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君康多倍宝无忧版重疾险怎么样?癌症赔付只间隔一年有坑吗?

原创:深蓝保
2019-10-28
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君康人寿最近推出了一款重疾险,叫做多倍宝无忧版重疾险

多倍宝无忧版这款重疾险是分组多次赔付的,自带癌症多次赔付保障。虽然表面上看起来什么都保,但是实际上保障是不够好的。

为什么这么说呢?深蓝君下面就详细解读一下这款产品。

一、多倍宝无忧版重疾险谁能买?

先看看投保规则:

  • 投保年龄: 0-60岁

  • 保障期间: 终身

  • 交费期限: 一次交清,5/10/15/20年交

  • 等待期: 90天

二、多倍宝无忧版重疾险保什么?

这款重疾险的保障内容有哪些?下面我们一起来看看:

  • 重大疾病保障: 105种重疾保障,分4组,每次赔付100%保额,最多赔付4次。 另外,如果投保时未满41岁,在保单前15年内首次患重疾,可以赔120%保额。

由于是多次赔付的重疾险,因此我们需要关注一下重疾病种的分组情况:

重疾分组2.0.png

可以看到,恶性肿瘤没有单独分为一组,如果不幸患了恶性肿瘤,同一组的另外两种重疾也失去保障了。这样的重疾分组情况不太好。

在分组的重疾险中,每组只能赔一次,赔付后这一组的所有疾病都失效,这组其他疾病不能再进行理赔。

而不分组的产品,若理赔了其中一种疾病,比如恶性肿瘤,那么除了恶性肿瘤外,其它疾病都还有赔付的机会,理赔概率更大。

因此,挑选重疾险分组的优先顺序是:重疾不分组>重疾分组(恶性肿瘤单独一组)> 重疾分组

  • 轻症疾病保障: 35种轻症疾病保障,45%保额,最多赔3次。每种轻症只赔付一次。

  • 中症疾病保障: 20种中症疾病保障,赔付60%保额,最多赔付2次。每种中症只赔付一次。

重疾险中的重疾病种都是由保险行业统一规定的,各家保险公司的重疾险都涵盖了25种法定重疾,差异不大。

但是轻、中症的病种没有统一的规定,因此我们需要关注一下这款多倍宝无忧版重疾险是否包含了较为高发的几种轻、中症:

高发轻中症2.0.png

从表格可以看到,都涵盖了比较高发的轻、中症,保障还行。

  • 病变手术疾病保险金: 确诊8种病变手术,赔付20%保额,同时,第一次重疾保险金等额减少。

这几种病变手术为:肺结节、萎缩性胃炎伴肠上皮化生、肝细胞不典型增生性结节、多发性大肠腺瘤性息肉、Barrett食管、乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)、宫颈上皮内瘤变(CINIII)、膀胱鳞状细胞化生。

条款中对于这几种病变手术要求同时达到2条以上要求。以肺结节为例,需要满足条款所列的全部4种条件才能获得赔付。

个人认为这一项保障的赔付条件有些严格,但是如果达到赔付条件,能提前拿到一些赔偿也是不错的。

  • 癌症多次赔付: 若被保人患了恶性肿瘤,间隔1年后,再次确诊恶性肿瘤,可赔付100%保额,最多赔付2次。

这里 “再次确诊的恶性肿瘤” 需要满足以下条件:

与之前所患的恶性肿瘤属于不同的病理学分型;

不属于之前所患癌的复发、转移、扩散。

这样的要求是挺严苛的,虽然间隔期只有1年,但如果是前一次癌症的复发或转移、扩散等都不符合赔付条件

所以可以看到,其实所谓的癌症间隔期1年,个人觉得更多的是噱头。

  • 身故/全残/疾病终末期保险金: 若被保人不幸身故、全残或处于疾病终末期阶段,18岁前可赔付200%已交保费,18岁后按100%保额、现金价值、已交保费三者中较大值赔付。

  • 保费豁免: 若被保人患了轻症、中症、病变手术疾病、重疾,则后续的保费都不用交了,保障仍然还在。

三、多倍宝无忧版重疾险值得考虑吗?

多倍宝无忧版这款重疾险是分组多次赔付的产品,这里我挑选了几款市面上不错的多次赔付重疾险来和它进行对比,看看这款产品在同类的重疾险中表现如何?

重疾险2.0.png

和同类产品相比,多倍宝无忧重疾这款产品的优缺点都挺明显的:

优点:轻中症赔付比例相对较高,还增加了8种病变手术疾病保障。

缺点: 重疾分组不合理,癌症没有单独分为一组,且癌症二次赔付要求严格,实用性不高。

在价格方面,这款产品的价格在同类产品中也较贵。综合来看,性价比不高。

如果想选择一款重疾险的话,深蓝君建议:

如果预算充足,倾向于多次赔付的重疾险,目前市面上有可以自由选择附加癌症多次赔付、且赔付条件更好的产品。详细分析可以查看这篇文章:7款热销的多次赔付重疾险对比分析

如果预算不够,建议优先考虑消费型重疾险。以30岁男性为例,保障到70岁,每年花3千多块钱的保费,就能获得50万元的重疾保障。详细的重疾险产品及测评分析可以查看这篇文章:消费型重疾险哪个好?

四、敬请关注

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