1万元，保至70岁定期只需要8000元，而你的预算正好1万。如果我们买保至70岁的定期重疾险，剩余的钱拿去投资，只要保至在70岁之后，投资赚到的钱能有50万，那其实跟买终身重疾险一个性质。只不过一个是用保险公司赔的50万，一个是自己拿赚的50万治疗康复。当然，如果你能赚到比50万更多，那就更爽了。那这种方式可不可行呢？我们来计算一下。以目前市面上热门的达尔文6号重疾险为例：30岁的男性，选择50万保额，附加上60岁前额外赔责任，20年缴费，保至70岁：每年缴费6505元保终身：每年缴费9240元也就是每年的保费差距2735元。这时候我们得找一个合适的投资渠道，才能测算出买定投余的效果。目前兼具安全性和收益性，以及适合新手小白的投资方式，莫过于购买增额终身寿险了。所以我们以一款热门增额终身寿险“金满意足臻享版”为例，来对比一下：可以看到，按照“投余”的钱，每年投2735元，投20年，然后在90岁的时候，保单现金价值为31.4万。也就是说，如果这时候发生重疾需要用钱，那么可以退保取出31.4万。相比于终身重疾险的50万保额，少了十几万，再加上通货膨胀，可能有点不够看。当然，增额终身寿险作为一款储蓄险，其收益性肯定比股票、基金等要低，但是它胜在安全性高，收益可见，适合普通大众。对于投资大佬来说，肯定是不够看的，那我们就换个角度来计算。如果在80岁的时候不幸罹患重疾，这就要求我们至少在80岁时投资收益达到50万，那么收益率应该是多少？假设每年投资2735元，连续投资20年，第21年开始赚钱，平均每年赚1.67万，一直赚到80岁，总收益差不多有50万。此时我们的收益，大师姐计算了一下，约为19.45%。19.45%的投资收益，有多少大佬可以做到？中国银保监会主席郭树清曾经提醒过广大金融消费者和投资者：高收益意味着高风险，收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部已支付保费。搏一搏，单车可能变摩托，但更大概率是单车没了，还欠下一屁股债。言归正传，通过上面的收益分析我们可以明显得出一个结论：买定投余是一个非常理想化的方案，定期重疾险+投资的组合方式，并不能百分百保证我们在晚年时有足够抵御风险的资金流。至少对于绝大部分普通消费者来说，不合适。所以这一局，终身重疾险胜，比分2:1。通过上面的内容，我们总体可以看出，购买终身重疾险的优势大于定期重疾险，适合大多数人群，条件允许，优先考虑保终身。而定期重疾险，更适合那些预算不足经济紧张的朋友。不过要记得，如果买了定期重疾险，一定要在经济条件允许的时候，再补充一份终身重疾险。

在医疗赔付方面，平安一共帮我们投保人报销了116亿医疗费用。这包括了意外医疗和疾病医疗；平安的医疗险还是值得一买的，意外险嘛，别买它家长期意外就行。医疗部分的赔付金额和重疾险相差不远，可见，医疗险是非常实用的，而且价格便宜。如果你不喜欢重疾，那我建议你医疗险一定要来一份。

当投保人去世时，受益人可以向保险公司提出理赔申请。以下是一般的定期寿险理赔流程：通知保险公司：受益人需要及时通知保险公司投保人去世的事实，并提供相关的证明文件，如投保人的死亡证明书和保单复印件等。提交申请材料：受益人需要填写并提交保险公司提供的理赔申请表格，并提供必要的支持文件，如受益人的身份证明、银行账户信息等。审核申请：保险公司将对受益人提交的申请材料进行审核。他们可能会要求进一步提供证明文件，以确保申请的真实性和有效性。理赔支付：一旦申请审核通过，保险公司将支付相应的保险金给受益人。通常情况下，这个过程需要一段时间来完成。总之，定期寿险是一种为了保障家庭和财务安全而必要购买的保险产品。通过购买定期寿险，投保人可以为家人提供安心和稳定的保障，并在意外情况发生时获得一定的经济支持。通过合理规划和理性投保，定期寿险将成为家庭安全和财务稳定的重要保障。

太平洋车险怎么样可以从以下两个方面看：保险范围：太平洋保险的车险产品覆盖范围广，包括交强险、商业险、车损险、第三者责任险等多种险种，能够满足不同车主的需求。服务质量：太平洋保险在赔付方面表现优异，赔付速度快，且赔付金额公正合理，能够有效地保障车主的利益；太平洋保险为客户提供全天候的服务，客服热线24小时开通，能够及时解决客户的问题，让客户享受到更周到的服务。此外，太平洋车险是中国太平洋财产保险股份有限公司提供的机动车辆保险，简称车险。太平洋财险是中国最大的财产保险公司之一，成立于1991年，总部位于上海等。